Почему казахстанские банки неохотно предоставляют кредиты индивидуальным предпринимателям, военнослужащим и пожарным? Что делать, если вы пять лет назад допустили просрочку по кредиту? Существуют ли способы исправить кредитную историю, чтобы получить одобрение банка? Ответы на эти вопросы, сообщает newtimes.kz.
Фото: gov.kz
Казахстанцы активно пользуются займами, но кредиторы одобряют далеко не все заявки. Не всегда отказ выглядит обоснованным. Мы разбирались, как банки решают, кому одалживать деньги, а кому нет.
Какую информацию о клиентах банки анализируют
Анализ потенциального заемщика — сложный процесс. При этом у каждого банк есть собственная система оценки клиентов, но все они достаточно стандартизированные, отметила Рашида Егембаева – финансовый аналитик.
В первую очередь, кредитные организации сверяют анкетные данные и проверяют, соответствует ли клиент самым минимальным критериям — гражданство, наличие постоянного места работы, стаж, возраст и т.д.
Но главное, что интересует банки, — платежеспособность и благонадежность. Так что они изучают кредитную историю клиента, проводят его скоринговый анализ и оценивают долговую нагрузку.
Кредитная история расскажет обо всех займах, которые человек когда-либо брал, — у кого, на какую сумму и срок, а также допускал ли просрочки. Кроме того, в отчет попадают и заявки на выдачу займов.
Как формируется кредитная история?
Просрочки по кредитам — главный сигнал для банка, что клиент не очень ответственный и не надежный.
«Каждый раз, когда человек обращается в банк за кредитом, получает согласие или отказ, затягивает с выплатами или, наоборот, возвращает долг досрочно, об этом узнает бюро кредитных историй (БКИ). Банки в обязательном порядке отчитываются обо всех его действиях БКИ. Бюро кредитных историй также формируют рейтинг заемщиков — выставляют оценку в баллах», – рассказала эксперт.
Вся эта информация нужна банку, чтобы объективно оценить портрет клиента и решить, насколько рискованно выдавать ему новый кредит. Сможет ли клиент его погасить без просрочек или нет.
Можно ли исправить кредитную историю?
Единственный способ улучшить свою кредитную историю — создать положительную кредитную дисциплину на основе новых займов. Это означает своевременное и регулярное погашение текущих кредитов. Что касается старых кредитов с имеющимися просрочками, кредитное бюро может улучшить ваш рейтинг в следующих случаях:
- прошло более года после полного погашения вашего кредита
- вы полностью закрыли просрочки более года назад, а за последний год не допускали просрочек
Для того, чтобы исправить кредитную историю, используйте следующие лайфхаки:
- Храните средства на банковском вкладе. Это позволит банку увидеть вашу платежеспособность и стабильность.
- Проверьте наличие задолженностей. Убедитесь, что у вас нет долгов по налогам, штрафам и оплате коммунальных услуг. Если долги обнаружены, погасите их как можно скорее.
- Используйте кредитную карту. В случае отказа в выдаче кредита используйте кредитную карту и своевременно погашайте задолженности по ней. Если вам одобрили небольшой кредит, постарайтесь погасить его досрочно.
Кому точно откажет банк?
Если в истории стоит пометка о банкротстве, то можно забыть о кредите — ни один банк не даст в долг заемщику, который однажды уже списывал все долги.
Казалось бы, все проще, если клиент обращается за займом в первый раз: нет кредитов — нет и просрочек. Но и тут не все просто — пустая кредитная история не дает банку понять, как клиент вообще исполняет обязательства. Тогда, скорее всего, помогает социодемографический скоринг. Программа сравнивает заемщика с другими клиентами банка и решает, насколько ответственным он потенциально может быть с учетом того, как ведут себя похожие на него заемщики.
- Высокая долговая нагрузка. Банки, как правило, неохотно выдают кредиты клиентам с высокой долговой нагрузкой.
- Ложные сведения. Если банк обнаружит, что клиент предоставил ложные данные о месте работы, доходах и прочем, это, скорее всего, закроет ему доступ к займу.
- Небольшой трудовой стаж. Кредитные организации предпочитают заемщиков с устойчивым положением на рынке труда. Чем дольше человек работает, тем больше шансов, что он продолжит работать и сможет своевременно погашать кредит.
- Возраст заемщика. Банки внимательно оценивают возраст заемщика. Например, ипотеку могут не одобрить тем, кому еще не исполнилось 21 года, или пенсионерам.
- Низкий доход. Зарплата ниже 400 тысяч тенге может стать препятствием для одобрения ипотеки.
- Профессия. Некоторые профессии считаются менее стабильными с точки зрения банков: таксисты, парикмахеры, полицейские, военные, работники сельского хозяйства и социальной сферы, строители, пожарные и риэлторы могут столкнуться с трудностями при получении кредита.
- Микрофинансовые организации. Банки настороженно относятся к клиентам, которые ранее брали займы у микрофинансовых организаций.
Советы заемщикам
Положительная кредитная история, отсутствие больших долгов, чтобы на выплаты уходило не больше 50%, а желательно меньше, и корректные данные в анкете — и, скорее всего, у банка не будет причин отказать в займе.
Проверяйте свою кредитную историю. Знать свою кредитную историю необходимо не только, чтобы понять, на какую по величине сумму кредита они могут рассчитывать в случае такой необходимости. Если человек планирует брать большой кредит, лучше заранее понимать, какой у него рейтинг. Это важно, чтобы попытаться исправить кредитную историю, чтобы лишний раз не получать отказ от банка. Ведь это также отражается в кредитной истории.
Где можно посмотреть свою кредитную историю?
- в офисе Первого кредитного бюро в г. Алматы (проспект Жибек жолы 135, БЦ «Жибек жолы», 2-блок, 9-этаж)
- на сайтах www.1cb.kz, электронного правительства www.egov.kz
- в ЦОНах
- Раз в год граждане Казахстана могут бесплатно получить отчет и подробную информацию кредитной истории. Если вам необходимо узнать кредитную историю второй и более раз за год, это будет стоит 400 тенге.
Чек-лист: Идеальная кредитная история
- Вы не брали микрозаймы в микрофинансовых организациях.
- Вы никогда не проходили процедуру банкротства.
- В случае участия в качестве поручителя или созаемщика по другим кредитам, выплаты по ним происходили своевременно.
- При подаче заявки на новый кредит у вас максимум 1-2 незакрытых кредита.
- Не было судебных разбирательств, связанных с задолженностью по коммунальным услугам.
- Вы избегаете одновременной подачи заявок на кредит в несколько банков.
- У вас уже есть успешный опыт оформления кредита.
- Отсутствуют или минимальны случаи просрочки платежей.
- Нет случаев невозврата кредитов.
Чек-лист: Плохая кредитная история
- Одновременная подача заявок на кредиты в несколько банков.
- Наличие микрозаймов.
- Просрочки по выплатам.
- Отсутствие кредитной истории.
- Банкротство в прошлом.
- Факты мошенничества.
- Долги перед небанковскими организациями.
Автор Аурелия Акмуллаева
Источник newtimes.kz