Версия для печати
Вторник, 17 сентября 2019 11:47

Цифровизация с оглядкой. Как казахстанские банки развивают диджитал-сервисы

Автор
Оцените материал
(0 голосов)
Цифровизация с оглядкой. Как казахстанские банки развивают диджитал-сервисы ФОТО: © Depositphotos.com/ryanking999

Технологии давно стали неотъемлемой составляющей развития финансового сектора, и отношение к ним со стороны банковских структур постепенно меняется. Несколько лет назад на первое место выходил вопрос выгоды того или иного сервиса для самого банка. Сегодня, когда грани между собственно банками и технологичными компаниями размываются, а функционал большинства цифровых сервисов становится все более идентичным, на первое место выходит вопрос ценности для клиента. Впрочем, в этой сфере финансовым структурам есть к чему стремиться

В прошлом остался длительный период внедрения технологий; чем проще и быстрее пройдет адаптация клиента к новому сервису, тем на более высокую лояльность можно рассчитывать. Согласно данным, озвученным на недавней конференции Profit Finance Day в Алматы, к 2035 году с использованием онлайн-сервисов будет осуществляться 90% всех транзакций, до 30% финансовых средств будет выделяться с помощью онлайн-сервисов, и задача банков заключается в том, чтобы успеть найти свое место в меняющихся реалиях. На сегодняшний день, по данным World Bank и ID Finance, уровень проникновения финтеха в Китае составляет 69%, в России – 43%, в Казахстане – 21%, так что можно говорить о серьезном потенциале роста. Вопрос в том, насколько эффективно будет реализован этот потенциал.

Запуск ApplePay стал одним из самых ожидаемых событий и вызовом для традиционного рынка. Согласно данным, озвученным в ходе банковской конференции MoneyDay, после внедрения в Казахстане ApplePay количество и объем безналичных операций среди клиентов, начавших пользоваться этой функцией, выросли в 2 раза. Некоторые участники рынка видят угрозу в дальнейшей экспансии Apple, объявившей о намерении выпустить собственную виртуальную карту и усилить позиции в сегменте финтеха. Другие считают, что рост проникновения QR-платежей, ApplePay происходит главным образом за счет так называемых early adopters, которые и раньше предпочитали безналичные платежи. В глобальном же смысле и банки, и новые форм-факторы преследуют общую цель – борьбу с кешем.

По мнению специалистов консалтингового агентства Markswebb, пользователь выбирает цифровые сервисы для решения повседневных финансовых платежных задач – всего, что связано с платежами, переводами, получением информации о своих банковских продуктах, движении денег. Еще одна концепция, в направлении которой активно развивается онлайн-банкинг, это цифровой офис. Банки рассматривают цифровой сервис как основной канал взаимодействия с клиентом. В свою очередь клиенты все больше взаимодействует с банками в «цифре», не обращаясь в отделения. Полного ухода в цифру, однако, пока не предвидится в силу законодательных ограничений. Кроме того, за консультациями по сложным продуктам клиенты все же предпочитают обращаться в физический офис.

Большинство банков в России приняли концепцию цифрового офиса и с разной степенью успеха двигаются в этом направлении, причем наиболее заметных результатов добиваются небольшие региональные банки. В Казахстане более двух третей цифрового банковского рынка приходится на Kaspi.

- Выживут банки, которые видят перемены в поведении потребителей и способны к ним адаптироваться. Нельзя забывать и о роли государства: российские банки массово пошли в «цифру» по мере того, как было цифровизировано большинство госсервисов. Для любого банка важен вопрос платежной инфраструктуры. Проблему дефицита POS-терминалов в небольших городах можно решить посредством развития QR-платежей и p2p-переводов, – отмечает генеральный директор компании Mplace Вячеслав Семенихин.

Для Казахстана актуальна тема передела рынка переводов на фоне развития цифровых сервисов. За последние три года переводы по банковским реквизитам уступили место онлайн-переводам по номеру карты, а сейчас последние активно вытесняются переводами по номеру телефона. Инструментом под названием «переведи по номеру телефона на Kaspi» активно пользуются не только частные лица, но и малые предприниматели, и эту «серую» нишу в перспективе займет либо банк, либо система мгновенных платежей.

Сейчас переводы по номеру телефона в другой банк возможны только для клиентов финансовых учреждений, присоединившихся к системе мгновенных платежей Sunqar. Данный сервис был запущен в феврале 2019 года, и за пять месяцев, по данным НБ РК, через систему было проведено 270 млн тенге. Пока к Sunqar присоединились три банка. Крупные игроки, отмечая такие преимущества, как оперативность, низкие комиссионные и транзакционные издержки, указывают и на несовершенства системы, касающиеся, в частности, разрешения споров и идентификации.

Еще одна технологичная тема, над которой работают практически все участники рынка, – цифровая биометрическая идентификация клиента. В начале года Нацбанк заявил о запуске проекта удаленной идентификации клиентов БВУ и озвучил предложение создать Центр обмена идентификационными данными. По замыслу разработчиков, система позволит клиентам в удаленном формате получать финансовые услуги – открывать банковские счета, вклады, выпускать платежные карты.

Развитие направления цифровой биометрической идентификации неразрывно связано с необходимостью обеспечения безопасности, и здесь нельзя исключать риски.

- Государство и банковский сектор – две отрасли, которые в Казахстане задают тон в цифровизации. Говоря о БВУ с точки зрения информационной безопасности (ИБ), я бы выделил три категории: примерно 20% выбрали планомерный поступательный путь развития, подразумевающий цифровизацию вкупе с хорошим состоянием ИБ. 50% – банки, живущие в формате хайпа, очень технологичные, но ИБ там немного отстает. Для остальных вопрос обеспечения ИБ – очень болезненный, – комментирует управляющий директор регионального офиса Kaspersky lab в ЦА и Монголии Евгений Питолин.

Как он отмечает, сегодня злоумышленники активно работают над созданием цифровых двойников, анализируя данные наших компьютеров и мобильных устройств, а в «даркнете» действует ресурс по продаже цифровых личностей. «Совокупность данных о нас как о платежеспособных личностях растет, и человек, который сможет купить нашего цифрового двойника, сможет от нашего имени совершать любые действия, в том числе в онлайн-банкинге.

Пока, согласно данным исследования Markswebb, полностью удаленно идентифицирует клиента только AltynBank. В приложениях AltynBank, ForteBank и Сбербанка можно удаленно менять персональные данные клиента, использовать банковские продукты, перевыпускать карту и заказывать официальные документы. В мобильном приложении БЦК появилась возможность открыть текущий счет в тенге или валюте; у Kaspi, БЦК, HomeCredit – открыть депозит; у Евразийского, БЦК, Сбербанка – дебетовую карту. В отличие от российских коллег казахстанские банки пока не слишком активно внедряют такие цифровые сервисы, как онлайн-чаты с живым человеком, предоставление единой истории операций по всем продуктам, управление продуктами и лимитами. У некоторых банков слишком усложнена процедура корректировки персональных данных, особенно если речь идет об изменении номера телефона.

Анна Шатерникова, Forbes Kazakhstan

Прочитано 116 раз