Глава Jýsan Bank считает новые подходы в регулировании достаточными для развития БВУ
По мнению банкира, казахстанское законодательство позволяет БВУ в полной мере управлять качеством своих активов. При этом многое зависит от того, насколько быстро менеджеры банков принимают грамотные, взвешенные с учетом риска решения.
Каким проблемам по оздоровлению финансового сектора должно быть уделено наибольшее внимание, что ожидает рынок после AQR и какие тренды будут способствовать его развитию? На эти и другие вопросы в интервью корреспонденту ответил председатель правления АО «First Heartland Jýsan Bank» Айбек Кайып.
Айбек, на прошлой неделе, как мы знаем, были объявлены долгожданные итоги AQR, в целом результаты удовлетворительные. Как вы считаете, повысится ли теперь доверие к банковскому сектору?
- Я считаю, что AQR это хороший инструмент, не только для государства, но прежде всего и для самих банков и их акционеров в части понимания качества их деятельности. Ни для кого сегодня не секрет, что финансовый регулятор лучше, чем кто-либо другой обладает достоверной информацией о банках, и те отчеты, которые мы ему сдаем ежедневно, к тому располагают. В свою очередь, AQR тем и была полезна, что выработала третье независимое мнение, подтвержденное международными консультантами, и по крайней мере предоставила возможность каждому участнику рынка критически оценить подходы в своей работе. При этом эффект от проведения AQR рынок ощутит спустя какое-то время.
Регулятор уже озвучил и о новых подходах регулирования. Не приведут ли они, по вашему мнению, к большей зарегулированности банковской системы? Соответственно, как это может отразиться на операционной деятельности БВУ?
- На мой взгляд, казахстанский банковский рынок в меру зарегулирован, в меру либерален, то есть я не вижу таких моментов, которые мешали бы нам расти и развиваться в сфере кредитования или обслуживания клиентов.
При этом снижение темпов роста кредитования в первую очередь связано не с зарегулированностью банковского сектора, а с макро- и микроэкономической ситуацией в стране.
Что касается новых подходов, то, я считаю, что они предоставляют достаточного пространства для имплементации управленческих решений.
В то же время ожидать, что новый подход в регулировании или риск-ориентированный надзор (РОН), про который мы говорим, станет сразу успешным, было бы не совсем верно. Ведь это большой длительный процесс, к которому в первую очередь нам, банкам, нужно будет постепенно адаптироваться, и следовательно, научиться выстраивать правильный диалог с регулятором, так как прямых кейсов использования РОН в Казахстане пока не было.
Относительно стандарта МСФО 9, я бы отметил, что одним из элементов процедуры AQR как раз явилось то, насколько корректно банки внедрили у себя данные стандарты.
Если говорить про глобальные тренды, то в настоящее время действительно повышаются стандарты регулирования банковского сектора, происходят значительные изменения в части комплаенс-контроля, а также усиливается ответственность банков на уровне понимания клиентов.
Недавно президент сказал, что надо срочно оздоровить банковскую систему, иначе не избежать серьезных последствий. По вашему мнению, каким вопросам стоит уделить наибольшее внимание?
- На самом деле механизмов по оздоровлению финансового сектора в Казахстане достаточно. Законодательство, например, позволяет банкам управлять стрессовыми и проблемными активами. Как мы знаем, в Казахстане довольно эффективно реализован механизм ОУСА (организаций по управлению стрессовыми активами). Однако все зависит от качества этого управления и насколько банки в состоянии создавать новый актив самостоятельно, или в партнерстве с другими инвесторами.
При этом нельзя забывать, что банки здоровы настолько, насколько здоровы клиенты.
Чем лучше государство будет понимать жизнь сегодняшнего предпринимателя, тем более эффективно оно сможет помочь ему. И в данном случае, я считаю, не стоит ограничиваться лишь улучшением доступа предпринимателя к финансированию, а также обратить внимание на другие аспекты его деятельности.
Также необходимо уделить внимание финансовой грамотности. И здесь банкам необходимо взять на себя часть ответственности по формированию финансовой культуры среди населения и предпринимателей.
В этой связи поддерживаете ли вы госпрограммы, направленные на поддержку МСБ?
- В целом я поддерживаю стремление государства предоставить субъектам МСБ доступное финансирование. Чтобы ответить на вопрос эффективно это или нет, нужен уже другой более системный подход, сформированный чиновниками.
С другой стороны, в части государственной поддержки всегда необходимо находить баланс и не допускать нарушения рыночных механизмов. Если, например, завод производит неактуальную продукцию, какие бы государственные меры поддержки к нему не предпринимали, никто данную продукцию покупать не будет. В данном случае только рынок диктует правила.
На ваш взгляд, насколько сегодня закредитовано население и стоит ли предпринимать какие-либо действия для того, чтобы развивался реальный сектор экономики?
- Я считаю, что внимание не должно быть сконцентрировано на банковском секторе, как на основном источнике поддержки малого и среднего бизнеса.
Доступ к финансированию является важной, но не составной частью успеха по поддержке МСБ. Необходимо четко понимать, с какими трудностями встречается бизнес на пути своего развития и под это максимально направлять госпрограммы.
В то же время должны существовать другие мотивы, которые способствуют развитию реального сектора экономики, например, изменения в законодательном плане, облегчение режима ведения бизнеса и так далее.
Что касается потребительского кредитования, то, на мой взгляд, оно находится сегодня на достаточно адекватном уровне. Если в Казахстане размер средней задолженности по кредитам населения составляет два номинальных среднемесячных дохода, то в России – около пяти, а в странах с развитой экономикой – свыше десяти. Соответственно, если банки активно заходят в розничный сектор, на то есть рыночные причины.
В целом по банковскому сектору мы ожидаем, что процентные ставки для физических лиц будут снижаться, и это позволит клиентам получать качественные банковские продукты по низкой стоимости.
То есть будет снижаться маржинальность банковских продуктов?
- Да, когда имеет место массовое производство, даже если мы говорим не только о финансах, то оно со временем приводит к снижению маржинальности. Я считаю, что это хороший здоровый тренд, который ведет к тому, что БВУ будут искать другие источники удовлетворения потребностей клиента, чтобы повысить свои доходы.
Все идет к тому, что рыночные механизмы определяют стоимость и маржинальность продукции.
Тем не менее многие банки сегодня жалуются на отсутствие хороших заемщиков...
- Я придерживаюсь мнения, что всегда можно найти своего клиента, в зависимости от того риск-профиля, который ты выбираешь. И здесь процентная ставка не всегда играет определяющую роль, особенно если мы говорим про кредитование МСБ. Например, клиенты этого сегмента, в первую очередь, обращают внимание на скорость и качество обслуживания.
Следовательно, те банки, которые знают, чего от них ждет рынок, получают лучших заемщиков.
В таком случае, какие тренды банковского сектора вы бы отметили?
- В первую очередь, это экосистемность, когда обслуживание клиентов происходит в одном окне и не только по банковским продуктам и услугам, но и в дополнительных сферах. Второй глобальный тренд – это переход от физического контакта в цифровые каналы. Уже сейчас взаимодействие с клиентом выходит за рамки рабочего дня, поэтому банки должны быть на связи с ним круглосуточно, независимо от расстояния. И третий тренд – это искусственный интеллект. Конечно, каждый участник вкладывает свой смысл в данное понятие, но в целом его можно охарактеризовать как глубинное понимание потребности клиента и возможность предоставить ему на основе анализа больших данных те виды продуктов, в которых он действительно нуждается.
И самое важное здесь не то, сколько мы зарабатываем, а то, что мы можем предоставить на этот рынок. Потому что если продукт будет правильным, он однозначно привлечет за собой финансы.
На ваш взгляд, как преобразится банковский сектор Казахстана в ближайшей перспективе?
- На протяжении последнего десятилетия ведется очистка сектора от слабых банков, поэтому я полагаю, что консолидация продолжится. При этом банковский сектор все больше будет погружаться в ретейл и МСБ.
Как мы уже отметили, снизится маржинальность некоторых продуктов и услуг. Однако, я считаю, что все вышеперечисленные изменения в итоге сыграют на руку конечному потребителю.
За прошлый год Jýsan Bank заработал больше 30 млрд тенге, что на это повлияло, и каких финансовых результатов банк планирует достичь в текущем году согласно новой стратегии?
- Да, по данным пока неаудированной отчетности, чистая прибыль Jýsan Bank за 2019 год составила порядка 35 млрд тенге. Но я бы хотел пояснить, что такая большая прибыль сформировалась в результате проводимой на протяжении всего года работы, направленной на оптимизацию расходов и повышение доходов, оздоровление проблемного портфеля, снижение размера провизий. Все это оказало эффект на рост операционных показателей.
Вместе с тем 2020 год объявлен мобилизационным годом, и мы полностью посвятим его внутреннему улучшению, будут осуществляться значительные капиталовложения в IT-инфраструктуру.
В долгосрочной перспективе мы хотим выйти за рамки традиционного банковского и транзакционного бизнеса и предоставлять продукты и услуги по принципу экосистемности.
Более того, одна из наших амбициозных задач – в ближайшие 5 лет войти в тройку лидеров банковской системы по размеру активов. Но мы понимаем, что для того чтобы ее реализовать, нам предстоит вдвое нарастить кредитную и депозитную базы. Исторически банк ушел от аграриев, но открытость к этой индустрии остается, в частности к субъектам малого и среднего бизнеса, которым наряду с розничным сектором отведена особая роль в стратегии банка.
Автор Меруерт Сарсенова
Источник kapital.kz