Суббота, 25 сентября 2021

Непосильные платежи по займам могут пагубно отразиться на жизни человека. Иногда в подобных случаях казахстанцы могут задуматься о получении нового кредита, чтобы закрыть старые долги.

Что такое кредитная нагрузка, и какой она должна быть? | Финансовый гений |  Яндекс Дзен

Кредитная нагрузка должна быть рассчитана по финансовым возможностям человека. Максимальной долговой нагрузкой считается 50% от суммы среднемесячного дохода.

Например, при заработной плате в 150 000 тенге желательно не допускать наличия платежей по займам свыше 75 000 тенге.

Однако часто казахстанцы могут оказаться в ситуации, когда они выплачивают сразу несколько займов, а их общая нагрузка становится критической. В результате вовсе не получается обслуживать кредиты.

В подобной ситуации заемщики прибегают к дополнительным займам или рефинансированию. Рассмотрим условия, при которых такой метод может быть полезен.

Рефинансирование

Рефинансирование – это банковская услуга, которая позволяет облегчить условия кредита.

Другими словами, заключается новый договор на погашение старого. При этом рефинансирование можно провести в этом же или в другом банке.

Данный инструмент имеет несколько преимуществ и недостатков.

Снижение размера ежемесячных платежей

Если ежемесячный платеж оказался слишком большим, то можно рефинансировать заем. В результате может значительно снизиться размер ежемесячных взносов.

Однако следует помнить, что при этом может увеличиться общий объем переплаты и срок займа.

Но если критерий ежемесячных платежей крайне важен для финансовой устойчивости, то можно прибегнуть к рефинансированию.

Уменьшение ставки вознаграждения и переплаты

Рефинансировать кредит выгодно, если по новому договору установлена меньшая процентная ставка и меньше переплата.

Однако следует помнить, что рефинансирование не гарантирует снижения переплаты. Поэтому важно тщательно изучить условия нового договора.

Чтобы посчитать, выгодно ли на данный момент рефинансирование, можно суммировать все платежи, которые прописаны в графике кредита.

То есть не досрочное погашение, а сколько еще нужно выплатить, если платить по графику.

И тоже самое нужно сделать с новым графиком, который предлагается по программе рефинансирования.

Сравнение реальных сумм, которые в результате придется выплатить, поможет определиться с выбором.

Один платеж вместо двух-трех займов

Например, у казахстанца может оказаться два или три кредита в разных банках. А сроки и размеры платежей крайне неудобные.

В этом случае может быть полезным рефинансирование всех займов в одном банке с единым платежом.

Дополнительные деньги

С помощью рефинансирования можно получить дополнительные деньги с изменением размеров платежей и процентной ставки.

То есть к старому долгу прибавится дополнительная сумма денег, которые будут выданы заемщику.

В результате ежемесячные платежи станут меньше и появятся дополнительные деньги.

Но в то же время увеличатся общая переплата и срок займа. Поэтому этот шаг выгоден, если нужны деньги, а дополнительный кредит в банке не выдается.

Когда рефинансирование будет в минус

Следует помнить, что рефинансирование, как и кредит, – это финансовый инструмент, требующий ответственного подхода. При этом он не всегда бывает полезным.

Например, если уже внесена половина платежей по займу, то рефинансирование может стать невыгодным.

Все дело в том, что за этот период большей частью покрываются проценты, а основной долг остается.

В этом случает любое рефинансирование просто вернет эти проценты, которые снова нужно будет платить.

Поэтому оптимальным вариантом считается рефинансирование после 5 месяцев с момента получения займа и за 6 месяцев до его окончания.

Потребительский кредит вместо старых долгов

Помимо рефинансирования казахстанцы могут прибегнуть к получению потребительского кредита, чтобы закрыть старые долги и платить по новому займу.

Однако в этом случае, в отличие от рефинансирования, процентная ставка может оказаться значительно выше.

Все дело в том, что при рассмотрении заявки банки будут учитывать имеющуюся долговую нагрузку клиента. Соответственно, чем больше займов уже имеется, тем выше риски для кредитора.

Этот способ может оказаться выгодным только в том случае, когда условия нового кредита будут не хуже рефинансирования. Также если заемщику срочно нужны деньги на оплату долгов.

Автор Марк Захаров

Источник nur.kz