О плюсах и минусах казахстанской пенсионной накопительной системы спустя 25 лет после её создания , сообщает informburo.kz .
В Алматы на Международном круглом столе высокого уровня "Перспективы развития обязательных накопительных и смешанных пенсионных систем" эксперты обсуждали проблемы и перспективы накопительной пенсионной системы. Участники форума делились опытом развития пенсионных систем в разных странах.
Президент Международной ассоциации социального обеспечения доктор Мохаммед Азман отметил, что Казахстан добился большого прогресса в создании и развитии пенсионной системы. Сегодня республика является примером не только для Азии, но и других частей света. Ход обсуждения на круглом столе проходит на очень высоком уровне, отметил гость. Он поделился своим мнением о новых технологиях, которые нашли широкое применение и в обсуждаемой сфере:
"Сейчас мы наблюдаем за активным развитием и искусственного интеллекта, и технологий цифровизации. Их активно используют в разных сферах экономики, чтобы обрабатывать большие объёмы данных для разных уровней, в том числе и пенсионного обеспечения. Это потребуется и в дальнейшем для продолжения реформ не только в Казахстане, но и в других странах мира".
Зеркало рынка труда
Председатель АО "ЕНПФ" Жанат Курманов отметил, что интерес к пенсионной системе за последние годы у казахстанцев значительно вырос:
"Ещё пять-семь лет назад вкладчики получали выписку раз в год, не обращая особого внимания на свои пенсионные накопления. А сейчас появилась возможность контролировать пенсионные накопления в режиме 24/7, и многие этим пользуются. Вкладчики почувствовали, что эти накопления принадлежат им, и они могут их использовать при определённых условиях – на улучшение жилищных условий, лечение".
Глава фонда предположил, что интерес к пенсионным накоплениям будет расти постоянно.
"Сейчас предпринимаются шаги, чтобы построить конкурентный рынок для эффективного управления пенсионными активами, чтобы не только Национальный банк, но и частные управляющие компании, имея больше возможностей, инвестировали бы пенсионные накопления. Тогда повысится отдача от инвестиций, и вырастут накопления наших граждан", – отметил финансист.
Курманов ожидает, что рост выплат по накопительным счетам сильно простимулирует прозрачность трудовых доходов.
Очень важно, что пенсионные накопления работают на нашу экономику. Их финансируют в разные финансовые инструменты.
В других странах пенсионные накопления рассматриваются как очень важный инструмент национальной системы сбережений. Международный опыт показывает, что если в стране есть пенсионные сбережения, то она легче преодолевает кризисные периоды. И опираясь на созданную четверть века назад пенсионную систему, Казахстан тоже развивается более успешно. Помимо Национального фонда, в кризисный период очень активно используются инвестиции пенсионных активов.
"Пенсионная система – это зеркало нашей экономики, нашего рынка труда. Мы постараемся как единый накопительный пенсионный фонд обеспечить и максимальную прозрачность инвестиций, которые осуществляют Нацбанк и управляющие компании, и доступность информации по выпискам, которую можно получать в режиме 24/7. Обеспечение такой прозрачной работы будет повышать финансовую грамотность населения", – добавил Курманов.
Сбережения казахстанцев в ЕНПФ приближаются к 17 трлн тенге (эквивалент 35 млрд долларов США), это цифра соответствует 15% ВВП страны.
Накопления финансируются в разные финансовые инструменты. До 70% пенсионных активов вкладывается во внутреннюю экономику.
Руководитель ЕНПФ затруднился назвать среднюю доходность пенсионных накоплений казахстанцев:
"Это зависит от того, какие периоды рассматривать. В прошлом году была очень высокая инфляция, и доходность оказалась ниже инфляции. Но если брать за весь период – 25 лет, то накопленная доходность превышает накопленную инфляцию. Кроме того, не надо забывать, что государство гарантирует каждому вкладчику, что если будет отставать инвестиционная доходность от накопленной инфляции, то эта разница автоматически при достижении пенсионного возраста будет выплачиваться вкладчику, даже его обращения не потребуется".
По информации ЕНПФ, в РК 11 млн открытых счетов по обязательным пенсионным взносам. Если учесть обязательные профессиональные пенсионные взносы, которые перечисляются за работников, занятых на вредных производствах, – это 600 тысяч человек, плюс добровольные сбережения, то общее количество открытых счетов составит 12 млн. Занятое население – около 9 млн человек.
"Фактически все, кто работает в Казахстане, имеют открытые пенсионные счета. Вопрос в том, насколько регулярно они участвуют в этих пенсионных отчислениях. Те, кто занят в формальном секторе экономики, отчисляют прозрачно со всей заработной платы. Проблемы вызывают, как и в других странах, самозанятые, у кого нерегулярные трудовые доходы. У них доходы ниже, чем в среднем по Казахстану. Понятно, что в первую очередь будут обращать внимание при введении дополнительных мер по усилению пенсионной системы на пенсионное обеспечение граждан с нерегулярными и низкими доходами", – обратил внимание на проблемы этой категории будущих пенсионеров Жанат Курманов.
Из ожидаемых новшеств казахстанской пенсионной системы глава ЕНПФ назвал введение с начала 2024 года обязательных отчислений работодателей в размере1,5% в пользу работников.
Жанат Курманов напомнил, что этот шаг планировался давно. В последний раз с учётом кризисных явлений, пандемии президент Казахстана принял решение в очередной раз отложить обязательное внесение взносов работодателей. Затем дату перенесли на начало 2024 года поэтапно. То есть с 1 января 2024 года отчисления работодателя составят 1,5%, к 2028 году они достигнут 5%. Он пояснил, что отчисления будут персонифицированными, условно накопительными.
"Если накопления вкладчиков будут позволять получать больше, чем два прожиточных минимума, то в этом случае сработает механизм перераспределения в пользу тех, у кого пенсия окажется меньше. За счёт такого шага ожидается, что выровняется пенсионное обеспечение", – пояснил руководитель накопительного фонда.
Кроме того, он назвал ещё один интересный проект, который также стартует в новом году, – "Национальный фонд – детям". По условиям проекта 50% инвестдохода Нацфонда будет распределяться по счетам детей. Для этих целей в системе ЕНПФ уже открыто 6,5 млн счетов на маленьких казахстанцев.
"Фактически деньги будут также инвестироваться в составе Национального фонда и будут доступны детям при достижении ими 18 лет. Эти деньги можно будет использовать на улучшение жилищных условий и образование", – уточнил спикер.
Нужно жить долго и хорошо
Экс-председатель Национального банка РК, стоявший у истоков создания накопительной пенсионной системы в Казахстане, Григорий Марченко отметил, что для полной оценки эффективности созданной модели должно пройти не меньше 40 лет.
"Человек, который выходит на работу и у него начинается трудовой стаж, в возрасте примерно 22 лет, он или она должны находиться в пенсионной системе 40 лет. У нашей системы только 25 лет, поэтому давать какие-то окончательные оценки, насколько удалось, достаточно сложно, но промежуточный итог подвести можно", – объяснил финансист.
Что не удалось. "Мы много раз говорили о том, что нужно обязать работодателей вносить дополнительные взносы, но наши работодатели очень умело от этого уворачивались и продолжают уворачиваться. Это откладывается каждый год. Замечу, во всех странах работодатели платят, причём приличные суммы. У нас начали платить только за работников с вредными условиями труда. Это, с моей точки зрения, главное, что не удалось сделать".
По словам Марченко, в любой пенсионной системе существуют три группы участников: государство, работодатели и работники. Чтобы любое государство нормально функционировало, нужен разумный баланс между интересами этих трёх групп. Они должны друг с другом договариваться, и поэтому во многих странах на Западе есть трёхсторонние комиссии, которые этими вопросами занимаются.
Что удалось. Широта покрытия – вот что, по мнению эксперта, Казахстану удалось лучше, чем многим другим странам. В нашей стране людей, которые работают и платят взносы в пенсионную систему, гораздо больше, чем в странах Латинской Америки и некоторых странах Европы.
"Молодым кажется, что они до старости не доживут, никто им пенсию платить не будет. Так было и 25 лет назад. Мои друзья-ровесники то же самое говорили. А потом они бегали по тем организациям, где работали, и брали справки, что они там трудились", – рассказал Марченко.
Он критически отозвался о решении позволять казахстанцам изымать часть пенсионных взносов до выхода на пенсию. По мнению эксперта, молодые люди очень склонны недооценивать, сколько они проживут, склоняясь к модели жизни, навязываемой Голливудом: надо жить быстро и умереть молодым.
"Это неправильно: нужно жить хорошо и долго. При этом нужно чётко понимать, что совсем разные расходы у людей, которые только вышли на пенсию, – в 63-65 лет, и у людей в возрасте 85+. В этом возрасте, к примеру, очень сложно заключить медицинскую страховку. И расходы на медикаменты гораздо больше. Конечно, идея разрешить людям тратить деньги раньше, до выхода на пенсию, – благородная. Но в то же время у этих людей будет меньше денег, когда они выйдут на пенсию", – объяснил свою позицию Григорий Марченко.
По его словам, эти же самые люди скажут при получении пенсии, что система плохо работает, потому что у них пенсии маленькие. Хотя понятно, что накопительная часть пенсии окажется маленькой, потому что человек отчислял туда мало денег, уклонялся, получая зарплату в конверте, брал часть денег на приобретение жилья или медицинские расходы, с дополнительных заработков не платил взносы.
По мнению Марченко, принятое в Казахстане решение – вопрос политический. И нужно установить разумный порог для частичных изъятий. Для него разумный порог частичных изъятий составляет 30 млн, и даже такая большая цифра, полагает экс-глава Нацбанка, – "вопрос для обсуждения". Он привёл в пример Швейцарию, где эта тема обсуждается на референдумах.
"Задача заключается в том, чтобы брать лучшее у разных стран и делать комбинированную модель, которая бы удовлетворяла потребностям современного Казахстана", – резюмировал финансист.
И затем высказался о самой проблемной категории будущих пенсионеров – самозанятых.
"Самозанятые – это большая и разнообразная категория. Есть самозанятые, которые зарабатывают копейки, а есть и те, кто зарабатывает миллионы долларов в год. Возможно, им не надо платить в пенсионную систему 10%, можно установить порог и меньше. Эти люди зарабатывают деньги, не работая ни на предприятии, ни в частной фирме. Такие люди были всегда – художники, артисты. А для остальной части населения, напротив, необходимо повысить размер пенсионных взносов", – считает эксперт.
По его данным, средний размер пенсионных отчислений по ОЭСР (Организация экономического сотрудничества и развития, куда входят 38 государств, на них приходится 60% мирового ВВП) – 20%.
"Дело не только в размере взносов, но и в том, как регулярно их делают. Их желательно делать 12 раз в год. Второй аспект – как долго вы их делаете. В Чили почти 80% всех денег – это накопленный инвестиционный доход, в Казахстане – 40%. То есть инвестиционный доход через 40 лет будет составлять две трети сбережений вкладчиков, взносы, в свою очередь – одну треть. Причём инвестдоход не облагается налогом. Это очень важный плюс нахождения в системе", – обратил внимание Марченко.
Он также высказался, стоит ли вкладывать пенсионные деньги в инфраструктурные проекты.
"В Японии почтово-сберегательная система, которую мы пытались развить и в Казахстане (но у нас не очень хорошо получилось, к сожалению). Дополнительные средства, которые они привлекли – почтовые сбережения – как раз и направляли на развитие инфраструктуры – автомобильные, железные дороги, мосты. Часть денег, безусловно, должна использоваться внутри страны на инфраструктурные проекты. Другой вопрос, какая часть, и насколько эффективны будут эти инфраструктурные проекты", – отметил финансист.
Поэтому для успешного развития национальной пенсионной системы, по его словам, важны "разумность, правильность, целевое использование средств", включая вложение части финансов в зарубежные активы.
"Часть денег должна быть вложена в иностранные активы. Это правильно. Но никто не хочет слишком много туда вкладывать. А потом, когда происходит девальвация, вкладчики говорят, что их сбережения в долларовом эквиваленте стали меньше. Если бы у нас 50% пенсионных накоплений были инвестированы в свободно конвертируемые валюты, тогда обесценения не произошло бы. Но это очень трудная задача даже для отдельного человека: профинансировать текущие расходы и чтобы при этом осталось достаточно денег на долгую жизнь", – заключил Григорий Марченко.
Авторы Оксана Трофимов , Тимур Батыршин
Источник informburo.kz