Процентная ставка в России в последние несколько месяцев — вещь максимально нестабильная. В таких условиях не сразу разберешься, стоит ли брать кредит прямо сейчас или дождаться прекрасного и светлого будущего. Ответить на этот вопрос, вероятно, не смогут и в самом Центробанке, зато мы можем разобраться, как индивидуальному предпринимателю получить кредит в 2024 году.Вanki.ru предоставил обзор условий и ставок в крупнейших банках, список необходимых документов, требования и советы по повышению шансов на одобрение.
Фото:pexels.com
Чтобы разобраться в том, как получить кредит для ИП, стоит учитывать несколько нюансов: типы и цели кредитов, требования и предложения банков, возможности для повышения шансов на одобрение кредитов и многое другое. Самое время разложить все по полочкам.
Что такое кредит для ИП
Предприниматель может взять кредит как физическое лицо или для бизнеса — как ИП. В первом случае сценарий может быть, например, такой: бизнесмен потратил все накопления на бизнес (арендовал помещение, расширил производство, купил оборудование, нанял новых сотрудников), а в собственной квартире срочно потребовался ремонт, и свободных денег не осталось.
Человек, трудящийся по найму, в этом случае может взять на работе подтверждающую доход справку и пойти вместе с ней в банк за кредитом. У индивидуальных предпринимателей так не получится.
«Если потенциальный заемщик не работник по найму, а индивидуальный предприниматель, ему лучше искать именно такие варианты кредита, которые выдают для ИП», — объясняет руководитель направления кредитования Банки.ру Никита Егоров.
По сути это обычный кредит на любые цели, который могут получить индивидуальные предприниматели и владельцы бизнеса. Деньги зачастую выдают под залог. Им может стать недвижимость или транспорт. Кроме того, некоторые банки просят подтвердить платежеспособность поручительствами.
При этом на бизнес-цели такой кредит оформить нельзя, исключительно на личные траты: ремонт, автомобиль, отпуск, покупка бытовой техники.
«Многие банки запрещают использовать потребительские кредиты на предпринимательские цели, за этим могут последовать различного рода санкции», — говорит эксперт по кредитным продуктам Банки.ру Ольга Жидкова.
Кредиты для бизнеса, которые банки дают предпринимателям как ИП, различаются в зависимости от целей.
Типы кредитов для ИП и их цели
Кредиты для бизнеса банки дают компаниям и ИП. Такие кредиты берут, чтобы больше заработать: открыть новые магазины, купить больше товаров для перепродажи, вложиться в рекламу. Здесь банки обращают внимание на обороты и отчетность, оценивают платежеспособность бизнеса.
Кредиты на оборотные средства: для закупки материалов и развития производства
Оборотный кредит могут оформить индивидуальные предприниматели из числа резидентов РФ, которые ведут свою деятельность минимум три месяца. Это деньги, которые можно направить на финансирование текущей деятельности: увеличить объемы производства, закупить материалы, расширить материально-техническую базу, повысить продажи и прибыль компании. При этом прибыль предприятия превышает процентную ставку, и чем более успешным окажется бизнес, тем ощутимее будет выгода.
Инвестиционные кредиты: для долгосрочных целей
Инвестиционный кредит для ИП подойдет, если необходимо расширить существующий бизнес или открыть новый. Оформить его могут официально зарегистрированные индивидуальные предприниматели, соответствующие требованиям конкретного банка. Одобренная сумма зависит от будущей доходности инвестиций. Поэтому необходимо предоставить кредитору детально проработанный бизнес-план как минимум на год. Если он будет так себе, условия по инвестиционному кредиту тоже окажутся не из лучших. А при отсутствии бизнес-плана шансы получить поддержку и вовсе стремятся к нулю, но для начала надо узнать, под какой процент дают кредит ИП
Овердрафт и кредиты для закрытия кассовых разрывов
Чтобы у предпринимателя была возможность закрыть временный кассовый разрыв, банки предлагают овердрафт. Это специальный кредитный продукт, с помощью которого можно брать в долг небольшие суммы на короткий срок. Рассчитывать на такую подушку безопасности вправе предприниматели со стабильным финансовым положением и регулярными поступлениями.
Такой займ стоит использовать, когда, например, нет денег не зарплаты и закрытие договоров, потому что они где-то задерживаются, но это совершенно точно не вариант займа для развития бизнеса: из-за высокой процентной ставки он в этом случае будет невыгоден.
Пошаговый процесс получения кредита для ИП
Перед тем как взять кредит как ИП, нужно определиться с типом кредитования, выбрать банк, в котором вы будете его оформлять, и необходимую сумму. Но давайте подробно рассмотрим каждый шаг.
Шаг 1: определение целей кредитования
Выясните, для чего вам нужны деньги: чтобы инвестировать в основные средства, вложить в оборот или закрыть кассовый разрыв. В зависимости от этого выбирайте, какой именно продукт вам подходит: оборотный, инвестиционный или овердрафт.
Шаг 2: сбор документов
Как и в случае со всеми остальными видами займов, чтобы получить кредит ИП, нужно подготовить пакет документов. Вам понадобятся паспорт, ИНН, свидетельство о регистрации ИП, финансовые документы.
Шаг 3: подача заявки в банк через онлайн-сервисы или в отделении
Предприниматель имеет полное право подать заявку на кредит сразу в несколько банков, чьи условия кажутся ему наиболее привлекательными. Сделать это можно дистанционно (на сайте выбранного банка либо в его приложении, а также по телефону) или лично, придя в офис. В заявке нужно будет указать фамилию, имя и отчество, контактный номер телефона, адрес электронной почты, ИНН.
Шаг 4: оценка банком платежеспособности и проверка кредитной истории
Получив от ИП заявку на кредит, банк начнет ее рассмотрение. На это может уйти от считаных минут до нескольких дней, срок зависит от внутренних нормативных документов и политики компании.
Шаг 5: получение решения и подписание договора
Как только решение будет принято, заемщик получит оповещение (по телефону или электронной почте), и, если оно положительное, предпринимателю нужно будет прийти в отделение в назначенное время и подписать необходимые документы. После этого деньги поступят на расчетный счет.
Что нужно для получения кредита
Чаще всего для оформления кредита индивидуальным предпринимателям нужны:
- паспорт;
- ИНН;
- свидетельство о регистрации ИП (ЕГРИП);
- справка из ФНС об отсутствии задолженности по налогам и сборам;
- документы по залогу;
- лицензия на ведение деятельности;
- финансовая отчетность, подтверждающая доходы;
- выписка по расчетному счету;
- анкета на получение кредита.
Кроме того, банки зачастую ставят условия по сроку ведения предпринимательской деятельности: от одного года.
Требования банков к ИП
Как и любым другим заемщикам, предпринимателям банки также выставляют определенные требования, без которых оформить кредит не получится уже на начальном этапе.
Перед тем как взять кредит, убедитесь, что вы соответствуете следующим условиям:
- возраст — от 21 года;
- срок ведения бизнеса — не менее трех — шести месяцев в зависимости от требований банка;
- срок действия расчетного счета в банке-кредиторе — минимум три месяца;
- есть документы, подтверждающие платежеспособность (декларация 3-НДФЛ или УСН за прошедший год).
Также пригодятся документы, подтверждающие финансовое положение поручителя. В случае с кредитами для ИП залог и поручительство — важные нюансы.
Что предлагают банки?
На сайте Банки.ру размещен каталог кредитов для ИП. Рассмотрим, какие ставки предлагают банки сегодня и сколько придется платить, если сумма кредита — 1 млн рублей, срок — три года. Данные актуальны на момент публикации: 6 декабря 2024 года.
Локо-Банк
Кредит «На любые цели»
Ставка: от 29,9% годовых (крупная надбавка при отказе от личного страхования).
Обеспечение: не требуется.
Срок рассмотрения: один день.
Максимальная сумма: 5 млн рублей.
Максимальный срок: пять лет.
Примсоцбанк
Кредит «Акционный»
Ставка: от 25,9% годовых.
Обеспечение: при сумме кредита свыше 500 000 рублей требуется поручительство одного или двух физических лиц и/или залог автомобиля (в качестве обеспечения по кредиту вместо поручительства физического лица может быть принято поручительство юридического лица).
Срок рассмотрения: 24 часа.
Максимальная сумма: 20 млн рублей.
Максимальный срок: семь лет.
Совкомбанк
Кредит «Прайм Выгодный»
Ставка: от 14,9% годовых.
Обеспечение: недвижимое имущество, поручительство и гарантии физических лиц (по требованию банка).
Срок рассмотрения: от одного до пяти дней.
Максимальная сумма: 5 млн рублей.
Максимальный срок: пять лет.
МКБ
Кредит «На любые цели»
Ставка: от 29,3% годовых (повышенная ставка при отказе от услуги личного страхования).
Обеспечение: не требуется.
Срок рассмотрения: от одного до трех дней.
Максимальная сумма: 5 млн рублей.
Максимальный срок: пять лет.
РНКБ
Кредит на пополнение оборотных средств
Ставка: от 14% годовых (конечная ставка кредитования зависит от суммы кредита, срока кредита и наличия залогового обеспечения).
Обеспечение: под залог недвижимого имущества.
Срок рассмотрения: от одного до пяти дней.
Максимальная сумма: 200 млн рублей.
Максимальный срок: пять лет.
Как повысить шансы на одобрение кредита
Иногда тот или иной банк не готов предоставить кредит, но это совсем не означает, что он будет отказывать постоянно. Чтобы добиться лучшего результата, совсем не лишним будет узнать, как ИП повысить шансы на получение кредита.
Важность хорошей кредитной истории
Кредитная история есть у всех: и у физлиц, и у индивидуальных предпринимателей, и у компаний — на каждого в бюро кредитных историй найдется свое досье. Нет его только на того, кто ни разу не обращался за кредитом. При этом у человека одна кредитная история — и как у физлица, и как у ИП.
То есть если бизнесмен, пока еще не открыл свое дело, пользовался кредитами, но забывал их возвращать, а потом обратится в банк в качестве предпринимателя, в займе ему с большой долей вероятности откажут из-за темного прошлого. А если и не откажут, то выдвинут повышенные условия для оформления. В этом плане здесь все как с обычными кредитами для физлиц. Поэтому нелишним будет заранее ознакомиться с собственной кредитной историей, и, если в ней обнаружатся неприятные «дыры», как можно скорее их закрыть.
Исключением может быть тот случай, когда банк увидит: да, когда-то человек испортил себе кредитную историю, зато у него такой прибыльный и надежный бизнес, что в нем нет повода сомневаться. А увидеть он это может по двум показателям: сроку регистрации ИП и уверенным оборотам. Эти факторы пусть и неофициально, но повышают рейтинг компании.
Рекомендации по увеличению шансов: предоставление залога, поручительство, улучшение финансовой отчетности
Если банк впервые видит заемщика или ИП, который запрашивает довольно крупную сумму, кредитор попросит больше гарантий возврата долга. Это могут быть залог или поручитель. В качестве залога чаще всего выступает недвижимость. Что же до поручителя, то в случае с ИП им может быть физлицо.
Кроме того, поработайте над качеством финансовой отчетности. Важно, чтобы в ней были представлены не только успехи компании, но также исчерпывающая информация об активах, накопленной амортизации и других показателях.
Альтернативные варианты получения финансирования
Если взять кредит через ИП все-таки не удалось, есть и другие способы получить деньги: с помощью государственных программ поддержки ИП, через микрофинансовые организации, привлекая инвестиции.
Государственные программы поддержки ИП
Поскольку предприниматели для государства не посторонние люди, а источник дохода, для них создают специальные фонды поддержки. Первому встречному, конечно, деньги не дают, поэтому придется постараться и доказать, что средства жизненно необходимы, что они пойдут на перспективное и прибыльное дело (еще лучше — на социально значимое) и что предприятие не закроется через пару месяцев.
За финансовой поддержкой государства могут обратиться ИП с любыми формами налогообложения, а для подачи заявки совсем не обязательно ехать в офис того или иного учреждения. Подать заявку для получения финансирования можно дистанционно в Московском гарантийном фонде, Московском фонде поддержки промышленности и предпринимательства, МСП РФ, через портал «Мой бизнес». Кроме того, в каждом регионе действуют филиалы Фонда поддержки предпринимательства, где можно уточнить все интересующие вопросы.
Микрофинансовые организации
Преимущество займов для ИП в МФО в том, что нет необходимости подтверждать источник доходов и финансовую отчетность. Минус — в больших процентах. Учитывая, что бизнес мелкими суммами «до зарплаты» не оперирует, надо быть очень уверенным в доходности своего дела и в том, что прибыль покроет затраты на проценты.
Поиск инвестиций
Предприниматели могут найти единомышленников в бизнес-среде или на краудфандинговых площадках. Если получится привлечь их внимание своим проектом, доказать его жизнеспособность и прибыльность, они, вполне возможно, согласятся его профинансировать.
Ключевые советы по выбору кредита для ИП от Банки.ру
Если вы всерьез задумались, как предпринимателю получить кредит, помните, что для этого есть несколько возможностей.
Вы можете взять кредит как физическое лицо и как предприниматель. Для второго случая есть несколько способов: кредиты на оборотные средства, инвестиционные займы, овердрафт. Каждый из них подойдет для конкретной ситуации. Например, овердрафт пригодится, когда нужно закрыть кассовые разрывы или выплатить зарплату, когда деньги где-то зависли. А с помощью кредита на оборотные средства — закупить материалы и расширить производство.
Когда определитесь с необходимым видом финансирования, выберите банк с наиболее выгодными предложениями, в который в дальнейшем подадите заявку. Впрочем, отправить ее можно сразу в несколько банков. А потом будете выбирать из тех организаций, что одобрят ваш запрос.
Если же ни один банк заявку не одобрит, это не повод ставить крест на своей предпринимательской деятельности. Возможно, стоит внимательнее присмотреться к своей кредитной истории и улучшить ее, а также изучить финансовую отчетность: вдруг там есть недочеты, которые легко поправить.
Наконец, на одних банках свет клином не сошелся, попробуйте найти финансирование другими законными способами. Например, через государственные фонды, или заинтересовав инвесторов своей привлекательной и прибыльной идеей.
Автор Надежда Низамова
Источник banki.ru