В некоторых почтовых операторов доля финансовых услуг значительно превышает традиционные.
Национальный почтовый оператор давно лелеет надежду выйти на рынок финансовых услуг. Даже заговорили о покупке «Укрпочтой» банка. Стремление компании нашло поддержку в парламенте. Так, ВРУ в первом чтении проголосовала за законопроект, который позволит «Укрпочте» проводить расчетные банковские операции, выпускать и обслуживать платежные карты, привлекать средства физ- и юрлиц.
Энтузиасты инициативы справедливо настаивают на повышении таким образом фининклюзии, ведь в Украине более 40% населения не имеют счета в банке. Поштобанк, как показывает практика, здесь действительно может помочь. Например, после того, как в Бразилии создали Banco Postal в партнерстве с существующим финансовым учреждением, в 2002-2011 годах было открыто более 10 млн счетов.
Эксперты отмечают: отсутствие доступа к банковским услугам больше всего вредит населению с низким уровнем дохода. Они вынуждены платить более высокие сборы и процентные ставки, им труднее строить кредитную историю и получать займы. Вместе с тем закрытие банковских филиалов заставляет людей больше полагаться на интернет и мобильный банкинг. Однако эти варианты не подходят тем, кто имеет ограниченные финансовые возможности или проживает в местности без доступа к интернету.
Чтобы сделать финуслуги более доступными, правительства разных стран позволяют почтовым операторам работать на этом рынке. Некоторым выдают лицензию почтового банка и подчиняют банковскому регулятору. Другие работают без лицензии, но при министерстве или почтовом регуляторе (их обычно называют почтовыми сберегательными банками). А некоторые предлагают финуслуги в партнерстве с финучреждениями. В странах с высоким уровнем дохода самая распространенная модель — партнерство с поставщиком финуслуг. В развивающихся странах — нелицензионные почтовые сберегательные кассы.
По данным Всемирного почтового союза, почтобанки, как правило, имеют такие бизнес-модели:
1. Торговец наличными. Почта выступает в роли агента по вводу/выводу средств для одного или нескольких партнеров.
2. Собственные внутренние и трансграничные платежи. Почта имеет свою внутреннюю компанию или сотрудничает с другими почтами
3. Партнерство с поставщиком финансовых услуг. Почта сотрудничает с банком, страховой, финтех-компанией, мобильным оператором или микрофинансовой организацией, чтобы предлагать партнерские финансовые услуги.
4. Почтовая сберегательная касса. Почта предлагает собственные услуги на основе счетов, в соответствии со специфической нормативной базой.
5. Полноценный почтовый банк. Почта предлагает собственные услуги на основе учетных записей под надзором регулятора. В некоторых случаях, почтовые банки имеют определенные ограничения относительно типа продуктов, которые им разрешено предлагать, или клиентуры, на которую они могут ориентироваться (в Марокко Почтовый банк фокусируется на клиентах со средними и низкими доходами).
Как работают почтобанки в разных странах
Египет
Национальная почтовая организация Египта (Egyptian National Postal Organization) является поставщиком основных финансовых услуг. Сберегательные, платежные услуги приносят от 50% до 60% общего дохода компании.
Индия
В Индии почтовые отделения традиционно нацеливались на продвижение культуры сбережений среди домохозяйств. Сберегательный банк почтового отделения — старейшее и на сегодняшний день самое большое банковское учреждение страны, обслуживающее городское и сельское население. Среди финансовых услуг, которые можно получить на почте Индии, такие:
- перевод денег внутри страны и за границу;
- страхование жизни (приобретена на почте страховка дешевле, чем у частных компаний);
- инвестиции в фонды (почтовые отделения также предлагают приобрести бумаги паевых фондов);
- услуги банкоматов (снятие наличных).
Великобритания
В Великобритании финансовые услуги составляют 30% доходов Post Office. Учреждение подписало соглашения со всеми крупнейшими банками Англии, что позволяет посетителям выполнять основные операции, включая открытие депозитов и снятие средств, во всех почтовых отделениях.
Австралия
Почта Австралии насчитывает более 4 тыс. отделений, из них больше 3 тыс. предлагают финансовые услуги. Остальные отделения — это преимущественно почтовые учреждения, которые продают марки, собирают и распространяют почту. Почтобанк Австралии позволяет клиентам более 70 финансовых учреждений открывать депозиты и снимать средства, оплачивать счета.
Швейцария
Примером взаимодействия почтобанков с финтех-компаниями является швейцарская PostFinance. Недавно она объединилась с онлайн-платформой Swissquote, чтобы запустить цифровое приложение под названием Yuh.
Проект призван улучшить финасовое состояние учреждения, которое в прошлом году наблюдало падение количества клиентов банковских услуг с 2,74 млн в 2019 году до 2,69 млн, а также почти двукратное уменьшение операционной прибыли. Частично снижение показателей объясняется пандемией коронавируса, которая сдерживала населения от поездок и платежей за границу. Поскольку PostFinance находится в государственной собственности, ей запрещено предлагать ипотечные кредиты или займы бизнесу, чтобы не конкурировать с частными банками.
Среди опций приложения Yuh — платежи и сбережения. Yuh также выпустил цифровой токен Swissqoin, который работает на блокчейне Ethereum. Клиенты могут зарабатывать, торгуя крипто-токенами, используя Yuh Mastercard или привлекая новых клиентов.
Автор Евгения Давыденко
Источник psm7.com