Еще месяц назад кредиты в тенге обходились населению более чем в 21% годовых. В июне средняя ставка заметно упала. Почему это важно для тех, кто продолжает выплачивать долг перед банками,сообщает zakon.kz.
Фото: сгенерировано с помощью ИИ
Ставка упала, но старый кредит об этом "не знает"
По данным Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР), в июне средневзвешенная ставка по кредитам населению в тенге составила 19,5% против 21,4% в мае. Снижение составило 1,9 процентного пункта.
Еще заметнее изменилась стоимость потребительских займов: ставка снизилась с 23,3% до 21%.
Однако эти цифры не означают, что банки пересмотрели условия всех кредитов. АРРФР приводит средневзвешенные ставки по займам, выданным в соответствующем месяце. Если человек оформил кредит раньше по более высокой ставке, его платеж от июньской статистики автоматически не изменится.
Именно поэтому снижение ставок интересно прежде всего тем, у кого еще остается крупный долг по дорогому кредиту. В таком случае можно сравнить условия действующего договора с предложениями по рефинансированию.
Когда проценты превращаются в деньги
Представим заемщика, у которого осталось 4,5 млн тенге по потребительскому кредиту, а до полного погашения – два года. Сейчас он платит по ставке 26% годовых.
При такой ставке расчетный аннуитетный платеж составляет около 242,4 тыс. тенге в месяц, а за оставшиеся 24 месяца он выплатит около 5,82 млн тенге.
Если предположить, что новый кредит для рефинансирования можно получить под 21% годовых на тот же срок, ежемесячный платеж снизится примерно до 231,2 тыс. тенге. За два года общая сумма выплат составит около 5,55 млн тенге. Разница – около 11,2 тыс. тенге в месяц, то есть 269 тыс. тенге за весь оставшийся срок.
Это расчетный пример при одинаковой сумме и сроке. В реальном предложении результат может быть другим: имеет значение ГЭСВ, а также комиссии, страховка и другие обязательные платежи.
Остаток долга важнее ставки
Для заемщика с действующим кредитом важна не сама цифра 21%, а то, сколько денег ему осталось выплатить по старому договору, – поясняет финансист Арсен Темирбаев.
"Если до конца кредита еще несколько лет и ставка существенно выше нынешних предложений, даже небольшое снижение может дать заметную экономию. Если же кредит почти погашен, выгода от замены договора будет не сильна важна".- Арсен Темирбаев
Поэтому сравнивать нужно два сценария: сколько заемщик заплатит до конца по нынешнему договору и сколько придется выплатить после рефинансирования.
Причем во втором случае следует учитывать полную стоимость нового кредита, а не только рекламную ставку. Разница между номинальными процентами может выглядеть привлекательной, но дополнительные расходы способны существенно уменьшить экономию, – предупреждает эксперт.
Июньское снижение ставок происходит при продолжающемся расширении кредитного рынка. В течение месяца банки выдали новых кредитов на 4,1 трлн тенге – на 18,7% больше, чем в июне 2025 года, – сообщил регулятор.
Портфель кредитов населению за месяц увеличился на 1,4%, до 25,8 трлн тенге. Потребительские займы выросли на 1,4%, до 17,3 трлн тенге, ипотечные – на 1,8%, до 7,4 трлн.
Хотите рефинансировать кредит? Что изменится с 18 августа
С 18 августа вступают в силу изменения, внесенные Постановлением Правления Нацбанка РК от 31 июля 2026 года №92 в правила расчета коэффициента долговой нагрузки заемщика.
Для человека, который хочет заменить старый кредит новым, главное изменение содержится в пункте 87. В нем прямо говорится:
"В случае выдачи банковского займа заемщику в целях рефинансирования ранее заключенного договора банковского займа или предоставления микрокредита сумма задолженности по непогашенному займу или микрокредиту, подлежащая рефинансированию, не учитывается в расчете суммы задолженности по всем непогашенным займам и микрокредитам заемщика".- Нацбанк РК
На практике это означает: если человек рефинансирует, например, 3 млн тенге, оставшиеся по старому кредиту, эти 3 млн не должны одновременно учитываться в его долговой нагрузке как старый непогашенный кредит и как новый заем.
При этом банк по-прежнему оценивает долговую нагрузку. В расчет берется совокупная задолженность, а отдельно рассчитываются показатели по беззалоговым потребительским, ипотечным и обеспеченным займам.
Автор Андрей Зубов
Источник zakon.kz