Инфляционные риски и общая экономическая неопределенность требуют создания надежных резервов, сообщает forbes.kz.
Фото: © Depositphotos.com/Skorzewiak
В условиях глобальной экономической нестабильности и постоянных изменений на финансовых рынках стратегическое финансовое планирование становится важным для обеспечения стабильного будущего ваших детей. Волатильность рынков, инфляционные риски и общая экономическая неопределенность требуют создания надежных финансовых резервов и тщательного подхода к обеспечению будущего. Накопительное страхование жизни (НСЖ) — один из таких инструментов, который может служить основой для создания финансовой подушки безопасности или накоплений для будущего ваших детей.
В этой статье мы рассмотрим, как НСЖ может стать ключевым элементом в стратегии формирования капитала для детей и создания резервного фонда.
Накопительное страхование жизни: что это такое?
Накопительное страхование жизни (НСЖ) представляет собой комплексный финансовый инструмент, сочетающий в себе элементы страхования и долгосрочных накоплений. Регулярные взносы, которые вносит клиент, распределяются на две части: одна идет на формирование накоплений, другая — на обеспечение страховой защиты жизни и здоровья. Таким образом, НСЖ не только позволяет накопить значительный капитал к определенному сроку, но и обеспечивает финансовую защиту на случай непредвиденных событий.
Как НСЖ помогает планировать будущее детей
- Финансирование образования. Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это эффективный инструмент для накопления средств на образование ваших детей. Полис можно настроить так, чтобы он обеспечивал выплату определенной суммы к моменту, когда ребенок достигнет возраста поступления в вуз. Это даст уверенность, что расходы на обучение будут покрыты.
- Создание стартового капитала. Полис НСЖ можно использовать для формирования стартового капитала, который поможет вашему ребенку начать самостоятельную жизнь. Будь то покупка первого автомобиля или открытие бизнеса — накопленные средства могут стать важным подспорьем.
- Финансовая защита. НСЖ также обеспечивает защиту на случай непредвиденных обстоятельств, таких как серьезное заболевание или потеря трудоспособности родителя. Это дает дополнительную уверенность в том, что финансовое будущее вашего ребенка будет защищено даже в самых сложных ситуациях.
Принципы работы НСЖ
- Регулярные взносы и долгосрочность. Чем длительнее срок договора, тем больше выгода для клиента. Однако следует учитывать, что пропуск взносов может привести к досрочному расторжению договора и потере части накопленных средств.
- Выплаты при страховом событии и по окончании срока договора. В случае наступления страхового события (например, смерти или инвалидности) или по окончании срока договора накопленные средства выплачиваются клиенту или выгодоприобретателю. Некоторые программы предусматривают регулярные выплаты в течение нескольких лет или даже пожизненно.
- Период охлаждения. Этот период позволяет клиенту изменить свое решение и вернуть средства, что добавляет элемент гибкости и защищенности.
Преимущества НСЖ
- Налоговые льготы. В Казахстане НСЖ может предоставлять налоговые вычеты, что снижает общую налоговую нагрузку.
- Гарантированная ставка. Процентная ставка по НСЖ фиксируется на весь срок действия договора, обеспечивая стабильность и предсказуемость дохода.
- Защита активов. Полисы НСЖ позволяют назначить выгодоприобретателя, а средства, вложенные в полис, защищены от ареста и взыскания.
- Быстрая выплата наследникам. В случае смерти страхователя выплата наследникам осуществляется в течение 10–30 дней, что обеспечивает быструю финансовую поддержку семье в критический момент.
- Гибкость программ. Клиенты могут выбирать страховые риски, которые будут покрываться, что позволяет адаптировать полис под индивидуальные потребности.
- Современные сервисы. Сегодня программы НСЖ включают дополнительные услуги, такие как онлайн-консультации с врачами, прохождение медицинского обследования и другие.
Недостатки НСЖ
- Необходимость регулярных взносов. Пропуск платежа может привести к досрочному расторжению договора и потере значительной части накопленных средств.
- Невыгодность досрочного расторжения. В первые три года договора выкупная сумма может быть значительно ниже внесенных средств, что делает досрочное расторжение крайне невыгодным.
- Ограниченная доходность. НСЖ не следует рассматривать как инструмент для получения высокой доходности. Основная цель — сохранение и защита капитала.
Пример использования НСЖ
В Казахстане представлен широкий ассортимент программ накопительного страхования жизни, доступных в различных финансовых учреждениях, которые предлагают разнообразные программы НСЖ. Каждая из них имеет свои особенности и преимущества, что позволяет клиентам подобрать оптимальный вариант, соответствующий их финансовым целям и возможностям.
Рассмотрим ситуацию на примере действующей программы:
Женщина, 33 года (застрахованное лицо), решает создать капитал на образование своего 8-летнего сына. Она планирует ежемесячно откладывать 100 тыс. тенге в течение 10 лет. При таких условиях оформление полиса НСЖ позволяет ей не только накопить капитал для оплаты образования, но и обеспечить защиту здоровья и жизни.
Оформление полиса НСЖ на таких условиях позволяет получить как защиту здоровья и жизни, так и дополнительный доход:
- По окончании срока договора страховая компания выплатит 17 млн тенге учебному заведению, при общей сумме взносов 12 млн тенге. Если ребенок поступит на грант или откажется от образования, сумма будет выплачена выгодоприобретателю.
- В случае смерти застрахованного лица страховая сумма будет выплачена ребенку или иному лицу, указанному в договоре.
- В случае установления инвалидности I–II группы, диагностирования критического заболевания, госпитализации, временной нетрудоспособности застрахованного лица предусмотрены дополнительные выплаты при включении этих рисков в договор.
Следует отметить, что при открытии банковского вклада на аналогичных условиях и с учетом средней ставки по вкладам в Казахстане за последние 10 лет, равной 10%, накопленная сумма могла бы составить 20,8 млн тенге. Однако вклад не обеспечивает той степени страховой защиты, которую предоставляет НСЖ.
Накопительное страхование жизни является эффективным инструментом для тех, кто стремится к долгосрочному финансовому планированию и защите активов. Несмотря на необходимость регулярных взносов и определенные ограничения, НСЖ может стать основой для создания устойчивого финансового фундамента, обеспечивающего будущее ваших детей. Важно взвешенно подходить к выбору программы, учитывать свои финансовые возможности и четко определять цели накоплений.
Автор Рахима Каримова
Источник forbes.kz