Автоматизированные платежные системы, введенные клиринговыми домами в 1970-1980-х годах, устранили большой объем ручной работы и упростили безналичные платежи. Сегодня мы узнаем, как это работает в Англии.
CHAPS - это автоматизированная платежная система клирингового центра. Первоначально она была создана в Лондоне Расчетной палатой банкиров в феврале 1984 года. Эта первоначальная система работала только для операций внутри города. После закрытия городской клиринговой компании операционная компания была переименована в CHAPS Clearing Company Limited. Ответственность за систему CHAPS перешла к Банку Англии в ноябре 2017 года.
CHAPS производит массовые платежи на крупные суммы, а также на мелкие платежи, которые требуют точного времени, например, покупка автомобилей или внесение залога за недвижимость. Операции являются внутренними и проводятся в фунтах стерлингов. Они рассчитываются в тот же день, часто мгновенно.
CHAPS используется крупными финансовыми учреждениями, так как не устанавливает ограничений на сумму перевода. В Великобритании 30 основных членов CHAPS. Кроме того, более 5000 финансовых учреждений отправляют платежи CHAPS в сотрудничестве с одним из прямых участников. Непосредственными участниками CHAPS являются традиционные коммерческие банки и ряд британских филиалов международных и кастодиальных банков.
Корпорации и некоторые из крупнейших предприятий страны также пользуются преимуществами системы CHAPS. Им необходимо переводить большие суммы денег, когда они платят налоги или производят срочные платежи поставщикам. Поверенные и перевозчики обычно используют CHAPS для завершения сделок с жильем и другой недвижимостью.
Как это работает
Система CHAPS работает с 6 до 18 часов в рабочие дни. Участники должны предоставить информацию о своей транзакции в течение этого периода времени. Если прямые участники инициируют перевод для учреждения / предприятия-клиента, они должны сделать это до 17.40 или даже раньше (каждый банк может устанавливать разные временные ограничения). В остальных случаях перевод будет зачислен на следующий день.
Сделка имеет сложный механизм с участием нескольких платежных систем. Вот как это происходит поэтапно:
1. Клиент просит произвести платеж CHAPS
2. Участник CHAPS (отправляющий PSP) создает и отправляет платеж через сеть обмена сообщениями SWIFT.
3. Сети направляют запрос на расчет CHAPS в систему валовых расчетов в реальном времени (RTGS).
4. RTGS обрабатывает запрос
5. RTGS отправляет подтверждение оплаты отправляющей и получающей PSP.
6. Получатель PSP получает необходимые средства
7. PSP пополняет счет клиента
Несмотря на большие объемы транзакций, клиенты могут оформить оплату CHAPS как в отделении, так и онлайн. Некоторые банки также поддерживают возможности телефонного банкинга. Все, что нужно клиентам, - это банковские данные получателя, такие как имя, код сортировки и номер счета получателя. В некоторых случаях также будут использоваться название и адрес их банка. Имея в виду эти данные, вы можете войти в свой банковский профиль и сделать запрос.
Банковские учреждения взимают значительные комиссии за такие платежи. Вы можете заплатить 20-40 фунтов стерлингов в зависимости от суммы перевода и организаций, участвующих в платеже CHAPS. Таким образом, этот метод в основном используется для транзакций, превышающих 10 000 фунтов стерлингов. Для денежных переводов на небольшие суммы клиенты предпочитают бесплатный способ оплаты, который называется «Быстрая оплата». В то же время технически не существует ограничений на минимальную или максимальную сумму для CHAPS.
Это популярно?
Хотя британские предприятия предпочитают более дешевые платежи BACS для повседневных рутинных операций, такие вещи, как покупка недвижимости или транспортных средств, уплата налогов и другие срочные бизнес-платежи, требуют как скорости, так и безопасности. Они прекрасно сочетаются в платежной системе CHAPS.
На объемы CHAPS сильно повлияла пандемия Covid-19. В 2020 году объемы снизились на 8,5% до 44,5 млн; в среднем 175 346 человек в день. Тем не менее, общая сумма, переданная в CHAPS за 12 месяцев до декабря 2020 года, выросла на 10,2% до рекордных 91,9 триллиона фунтов стерлингов; в среднем 361,8 миллиарда фунтов стерлингов в день.
В июле 2021 года CHAPS обработал 3,9 миллиона платежей на сумму 7,1 триллиона фунтов стерлингов за 22 дня обработки расчетов.
В связи с увеличением количества участников и ежедневных транзакций система CHAPS претерпевает некоторые улучшения. Его регулирующий орган - Банк Англии - намерен принять стандарт обмена сообщениями ISO 20022 для платежей CHAPS в июне 2022 года. Расширенные изменения данных начнутся с февраля 2023 года; а в сентябре 2023 года будет добавлен новый основной регистр. Обновленный сервис RTGS будет иметь более простой и пропорциональный процесс присоединения, чем сейчас. Следовательно, после трансформации будет легче привлечь новых участников CHAPS.
Источник payspacemagazine.com