Из чего складывается значение кредитного рейтинга и всегда ли высокий показатель означает немедленное одобрение заявки на кредит,сообщает banki.ru.
Фото:depositphotos.com
Кредитный рейтинг и кредитная история — два связанных, но не идентичных показателя, которые помогают оценить вашу финансовую дисциплину. Если кредитная история фиксирует все факты взятых и погашенных займов, просрочек и взаимодействий с банками, то кредитный рейтинг превращает эти данные в наглядный числовой показатель. Он позволяет быстро понять, как вы выглядите в глазах кредиторов и каковы ваши шансы на одобрение нового займа.
Как формируется персональный кредитный рейтинг, какие факторы на него влияют, где и как его можно узнать, а также дадим практические советы, как поддерживать или улучшать показатель для более комфортного получения кредитов и ипотеки.
Как формируется рейтинг и какие факторы на него влияют
Кредитный рейтинг — это числовой показатель, который отражает вероятность того, что человек сможет своевременно выполнять свои долговые обязательства. По сути, это простой и наглядный способ понять, насколько благонадежным заемщиком вы выглядите в глазах банков или МФО.
Кредитный рейтинг строится на основе кредитной истории человека — сведений о его прошлых и текущих займах, платежах, просрочках и любых других взаимодействиях с финансовыми организациями. Эти данные анализируют бюро кредитных историй (БКИ) — специальные организации, аккредитованные Банком России. Сейчас таких бюро шесть, и каждое хранит свой массив данных.
Важно! Информация о клиенте может быть неполной или отличаться в разных бюро, потому что банки самостоятельно выбирают, куда направлять сведения, и могут отправлять их в одно или несколько БКИ.
БКИ получают от банков и МФО данные о любых долговых обязательствах, среди которых: банковские кредиты (ипотека, автокредиты, кредитные карты, а также кредиты наличными), займы в МФО, долги, взысканные судебными приставами (например, по ЖКХ), налоговые задолженности, невыплаченные алименты, ответственность созаемщиков и поручителей.
Важно! Любые изменения (оформление кредита, досрочное погашение, просрочка или закрытие кредитной карты) передаются в бюро в течение трех рабочих дней. Даже неиспользованная кредитная карта учитывается в истории.
Формируя рейтинг, бюро анализируют два типа данных, схожих с теми, которые используют банки при оценке заемщика: количественные и качественные.
- Количественный анализ отражает финансовое состояние человека, а именно: размер официального дохода, регулярные расходы (например, аренда квартиры, коммунальные услуги, налоги), наличие других долгов. Сравнение доходов и обязательств помогает понять, остается ли у человека достаточный запас средств для обслуживания нового кредита. Чем стабильнее и прозрачнее доход, тем выше оценка.
- Качественный анализ показывает, насколько человек в целом склонен выполнять финансовые обязательства. Здесь учитываются возраст, образование, стаж работы, профессия и должность, семейное положение, наличие иждивенцев, наличие имущества и сбережений. Большое значение имеет стабильность: например, работа по трудовому договору от трех месяцев и дольше, длительный стаж в одной компании или устойчивый бизнес (для предпринимателей — от одного года). Высокая квалификация, престижное образование и наличие имущества также повышают доверие.
Кредитный рейтинг помогает оценить свою кредитоспособность, заранее понять, одобрят ли ипотеку или крупный заем и обнаружить и исправить проблемы в кредитной истории.
В чем отличие от кредитной истории
И кредитный рейтинг, и кредитная история отражают финансовое поведение человека и позволяют оценить, насколько надежным заемщиком он является. Оба показателя меняются в зависимости от того, как дисциплинированно клиент исполняет свои обязательства: вовремя ли вносит платежи, пользуется ли кредитными продуктами ответственно и так далее. Но между ними есть важные различия:
- Кредитная история — это полная хронология взаимоотношений клиента с банками и МФО. В ней фиксируются все оформленные кредиты и займы, графики и факты погашений, наличие и длительность просрочек, случаи реструктуризации, банкротства, участия в кредитах других людей как поручителя или созаемщика.
- Кредитный рейтинг — это уже не массив данных, а итоговая оценка, выраженная в конкретном числе. Он показывает, каковы шансы, что человек допустит серьезную просрочку. Рейтинг всегда находится в определенном диапазоне, от минимального до максимального значения, и позволяет быстро сориентироваться, как выглядит заемщик с точки зрения риска.
Понять качество своей кредитной истории по одному только отчету сложно: в нем много данных, цифр и нюансов. Кроме того, бесплатно получить свою кредитную историю можно только два раза в год, а частые запросы истории могут насторожить банки. К тому же конкретные записи в кредитном отчете сложно интерпретировать без опыта.
Кредитный рейтинг же решает эту проблему: он дает быструю и удобную оценку кредитоспособности. Проверять свой рейтинг можно сколько угодно раз: это не влияет на кредитную историю и всегда бесплатно. Даже если вы пока не планируете брать займ, рейтинг помогает заранее оценить свои перспективы, например, при будущей ипотеке, и вовремя улучшить показатели, если это нужно.
Важно! Кредитный рейтинг — только один из факторов, которые учитывает банк. Кроме истории платежей и рейтинга, банки анализируют уровень дохода, занятость, возраст, семейное положение и другие параметры. Однако именно рейтинг позволяет быстро понять общее состояние финансовой репутации.
Где и как узнать свой кредитный рейтинг
Узнать свой кредитный рейтинг можно несколькими способами:
- Через «Госуслуги»
- Проще всего посмотреть кредитный рейтинг на портале «Госуслуги». Для этого нужно:
- Авторизоваться на сервисе.
- Открыть раздел «Справки и выписки».
- Выбрать услугу «Получение сведений о бюро кредитных историй».
Паспортные данные подставляются автоматически. Необходимо их проверить и подтвердить запрос.
- В разделе «Заявления» появится список БКИ, где хранятся ваши данные.
- Перейти на сайт каждого бюро, войти через учетную запись «Госуслуг» и посмотреть свой кредитный рейтинг.
Через банки и финансовые маркетплейсы
Проверить свой кредитный рейтинг можно и другими способами. Чтобы узнать свой кредитный рейтинг через банк, достаточно войти в приложение или личный кабинет кредитной организации и заказать соответствующую услугу. Такую информацию можно получить и в офисе банка. Для этого нужно иметь с собой паспорт. Сотрудник направит запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), который сообщит, в каких именно БКИ хранится ваша история.
Непосредственно в бюро кредитных историй
Можно прийти в любое бюро кредитных историй, даже если вы не уверены, что оно хранит ваши данные. Бюро также направит запрос в ЦККИ и выдаст перечень организаций, где есть ваша история. Получив эту информацию, можно заказать кредитный рейтинг в нужном БКИ.
Кредитный рейтинг можно увидеть и в самой кредитной истории. Кредитный отчет формируется в течение суток и содержит полный набор сведений о ваших долговых обязательствах и их погашении. В документе можно увидеть, в каких организациях вы брали кредиты или займы, на какие суммы, в какие даты и как именно закрывали задолженность. Там же отражаются запросы сторонних организаций — банки, МФО, работодатели и другие структуры имеют право получать часть данных для оценки надежности клиента или кандидата.
Ближе к началу отчета обычно размещается кредитный рейтинг. Его показывают в виде цветовой шкалы или диаграммы с диапазоном значений. Рядом указывается ваш персональный балл и краткая интерпретация уровня — низкий, средний, высокий или очень высокий.
Какой кредитный рейтинг считается хорошим?
Кредитный рейтинг рассчитывается в баллах — от 1 до 999. Чем выше число, тем надежнее заемщик выглядит в глазах банков. Значения, близкие к нижней границе шкалы, серьезно осложняют получение кредита. А вот показатели, приближающиеся к 999 баллам, обычно открывают доступ к наиболее выгодным ставкам и комфортным условиям по займу.
БКИ рассчитывают индивидуальный кредитный рейтинг по единой шкале. Диапазоны интерпретируются так:
Для удобства показатель кредитного рейтинга визуализируют и в виде цветной шкалы. Обычно используются следующие зоны: красная (низкий уровень рейтинга), желтая (средний), светло-зеленая (высокий) и темно-зеленая (очень высокий уровень надежности).
При рассмотрении заявки банк смотрит не только на итоговый балл, но и на подробности кредитной истории: из-за каких событий рейтинг снизился, были ли длительные просрочки, как давно они произошли и насколько заемщик восстановил дисциплину.
Важно! Высокий кредитный рейтинг — не абсолютная гарантия одобрения, а низкий — не всегда означает автоматический отказ. Банки учитывают и другие параметры: уровень и стабильность дохода, тип занятости, наличие залога или поручителя.
Рекомендации, как повысить рейтинг
Идеальная формула повышения рейтинга для всех одна — вовремя выплачивать кредиты и следить за своей долговой нагрузкой. Но ситуации у заемщиков могут быть разные, поэтому универсальных рецептов немного. Тем не менее есть базовые шаги, которые помогают практически всегда:
- Закройте все просрочки. Даже небольшая задержка на символическую сумму способна снизить кредитный рейтинг. Чем быстрее вы устраните задолженность, тем лучше.
- Платите по кредиту вовремя или чуть заранее. Банки не всегда зачисляют платеж в день отправки, и формальная просрочка может появиться просто из-за технической задержки.
- Оптимизируйте количество кредитов. Желательно иметь не больше двух действующих займов. Если кредитов много, рассмотрите рефинансирование — это упростит обслуживание и улучшит долговую нагрузку.
- Закрывайте неиспользуемые кредитные карты. Даже пустая кредитка учитывается в кредитной истории как открытая кредитная линия.
- Соответственно, банки учитывают этот лимит как действующий долг при своей оценке потенциального заемщика.
- Не подавайте заявки на кредитную историю «просто посмотреть». Частые запросы вашей кредитной истории от банков могут выглядеть как признак финансовых трудностей. А к ней они будут обращаться всегда, когда вы будете подавать заявку на кредит, даже если вы просто хотите оценить условия по займу. Лучше и вовсе не подавать более трех заявок одновременно.
- По возможности увеличьте официальный доход. Заключите договор с работодателем и откажитесь от «серой» зарплаты, если еще не сделали этого. Либо найдите официальную подработку.
Важно понимать, что при принятии решения банк руководствуется собственными внутренними критериями, а не только числом в рейтинге. Баллы скорее служат ориентиром для самого клиента и позволяют оценить свои шансы на одобрение еще до подачи заявки.
Кредитный рейтинг: что важно запомнить
- Кредитный рейтинг — это ваш персональный показатель благонадежности, который формируют бюро кредитных историй на основе данных о прошлых займах и финансовом поведении. Он выражается в диапазоне от 1 до 999 баллов: чем выше значение, тем ниже риск просрочек, по мнению бюро.
- Важно не путать рейтинг с кредитной историей. Кредитная история — это полный набор сведений о ваших действующих и закрытых обязательствах, а рейтинг — лишь итоговый скоринговый балл, рассчитанный на ее основе. Он отражается в кредитном отчете, но его можно узнать и без запроса полной истории.
- При формировании кредитного рейтинга БКИ оценивают несколько параметров, среди которых возраст кредитной истории, количество запросов к кредитной истории от банков и МФО, просрочки по кредитам, долговая нагрузка, займы в МФО и так далее.
- Каждое бюро применяет собственную скоринговую модель, поэтому рейтинг в разных БКИ может немного отличаться. Это связано с тем, что банки передают данные не во все бюро одновременно: часть кредитов может быть учтена только в одном из них. Однако все бюро используют шкалу от 1 до 999, где 1 — это самый низкий рейтинг, а 999 — высокий, что является хорошим показателем.
- Расчет рейтинга всегда бесплатный, обновлять его можно хоть каждый день. Узнать свой кредитный рейтинг можно на портале «Госуслуги», в своем банке, в БКИ, а также на Банки.ру.
- Уровень кредитного рейтинга — не единственный показатель, который оценивают банки при принятии решения о выдаче кредитов. На это также влияют уровень и стабильность дохода, возраст, кредитная нагрузка и так далее. Поэтому высокий рейтинг не гарантирует одобрения заявки, а низкий — не всегда означает отказ.
Автор Елена Сухих
Источник banki.ru