Разработка соответствующего документа для законодательного регулирования оборота цифровых активов уже ведется.
Фото: © unsplash.com/Traxer
В последние годы криптовалюта стала неотъемлемой частью глобальной финансовой системы и все больше казахстанцев интересуются цифровыми валютами, рассматривая их как средство инвестиций. Однако сейчас в Казахстане отсутствует правовая инфраструктура для легального использования таких активов. Исходя из этого, депутат Мажилиса Азат Перуашев предложил создать в Казахстане криптобанк. По его мнению, это позволит вывести рынок цифровых активов из тени, создать правовую инфраструктуру и сократить объем нелегальных операций, которые, по его данным, составляют до 90% от общего оборота криптовалют в стране.
Как объяснил Forbes Kazakhstan глава Ассоциации блокчейн и цифрового майнинга Данияр Мубараков, криптобанк — это финучреждение, аналогичное традиционному банку. Этот банк предоставляет услуги депозитов, кредитования и расчётно-кассового обслуживания, но с фокусом на криптовалютные транзакции, обслуживание физлиц и игроков крипторынка — таких как криптобиржи и финтехкомпании.
В отличие от банков второго уровня, которые в основном взаимодействуют с криптобиржами в рамках классических рассчетно-кассовых операций, например, для выплаты зарплат или проведения платежей с хозяйственного и агрегированного счетов — криптобанк имеет более расширенные функции. Также, как объясняет Мубараков, криптобанк может сам участвовать в проверке цифровых кошельков.
«Сегодня банки второго уровня не смотрят на цифровые кошельки, а запрашивают у биржи регламенты и документы по соблюдению процедур KYC (Know Your Customer), когда биржа показывает, насколько она знает, с кем имеет дело, и выдает профиль клиента и AML (Anti-Money Laundering — политика по противодействию отмыванию денег и финансирования терроризма). В случае с полноценным криптобанком эта организация может самостоятельно участвовать в оценке криптовалютных транзакций. Такой банк может запрашивать цифровой кошелек клиента, анализировать движения активов в блокчейне, проводить скоринг и оценивать уровень риска операций. Это обеспечивает более высокий контроль и безопасность», — поясняет Мубараков.
Кроме того, как говорит Данияр, криптобанк может предоставлять дополнительные услуги в виде кредитования в стейблкоинах, организации торговой платформы для покупки и продажи цифровых активов и кастодиального хранения криптовалютных активов клиентов.
Криптобанк по-казахстански
Эксперты полагают, что в условиях казахстанского рынка реализация полноценного криптобанка представляется маловероятной. По словам директора сектора финансовых технологий и инноваций АФК Константина Пака, сейчас в принципе сложно оценить необходимость такой организации в стране и ее роль в финансовой системе РК «не совсем понятна».
«Ключевая функция банков с точки зрения обеспечения платежей — комплаенс. Это обеспечение соответствия проводимых операций требованиям прозрачности, противодействия отмыванию денег и терроризму. Очевидно, что в случае с криптовалютами обеспечить должный уровень комплаенса невозможно из-за чрезвычайной дороговизны таких процедур. Стоимость расследования всего нескольких цепочек транзакций в криптосреде доходит до десятков тысяч долларов. Система в целом негерметична, а большая часть игроков находится вне регулирования или в серой зоне регулирования. Таким образом, цель создания криптобанков с адекватным уровнем прозрачности сейчас не представляется достижимой», — высказал свое мнение Константин Пак.
Данияр Мубараков не разделяет такого мнения. Он говорит, что создать криптобанк в Казахстане вполне реально, хоть и сложно: для этого нужна политическая воля и серьёзная административная работа.
«Это не вопрос одного года — реализация подобного проекта потребует времени, инвестиций и стратегического подхода. Речь идёт не только о финансовых аспектах, но и о технологиях: нужны разработчики с опытом в блокчейн-инфраструктуре, специалисты по KYC, AML, аналитике блокчейн-сетей. Это значит, что потребуется сформировать совершенно новый кадровый резерв», — поясняет Мубараков.
В вопросе создания криптобанка большую роль играет позиция регулятора, ведь как и любая финансовая организация, работающая с денежными депозитами, этот банк должен подлежать регулированию со стороны Национального банка и Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР).
«Крайне важно, чтобы регулятор определял перечень допустимых криптовалют, с которыми может работать банк. Это должно быть не субъективным решением самой организации, а результатом формальной экспертизы, подтверждающей жизнеспособность и прозрачность активов. Такой подход уже применяется, например, в Великобритании, где FCA публикует список криптовалют и торговых пар, разрешённых для использования на лицензированных биржах», — уточняет спикер.
Между тем работа по разработке соответствующего документа для законодательного регулирования оборота цифровых активов уже ведется. Так нам пояснили в Нацбанке.
«На данный момент Национальный банк РК совместно с Агентством по регулированию и развитию финансового рынка разрабатывает поправки, направленные на введение законодательного регулирования оборота цифровых активов. Для этих целей при НБ РК функционирует межведомственная рабочая группа, в состав которой входят представители заинтересованных государственных органов», — говорится в официальном ответе НБ на запрос редакции.
В Нацбанке не стали вдаваться в подробности, какие изменения ожидаются в законе, как и комментировать необходимость создания криптобанка в Казахстане.
«Более подробная информация, а также конкретные подходы к формируемым законодательным изменениям, включая вопросы о необходимости и целесообразности создания криптоорганизаций (криптобанка), будут доступны для ознакомления после завершения процесса разработки и согласования с соответствующими государственными органами», — уточнили в Нацбанке.
Как пояснил Данияр Мубараков, в разработке соответствующих регламентов также может принять участие и Министерство цифрового развития. редакция обратилась в МЦРИАП за комментарием, но на момент публикации редакция не получила ответа.
Один в поле воин?
На сегодняшний день в мире не существует ни одного полноценного криптобанка, то есть такого института, который бы одновременно хранил криптовалюту; предоставлял депозитные и кредитные продукты в криптовалюте; имел полноценную банковскую лицензию; был интегрирован в традиционную финансовую систему и обслуживал клиентов как обычный банк. Причин тому несколько, но главная — регуляторные ограничения: большинство юрисдикций не допускают использования криптовалют в качестве законного средства для расчета. В списке причин высокая волатильность криптовалют, которая делает проблемным кредитование или депозитные продукты, а также отсутствие страхования вкладов в крипте.
При этом в мире есть ряд БВУ, совмещающих классическую банковскую модель с криптовалютной инфраструктурой. Лидерами в этом направлении являются Швейцария и Сингапур. Также подобные примеры есть в Германии и США.
Как говорит Данияр Мубараков, сейчас наиболее оптимальная модель для создания криптобанка в Казахстане — партнерство традиционных банков с криптоброкерами и торговыми платформами, чтобы они могли предоставить им инструмент для купли/продажи цифровых активов. «В одиночку это сделать очень сложно, долго и дорого», — уточняет Данияр. Но для этого регулятор должен определить дорожную карту и технические стандарты, необходимые для интеграции криптофункционала в деятельность БВУ. По мнению Данияра, этот регламент должен включать:
- критерии выбора технологических партнёров;
- перечень требований к кастодиальным провайдерам;
- стандарты безопасности и киберзащиты;
- порядок интеграции торговых платформ.
С технической точки зрения, сотрудничество возможно как с локальными, так и с международными криптоплатформами. В Казахстане, как пояснил Данияр, это может быть МФЦА, криптоброкеры и биржи, которые могут интегрироваться с банком.
Данияр Мубараков считает, что переход банков к обслуживанию криптотранзакций — это вопрос не желания, а времени. Интегрировать в свои системы криптосервисы могут как крупные, так и небольшие финансовые структуры. «Но именно для некрупных банков это хороший шанс стать более конкурентоспособными на рынке», — считает спикер.
«Необязательно сразу запускать весь спектр криптобанковских услуг. Можно начать с одного направления, например криптоторговой платформы в партнёрстве с действующей биржей. Или с кастодиального хранения цифровых активов — тоже в формате коллаборации. Это не потребует масштабных вложений, но позволит перераспределить ресурсы, нанять квалифицированных специалистов и занять свою нишу», — советует Данияр.
Эксперт отмечает, что появление криптобанка в Казахстане будет выгодно финансовым организациям, в то время как на отрасль майнинга это не окажет особого влияния. Майнеры, как уточняет Данияр, не являются типичными банковскими клиентами, особенно в рамках традиционной банковской системы. Однако криптобанк может упростить доступ майнинговых компаний к финансовым инструментам и стимулировать их развитие.
«Например, если сегодня майнер придёт в обычный банк и предложит в залог своё оборудование, то велик шанс, что сотрудники просто не поймут, с чем имеют дело. А вот в криптобанке, где сотрудники понимают технологический цикл, — ситуация будет другой. Такое оборудование может быть принято в залог, а значит, майнер сможет получить финансирование, например, на обновление парка. Но в целом ключевой аудиторией всё же станут финтехкомпании, криптобиржи, криптоброкеры — те, кто активно работает с цифровыми активами. Обслуживание именно этих клиентов, скорее всего, и станет основной зоной роста для такого банка», — резюмировал Данияр Мубараков.
Автор Дарья Андреева
Источник forbes.kz