В Центробанке России планируют к 1 июля 2024 года ввести регулирование сервисов рассрочек («Долями», «Яндекс.Сплит», «Подели» и так далее). Одна из причин такого решения — отсутствие защиты как заемщиков, так и других кредиторов. По сути, сервисы предоставляют займы, но это никак не отражается в кредитной истории граждан.
Фото: freepik.com
Вместе с аналитиком Банки.ру Инной Солдатенковой рассказываем, что предпримет ЦБ, почему стоит с осторожностью пользоваться этими сервисами и как выбрать для себя комфортный платеж.
Что такое BNPL-сервисы
BNPL-сервисы (c английского buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом») — это сервисы, которые дают возможность заплатить за покупку у партнеров частями, не обращаясь к стандартным кредитным продуктам банков и МФО. Когда покупатель выбирает этот способ, сервисы не запрашивают кредитную историю, соответственно, этот займ не попадает в бюро кредитных историй. Сервисы на своих сайтах указывают это как преимущество.
Стандартные условия такие: сумма делится на четыре равных платежа и списывается со счета клиента раз в две недели в течение двух месяцев. В этом случае комиссии нет.
Какие ограничения Центробанк планирует ввести
В Центробанке России планируют к 1 июля 2024 года ввести регулирование сервисов рассрочек («Долями», «Яндекс.Сплит», «Подели» и так далее). Рассматриваются два шага:
- Создание реестра операторов рассрочек. Таким образом, услуга будет оказываться только специализированными операторами рассрочки.
- Введение лимита на сумму покупок. Сейчас рассматривается порог до 60—80 тыс. рублей у одного покупателя, то есть на все BNPL-сервисы сразу.
Вопрос, учитывать ли такую рассрочку в кредитной истории заемщика, пока обсуждается. Вероятнее всего, проводить скоринг и передавать данные в БКИ будут только в том случае, если клиент превысит лимит на сумму покупок.
Это касается только условно бесплатных рассрочек (комиссия за использование на самом деле включена в стоимость товаров). С платными рассрочками планируется поступить строже: для ЦБ это тот же потребкредит, поэтому в этом случае передача данных о займах в БКИ станет обязательной.
«Я разделяю позицию Банка России в том, что этот сегмент должен иметь регулирование. В текущей модели, независимо от того, берется с покупателя комиссия за рассрочку или нет, другие кредиторы не видят это обременение и не могут корректно определить долговую нагрузку заемщика», — считает аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.
Как правильно пользоваться сервисами рассрочки
Используя такой сервис, вы фактически оформляете займ, и важно понимать, что не отдать эту рассрочку нельзя. А поскольку сейчас эта сфера не имеет аналогичного банковскому или микрофинансовому кредитованию регулирования, степень правовой защищенности заемщиков здесь ниже.
«Сейчас ряд банков в момент рассмотрения заявки на крупный кредит (например, ипотеку) анализируют не только доходы, но и расходы заемщика, и в таком контексте использование BNPL-сервиса может вылиться в отказ по заявке, — объясняет Инна Солдатенкова, — так как кредиторы поймут, что часть доходов уходит на погашение этих обязательств. Особенно это релевантно для пользователей, совершающих покупки через BNPL часто и на крупные суммы».
Комфортный уровень финансовой нагрузки на обслуживание долгов — не более 30% от дохода: «Если этот показатель приблизится к 50%, вероятность отказа в новом кредитном продукте существенно возрастет», — предупреждает эксперт.
Пример расчета. Ваш доход — 100 тыс. рублей. Ваш платеж по ипотеке — 15 тыс. рублей ежемесячно, еще 10 тыс. рублей — платежи по кредитным картам. Это уже 25% от дохода. Значит оформлять покупку по бесплатной рассрочке более чем на 5 тыс. рублей в месяц уже рискованно.
Подходите к покупке с умом и рассчитывайте свои возможности. То, что BNPL-сервисы пока не запрашивают кредитную историю, — это и преимущество, и недостаток. Вы можете накупить товары частями с существующей кредитной нагрузкой и столкнуться с тем, что полностью обслуживать свои займы не сможете.
Источник banki.ru