Большая доля россиян, в том числе в Московском регионе, привыкли хранить деньги на банковских депозитах. Это понятный и удобный способ с заранее известными доходностью и условиями , сообщает banki.ru .
В периоды экономической неопределенности склонность граждан к сбережению средств растет. При этом вместо долгосрочных стратегий более предпочтительными в кризисные периоды становятся краткосрочные депозиты.
Вместе с экономистом Банка России рассказываем, какие модели сбережения денег выбирали жители Московского региона за последние три года, как вели себя в кризисные периоды и какие тренды преобладают сейчас.
Вклад: особенности для клиента
Вклад в банке обладает высокой надежностью — размещенные на вкладе деньги в сумме до 1,4 млн рублей застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ).
Это простой и понятный инструмент, который помогает сберечь деньги при инфляции.
У вкладчика есть возможность забрать при необходимости вложенные деньги. В зависимости от условий, либо только изначально внесенную сумму, либо с частью начисленных процентов.
Вклады надежны, и их стоит рассматривать в первую очередь как способ сбережения средств, компенсирующий инфляцию, а не как инструмент для получения существенной прибыли, говорит главный экономист отдела регионального анализа экономического управления ГУ Банка России по ЦФО Александр Попандопуло.
По его словам, сумму свыше 1,4 млн рублей лучше разбивать на несколько вкладов до 1,4 млн в разных банках.
Накопительный счет: особенности для клиента
Накопительный счет представляет собой гибрид банковского счета и вклада.
Банк так же начисляет на него процент, который обычно выше, чем по текущим счетам, но имеет право в любой момент повысить или понизить ставку.
Это важное отличие от вклада, для которого ставка в период действия неизменна, или же в договоре вклада заранее прописывается конкретное изменение ставки в разные периоды (например, первые три месяца ставка 9%, а далее — 7%). Об изменении ставки по накопительному счету банк обязан заранее известить клиента.
Срок действия накопительных счетов не ограничен, а депозитный договор всегда имеет свой срок. Накопительный счет можно пополнить не сразу — он может долгое время оставаться пустым. Но если за два года на нем не появились деньги, банк уведомит о его закрытии. Деньги на накопительном счете также застрахованы и защищены государством в пределах 1,4 млн рублей. Здесь всегда предусмотрена возможность пополнения — вклад же можно пополнять, если это предусмотрено условиями договора.
Обычно можно без ограничений перевести деньги с накопительного счета или вывести на свой расчетный счет. Только стоит уточнить в банке, как начисляются проценты по накопительному счету: зачастую это происходит раз в месяц и на минимальный остаток по счету, замечает Попандопуло.
Вклад или накопительный счет: что лучше для банка
По словам Попандопуло, для банков с точки зрения стабильности ресурсной базы предпочтительнее срочные вклады.
«Однако в периоды, когда ставки по вкладам высоки, как, например, это было в марте 2022 года, а потом снижаются, кредитные организации заинтересованы в привлечении средств на накопительные счета, по которым есть возможность не фиксировать предлагаемую доходность», — объясняет он.
Что выбирали жители Москвы и области за последние три года
Жители Московского региона хранили в банках в 2020–2022 гг. в среднем 13,5 трлн руб., из них более 60% средств размещались на срочных вкладах, остальное — на текущих счетах, рассказывает главный экономист отдела регионального анализа экономического управления ГУ Банка России по ЦФО.
«Минимальные значения доли срочных вкладов в размере 60% наблюдались во втором полугодии 2021 года. Максимальные значения в размере более 70% — перед началом пандемии и во II квартале 2022 года», — говорит Попандопуло.
Особенности поведения граждан в кризисные моменты
В периоды экономической неопределенности у россиян увеличивается склонность к сбережению средств. Причем более предпочтительными в кризисные периоды становятся краткосрочные вклады, подчеркивает эксперт ЦБ.
«Их доля в объеме привлеченных средств за 2022 года составила 92% после 77% в 2021 году и 83% в 2020 году», — уточняет он.
Интерес к краткосрочным вкладам связан в том числе с тем, что в кризисные периоды банки увеличивают ставки по ним более существенно, чем по долгосрочным вкладам, объясняет Попандопуло.
Также при росте инфляционных ожиданий люди стремятся фиксировать доходность на меньший срок.
Тенденции в сберегательном поведении жителей Москвы и области
В последнее время жители Московского региона проявляют интерес к китайскому юаню, отмечает экономист ЦБ.
Доля средств на срочных вкладах и текущих счетах в юанях выросла за последний год в общем объеме средств в иностранной валюте: до 15,5% в Москве и до 2,5% в Московской области, говорит Попандопуло.
При этом на начало 2022 года показатель находился на околонулевых значениях.
В январе 2023 года, как и ранее, у жителей Московского региона преобладали средства, размещенные на срочных вкладах (65%). В них доминируют рублевые вклады (более 80%), доля которых росла в 2022 году в связи с девалютизацией экономики, заключает он.
Автор Анна Милькина
Источник banki.ru