Международное рейтинговое агентство Moody’s буквально на днях присвоило кредитный рейтинг Jusan Bank - В1, что знаменует собой признание успешной деятельности новой команды банка. О том, что уже сделано и что еще предстоит сделать, рассказал Айбек Кайып, председатель правления Jusan Bank.
Скажите, в чем ваш секрет и с чего все начиналось?
- Как вы знаете, АО «Цеснабанк» был проблемным финансовым институтом, находящимся на грани банкротства. Более 90% активов банка составляли неработающие проблемные кредиты. В целях решения накопившихся проблем срочно требовалась докапитализация банка, что и было сделано со стороны нового акционера – АО «First Heartland Securities». Докапитализация была произведена в размере 70 млрд тенге.
Проблемный портфель АО «Цеснабанк» составлял колоссальную сумму – свыше 850 млрд тенге. По многим кредитам, тому, как они выдавались, как велся контроль, и в целом по практике менеджмента было много вопросов. Надо также понимать, что большую часть из этой колоссальной суммы составляли кредиты крупного бизнеса, за которыми стояли обеспеченные собственники, решившие переложить все проблемы на банк.
Я тогда в составе новой команды как раз возглавил направление, нацеленное на возврат проблемных активов. Условно наше направление называлось «плохой банк», где мы вели работу с предприятиями, которые не выполняли взятые на себя обязательства, и у каждого были свои причины, проблемы и претензии. Это был период, полный вызовов.
С самого начала работы мы четко определили для себя и дали понять другим, что «отдельно» договориться с нами не получится. Под это мы выстроили четкое прозрачное корпоративное управление. Где было экономически целесообразно и собственник бизнеса был готов сам докапитализировать предприятие, предоставить дополнительное залоговое обеспечение, банк максимально шел навстречу. По другим проектам проводилась бескомпромиссная судебная работа по взысканию задолженности.
На сегодняшний день подано порядка 40 исков по крупным корпоративным займам на общую сумму 252,4 млрд тенге, из которых уже по 28 проектам получены решения суда о взыскании на сумму 189,8 млрд тенге, а также 19 крупных нерабочих проектов признаны банкротами на сумму 116,8 млрд тенге. По всем имевшим признаки мошенничества проектам были поданы соответствующие заявления в правоохранительные органы.
Такая последовательная и планомерная работа дала свои плоды. За 2019-2020 банк восстановил большой объем активов, которые считались на тот момент проблемными, и большая часть кредитов встала в график самостоятельно. В таких кейсах собственники бизнеса поняли наш главный месседж – в новой команде нет места коррупционным схемам, только правильный и честный бизнес.
Интересно, а насколько в Казахстане можно быть успешным банкиром, если вести бизнес по честным правилам?
- Вы знаете, на самом деле это и есть отчасти секрет нашего успеха. Имея четкие прозрачные правила ведения бизнеса, которые одинаковы для всех, вы создаете свой главный капитал – репутацию надежного фининститута, а это притягивает лучших клиентов, делает кредитование и развитие банка устойчивым.
Приведу пример, всего за два года с февраля 2019 по 1 мая 2021 года мы выдали кредиты субъектам малого и среднего бизнеса на 191,5 млрд тенге. Портфель депозитов корпоративного бизнеса и МСБ увеличился в 17 раз и составил 400,3 млрд тенге. Портфель остатков на текущих счетах вырос на 251%, с 29,2 млрд тенге до 102,5 млрд тенге. При этом NPL по всем новым выдачам составляет всего 0,03%, что свидетельствует о высоком качестве новых выдач.
Впечатляет, но это касается юридических лиц, а как обстоят дела на розничном фронте в условиях жесткой конкуренции со стороны других игроков на рынке?
- Изначально, придя в банк два года назад и разрабатывая новую стратегию развития, мы смотрели на глобальные тренды глубокой трансформации финансового рынка, где Казахстан не является аутсайдером. Мыслить в традиционных, так сказать, «старых» догмах о ведении банковского бизнеса означало бы распрощаться с амбициями активно и долгосрочно расти.
В основу новой стратегии развития мы заложили решения, выходящие за рамки традиционного банкинга и ставящие во главу угла человеческие потребности. Сейчас пользование мобильным интернетом в Казахстане достигло 74% и решением стало создание новой экосистемы на основании трех бизнес-платформ: Jusan Retail, Jusan Business и Jusan Private Banking, где каждый клиент мог бы удовлетворить все свои финансовые запросы, просто установив новое мобильное приложение Jusan.
Что оно дает? В приложении Jusan вы можете идентифироваться и получить карту, не приходя в банковское отделение. Там есть такие же обычные сервисы, как и у множества других банковских приложений, - возможность оплатить коммунальные услуги, штрафы, телефон, купить автостраховку и многое другое. Однако что отличает именно приложение Jusan – мы первые запустили маркетплейс JMart, где вы не только можете приобрести электронику и другие повседневные товары, причем очень дешево по сравнению с другими, но и продукты питания с доставкой на дом, воспользоваться услугами в области образования, здоровья и так далее. Количество уникальных товаров в JMart превышает 200 тыс. единиц, и все вы можете приобрести с 24-месячной рассрочкой.
Что еще? В приложении вы можете перейти на услуги нового виртуального мобильного оператора Jusan Mobile и тогда не просто всегда будете оставаться на связи, но и, проводя транзакции в приложении на сумму более 50 тыс. тенге, пользоваться вашей связью бесплатно!
Чего еще нет в других приложениях и в чем уникальность Jusan? В возможности не только тратить, но и зарабатывать, инвестируя в акции и облигации мировых и казахстанских компаний, различные инвестиционные фонды мировых лидеров. На текущий день мы разработали самую широкую линейку инвестиционных продуктов, которая подходит буквально всем. Неважно, начинающий вы инвестор или уже профессионально торгуете, в приложении для вас есть удобный и простой инструментарий. Мы предлагаем инвестиционные продукты, которые подойдут как самому консервативному клиенту, так и тому, кто ищет высокую доходность и готов принять высокую волатильность. Теперь инвестирование на рынке ценных бумаг стало доступно и можно попробовать начать с небольшой суммы или же надежно инвестировать существенную сумму.
Все наши услуги, начиная от открытия счета, можно получить онлайн, а мобильная платформа всегда будет под рукой, чтобы подсказать текущий портфель, дать полноценное обучение азам инвестирования, предложить инвестиционные идеи и осуществить сделки как на локальном, так и на международных рынках. Мы единственные в Казахстане, кто интегрировал сервис по инвестициям в банковское приложение и создал широкую линейку современных инвестиционных фондов. Брокерский счет фактически превратился во вторую «банковскую ячейку» с высоким уровнем надежности и соответствующей доходностью.
Каковы финансовые результаты внедрения новой продуктовой линейки?
- Всего за один год с момента запуска мобильного приложения Jusan количество скачиваний превысило 1 млн, а число активных пользователей всеми сервисами экосистемы увеличилось до 500 тыс. Количество клиентов по одному только сервису «Jusan Инвестиции» по итогам 2020 года увеличилось в 3 раза по сравнению с 2019 годом. Оборот клиентских сделок в сервисе «Jusan Инвестиции» за 2020 год превысил 1,2 трлн тенге, что в 5 раз больше по сравнению с 2019 годом. Буквально недавно сервис «Jusan Инвестиции» получил награду «Asset Management Company of the Year Kazakhstan 2021» от международного рейтингового агентства Global Banking and Finance.
В целом, говоря о финансовых результатах банка, необходимо отметить, что согласно аудированной финансовой отчетности за 2020 год, активы Jusan Bank составили более 1,65 трлн тенге, показав годовой прирост на уровне 322,4 млрд тенге, или 24,2%. При этом совокупный объем кредитного портфеля Jusan Bank на начало года составил 855,5 млрд тенге. Сегодня Jusan Bank уже входит в число крупнейших БВУ страны, занимая 5% долю кредитного портфеля банковского сектора.
В заключение темы о финансовых результатах хотелось бы сказать о высоких показателях устойчивости, которые Jusan Bank сохраняет с момента создания бренда. В частности, по состоянию на 1 мая 2021 года коэффициент достаточности капитала (k1) составляет 31,5%, что превышает регуляторное требование в 4 раза. Коэффициент ликвидности (k4) составляет 399,8%, то есть превышает норматив более чем в 13 раз. Это говорит о том, что Jusan Bank обладает необходимыми ресурсами для развития всех сервисов своей экосистемы.
В этой связи как поменяются ваши позиции с учетом присоединения АТФБанка, которое уже одобрено регулятором в мае этого года?
- Сделка по присоединению АТФБанка позволит Jusan Bank уже до конца года войти в топ-3 банков Казахстана. Совокупный объем активов в результате интеграции будет на уровне 3 трлн тенге. Региональная сеть отделений и банкоматов также станет одной из крупнейших в стране – в марте мы уже объединили банкоматные сети двух наших банков в одну, и теперь общее количество насчитывает 1 150 устройств по всему Казахстану, из них 182 с функцией cash-in для приема наличных денег.
Увеличится и клиентская база, мы работаем над тем, чтобы миграция клиентов из одного банка в другой была «бесшовной» и комфортной. В результате общее количество держателей карт и пользователей интернет-банкингом будет составлять около миллиона человек, а количество клиентов – субъектов МСБ увеличится до 140 тыс.
Важно отметить, что интеграция двух банков – очень сложная задача с точки зрения объединения некогда самодостаточных IT-систем и процессов, формирования лояльности клиентов, пришедших со стороны АТФБанка, но благодаря высокому профессионализму нашей команды мы выполним все задачи в срок. Присоединение АТФБанка позволит нам также масштабировать действия по реализации стратегии, ориентированной на развитие экосистемы.
Резюмируя все вышесказанное, как бы вы кратко охарактеризовали ваше основное отличие от других банков в Казахстане?
- Вы знаете, главной отличительной особенностью Jusan Bank является то, что у нас институциональный акционер в лице фондов Назарбаев Университета и Назарбаев Интеллектуальной школы. Соответственно, бенефициарами успешной реализации стратегии развития банка являются лучшие образовательные учреждения страны и СНГ.
Сфера образования является стратегически важной для процветания любого государства, где высокие стандарты преподавания, глубина знаний и предметов влияют на будущее качество жизни человека. Это инвестиции в человеческий капитал. Для меня это не пустой звук – я сам в 2010 году закончил Durham University в Великобритании по программе «Болашак», инициированной Елбасы. Получил степень бакалавра по экономике и сегодня ежедневно применяю полученный академический багаж в управлении банком.
Наша структура следует лучшей мировой практике работы эндаумент-фондов для устойчивого функционирования университетов. В современных условиях ведущие мировые университеты, такие как Гарвард, Йель, Дьюк и другие, являются частью большой финансовой системы, которая функционирует на основе различных инвестиционных и хедж-фондов. Такая организация позволяет университетам иметь устойчивое финансирование своей деятельности и проводить комплексные передовые исследования, а также вести академическую деятельность по самым высоким стандартам.
Мы приняли эту практику, и нашей миссией является инвестирование в человеческий капитал. Как уже было сказано ранее, именно развитое современное образование закладывает основы будущего процветания Казахстана, и я рад, что Jusan Bank является частью этого развития.
Источник forbes.kz