Кредит, покупка товара в рассрочку, ипотека — все эти слова стали привычными для жителей нашей страны. Объем кредитования населения растет с каждым годом. Вместе с тем и растет потребность в финансовой грамотности граждан. Какие вопросы чаще всего задают потребители финансовых услуг и каковы ответы на них, рассмотрим подробнее.
Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка провело мониторинг и анализ обращений граждан в октябре этого года. Основные вопросы, поступившие через call-центр и мобильное приложение «Fingramota Online», касались темы нового порядка досудебного регулирования просроченной задолженности. Также потребителей финансовых услуг интересовала информация по кредитному договору, мерам по противодействию финансовым пирамидам, взаимодействию с финансовыми организациями. В Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка рассказали порталу kn.kz о самых частых обращениях граждан и ответах на них.
Просрочка
У меня есть кредит в банке. В связи с возникшими финансовыми трудностями я не могу его оплачивать, возникла просрочка. Что делать?
С 1 октября 2021 года вступили в силу поправки в законы о банках и банковской деятельности, а также микрофинансовой деятельности, в части введения единого правового режима урегулирования банками и микрофинансовыми организациями (МФО) проблемной задолженности заемщика. В соответствии с ними заемщики-физические лица, имеющие просроченную задолженность, могут решить вопросы по реструктуризации своих кредитов или микрозаймов напрямую с кредиторами, которых обязали рассматривать заявления граждан в рамках правового поля.
Согласно новому механизму урегулирования, банки и МФО обязаны уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении кредиторы должны также проинформировать граждан о необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просрочки, рассказать им об их праве обратиться в банк или МФО и последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам и микрозаймам (далее — займы).
Заемщики, в свою очередь, в течение 30 дней с даты наступления просрочки должны обратиться в кредитную организацию для реструктуризации займов с письменным заявлением или иным способом, который прописан в кредитном договоре. В заявлении необходимо указать, в связи с чем возникла просрочка, предложить свои варианты возможной реструктуризации и предоставить подтверждающие документы, свидетельствующие о снижении доходов и невозможности оплачивать по своим обязательствам.
Заявление заемщика подлежит обязательному приему, регистрации, учету и рассмотрению банком и МФО. При представлении неполных сведений, заемщик предоставляет их в течение 5 рабочих дней со дня получения уведомления от финансовой организации.
После получения полного пакета документов от заемщика кредитор рассматривает обращение, при этом учитывая такие факторы, как текущее финансовое положение (платежеспособность), социальное положение заемщика, единственность залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по займу.
Свой ответ кредитор должен предоставить в течение 15 календарных дней. Он может содержать:
- согласие, принимая предложенные заемщиком изменения в условия договора банковского займа/микрокредита;
- свои предложения по изменению условий договора банковского займа/микрокредита;
- отказ с указанием мотивированного обоснования причин.
Условия реструктуризации, предложенные заемщиком или кредитором, могут быть в виде: снижения ставки вознаграждения, отсрочки платежа, изменения метода погашения, увеличения срока займа, уменьшения долговой нагрузки (просроченный основной долг, вознаграждение, неустойка и иные виды платежей и комиссий), самостоятельной реализации недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, или представлением отступного путем передачи залогового имущества кредитору, реализации недвижимого имущества, с передачей обязательства покупателю.
Внесение изменений в условия договора осуществляется в течение 15 календарных дней со дня принятия такого решения банком.
Если заемщику не удалось достичь согласия с кредитором по условиям реструктуризации займа, он вправе обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. При этом заемщик обязательно должен предоставить подтверждение своего обращения в банк или МФО и недостижения взаимоприемлемого решения. Агентство на основании обращения заявителя в рамках своих полномочий инициирует документальную проверку в отношении кредитора и после завершения проверочных мероприятий предоставит оценку действий кредитной организации касательно всестороннего рассмотрения вопроса и принятого решения кредитором. В этот период кредитор не вправе начинать процедуры взыскания заложенного имущества должников, относящихся к социально уязвимым слоям населения.
Кто относится к категории «социально уязвимые слои населения»?
В соответствии со статьей 68 Закона «О жилищных отношениях» к социально уязвимым слоям населения относятся ветераны Великой Отечественной войны и приравненные к ним лица, ветераны боевых действий, инвалиды 1 и 2 групп, семьи, имеющие или воспитывающие детей-инвалидов, лица, страдающие тяжелыми формами некоторых хронических заболеваний, пенсионеры по возрасту, дети-сироты и дети, оставшиеся без попечения родителей, кандасы, лица, лишившиеся жилища в результате экологических бедствий, чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, многодетные матери и многодетные семьи, семьи лиц, погибших (умерших) при исполнении государственных или общественных обязанностей, воинской службы.
Кредитный договор
Как«не обжечься» на кредитном договоре, на какие пункты стоит обратить внимание перед подписанием?
Подписывать договор нужно после его тщательного изученияОчень важно подписывать договор только после тщательного изучения его условий. Если что-то непонятно, спрашивайте у менеджера банка, если есть возможность, то проконсультируйтесь с юристом. Не стесняйтесь задавать менеджеру любые уточняющие вопросы по условиям кредитования, о правах и обязанностях сторон, в том числе, о последствиях в случае просрочки.
Для усиления преддоговорной работы, в целях повышения прозрачности условий банковских договоров, установлена новая форма памятки, которая предоставляется заемщику до заключения договора банковского займа. Памятка необходима для ознакомления и сравнения условий займа того банка, который вы выбрали, с условиями займов других банков.
В целях повышения осведомленности потребителей Агентством внедрена норма, предусматривающая приложение к договору банковского займа титульного листа, формат которого един для всех банков. Титульный лист содержит основную информацию о займе. Текст договора изложен после титульного листа. Таким образом, заемщик должен получить до заключения договора банковского займа полную информацию об основных условиях кредита, который он решил оформить.
Долг в наследство
Мне в наследство от папы перешел его долг. Могу я от него отказаться?
Да, наследник вправе отказаться от наследства в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Отказ от части наследства, отказ от наследства с оговорками или под условием не допускаются.
Как бы ни хотелось, вы не сможете принять имущество — квартиру/автомобиль/земельный участок и при этом отказаться от выплат долгов (ипотеки или кредита). Если вы решили принять имущество, то придется принять и долги, которые неразрывно привязаны к нему. По закону и по завещанию ответственность по долгам несут наследники. Если вы приняли решение не вступать в наследство, то можете никуда не обращаться и не заявлять о своих правах. Но в таком случае вы не должны совершать никаких действий, то есть пользоваться имуществом наследодателя, оплачивать коммунальные услуги, делать ремонт и так далее. Если вы по незнанию уже подали заявление о вступлении в наследство, а в дальнейшем передумали, то необходимо подать заявление об отказе от наследства нотариусу до того, как вы получили свидетельство о правах на наследство. Иначе после получения данного документа вы сможете отказаться от наследства только через суд.
Источник kn.kz