Есть четкие тенденции, которые толкают банки и финтех вперед, несмотря на все экономические трудности.
Кажется, что продолжающейся пандемии, которая мешает функционированию многих предприятий в полном объеме, нет конца. Позволит ли, наконец, к 2022 году сбросить маски, - это сложный вопрос. Тем не менее, пандемия или нет, финансовая отрасль продемонстрировала некоторую устойчивость.
Технологии и устойчивость
По данным ведущей компании по исследованию мирового рынка Forrester, ведущие банки будут придерживаться технологической стратегии будущего и ускорять свою сквозную цифровую трансформацию, уделяя особое внимание инновациям.
Forrester группа экспертов ожидает технологий расходы банков для достижения двузначный рост в 2022 году щедрых инвестиций не только поток создателей инновационных банковских решений, но и будет направлена на привлечение квалифицированной рабочей силы и технологий обеспечения адаптивного управления талантами In- дом. Чтобы иметь возможность конкурировать в быстрорастущей цифровой среде, банки будут вынуждены инвестировать в перспективные финтех-компании или приобретать их.
Еще одно внимание будет сосредоточено на устойчивости и экологических, социальных и корпоративных принципах (ESG). В 2022 году компании, предоставляющие финансовые услуги, расширят свои предложения продуктов и услуг ESG, например, «зеленые» ссуды и ипотечные кредиты, или текущие счета с функциями устойчивости и отслеживания выбросов углерода. Основная причина - это переход к климатической нейтральности, которому все вместе привержены крупнейшие экономики мира.
Наконец, Forrester считает, что следующий год станет отправной точкой для открытого финансирования, которое навсегда изменит финансовые услуги. В то время как регулирующие органы по всему миру обдумывают реформы обмена данными, банки могут также экспериментировать и развивать свои бизнес-модели в направлении более открытой платформы для совместной работы.
Кредит
2021 год принес серьезные изменения в то, как люди управляют своими деньгами и справляются с расходами. Изменения в инвестиционных стратегиях и кредитной тактике сохранятся, по крайней мере, на следующий год.
Во-первых, все кредитные услуги будут подвергнуты оптимизации и оцифровке. Внутренние процессы должны быть преобразованы, чтобы обеспечить быстрое создание и беспроблемную адаптацию, в то время как общий пользовательский интерфейс должен быть улучшен и оцифрован. Такие инновации, как оптическое распознавание символов (OCR) и машинное обучение, могут и будут использоваться для устранения ручной работы. API-интерфейсы также могут помочь банкам получать доступ и анализировать данные о транзакциях с текущих счетов, чтобы классифицировать риски более детально, чем традиционные кредитные рейтинги.
По словам Кристиана-Роберта Джозефа, соучредителя и генерального директора Grain, цифрового кредитного продукта, всеобщая оцифровка финансовых предложений начала подпитывать переход от традиционных кредитных карт . Главный страх среди миллениалов - попасть в ловушку непосильного долга.
Экономическая неопределенность, возникшая в результате пандемии 2020 года, только усугубила этот страх и ускорила принятие людьми альтернативных кредитов. Итак, когда мы смотрим на 2022 год и далее, провайдеры потребительского кредита должны будут учитывать сдвиг в ландшафте в том, как люди получают доступ к кредитам в цифровом формате, и согласовывать потребность в кредите с оправданным страхом потребителей перед неприемлемым долгом.-Кристиан-Роберт Джозеф
Оценки Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) подтверждают, что средний уровень использования кредитных карт существенно снизился для всех групп потребителей в условиях глобальной пандемии. Более того, остатки на кредитных картах продолжали сокращаться даже после восстановления покупательской активности.
Согласно исследованию Bankrate , только 43% молодых людей в возрасте от 18 до 31 года имеют хотя бы одну бонусную кредитную карту. Среди представителей поколения Z уровень владения кредитными картами упал до 36%. Помимо уже упомянутых опасений по поводу неприемлемого долга, причинами являются высокие стандарты «платежеспособности», нестабильная финансовая ситуация, высокие комиссии по кредитным картам и более доступные альтернативы.
Таким образом, отрасль «покупай сейчас, плати потом» будет продолжать расти вместе с другими видами альтернативного кредита. BNPL - привлекательная альтернатива для многих людей, ищущих надежные варианты краткосрочного кредитования с низкой стоимостью. Если банки хотят конкурировать, они должны трансформировать свою практику кредитования, обращая внимание на банки-конкуренты и финансовые технологии, которые привлекают и вдохновляют потребителей в процессе кредитования.
Инвестиции
В этом году наблюдается рост нового класса инвесторов-любителей, не склонных к риску. Таким образом, ранее неясные и нестабильные инвестиции, такие как криптовалюта, NFT и мем-акции, теперь стали мейнстримом. Сохранится ли эта тенденция в 2022 году?
Несмотря на новый, нестабильный и нерегулируемый характер NFT, международная юридическая фирма Clyde & Co считает, что их популярность в следующем году будет стремительно расти. Это представит как возможности, так и проблемы для участников insurtech, которые могут покрыть связанные с ними убытки или кражи не только в отношении традиционных продуктов, но и цифровых активов, таких как NFT и криптовалюты.
Криптовалюты также будут оставаться в лидерах рыночных тенденций. Более того, по прогнозам, крупные банки начнут предлагать услуги для криптоактивов. Эксперты считают, что трейдеры оценят предложения по хранению криптовалюты и безопасности от надежных финансовых учреждений, в которых они выполняют все остальные банковские операции.
Что касается регулирования, то (Управление финансового контролера) последние полтора года публиковало письма и разъяснения о том, как национальные банки могут хранить криптоактивы. Предоставление достаточной правовой ясности, которая побудит крупные банки вмешаться, - это только вопрос времени.-Франсиско Олива-Велес, партнер Plaintext Capital, крипто-инвестиционной фирмы
По словам Олива-Велеса, после того, как криптоактивы будут храниться в традиционных банках, будет намного проще использовать эти активы в качестве залога для кредитов, таких как ипотека с обеспечением активами.
US Bank, пятый по величине розничный банк в стране, не дождался 2022 года. Он уже запустил свою службу хранения криптовалюты в партнерстве с NYDIG, чтобы инвестиционные менеджеры могли хранить закрытые ключи для биткойнов, биткойн наличных и лайткойнов. Со временем ожидается поддержка других монет, таких как Ethereum.
Что касается инвестиционных тенденций в розничной торговле, то они, вероятно, также будут расширяться. Однако, поскольку все больше людей приобретают более легкий доступ к относительно сложных инвестиционных инструментов и стратегий, более финансового образования и финансовых услуг консультации будет необходимо .
Дисконтные брокерские компании, приложения, фонды и дробные акции демократизировали инвестирование, в то время как общее благо рынка сделало инвестирование простым. Если произойдет исправление, инвесторы обнаружат новую признательность за опыт доверительных управляющих и специалистов по финансовому планированию.-Дэн Райт, исполнительный директор по стратегии Accutech Systems Corp.
В то же время сворачивание стимулов может нанести ущерб акциям мемов и спекулятивным активам, поскольку инвесторы-любители будут получать меньше денег для экспериментов и могут относиться к инвестициям с большей осторожностью.
Инфляция
Поскольку инфляция в США достигает 31-летнего максимума, она не скоро закончится. Более высокие цены на углерод и экологические налоги, которые будут преобладать благодаря глобальным обязательствам по обеспечению устойчивости, увеличивают производственные затраты для промышленных предприятий. Между тем, недостаточные инвестиции в ископаемое топливо спровоцировали резкий скачок стоимости энергии, что на время грозит подорвать экономический рост и производство.
Хотя инфляция будет постепенно снижаться, события «черного лебедя» могут усилить рост цен. Если инфляция в США будет сохраняться слишком долго, это заставит центральные банки ужесточить политику, повышая стоимость заимствований для стран с крупной задолженностью и истощая рыночную ликвидность.
Согласно информации Reuters , банки Уолл-стрит уже планируют устойчивый период более высокой инфляции, проводят внутренние проверки состояния здоровья, отслеживают, могут ли клиенты в уязвимых секторах выплатить ссуды, разрабатывают стратегии хеджирования и консультируют с осторожностью, когда дело доходит до сделок.
Повышение инфляции обычно считается положительным моментом для банков, поскольку увеличивает чистый процентный доход и увеличивает прибыльность. Но если он подскочит слишком быстро, инфляция может стать опасной для банковского сектора. Устойчивый период более высокой инфляции будет представлять для банков как кредитный, так и рыночный риск, сорвать рекордные сделки и каналы публичного предложения, а также подорвать мировую экономику и фондовые рынки.
Метавселенная
Модное слово года - Метавселенная - понимается как устойчивое иммерсивное цифровое пространство, которое создает ощущение присутствия в реалистичной среде. Мировые бренды и организации считают, что это технологии будущего, поэтому финансовые учреждения не останутся в стороне надолго.
Некоторые банки уже прилагают усилия для усиления своих инструментов виртуальной и дополненной реальности. Например, Bank of America объявил, что запустит VR-тренинг для своих сотрудников почти в 4300 финансовых центрах по всей стране, чтобы практиковать широкий спектр навыков, в том числе: укрепление и углубление отношений с клиентами, управление сложными разговорами, а также умение слушать и реагировать с сочувствием.
Между тем, BNP Paribas запустила приложение виртуальной реальности, позволяющее пользователям розничных банковских услуг получать доступ к своим счетам и записям транзакций в среде виртуальной реальности. Банк Кувейта использует виртуальную реальность в дизайне нового отделения, а Citi изучает голографические рабочие станции для финансовой торговли.
Промышленный банк Кореи (IBK) планирует запустить метавселенную Cyworld Z в социальной сети. Другие крупные банки Южной Кореи, такие как KB Kookmin, NH Nonghyup и Hana Bank, также планируют двигаться в сторону метавселенной. Корейский онлайн-банк К. даже создал виртуальный «финансовый городок», работающий с 1 июля на платформе метавселенной. В его тестовом виртуальном отделении клиенты могут перемещаться со своими аватарами и разговаривать со своими банковскими консультантами через видеочат, который запускается автоматически.
В то же время 2022 год вряд ли приведет человечество к единому виртуальному миру. Концепция все еще находится на начальной стадии, и эксперты считают, что потребуется некоторое время, чтобы создать высококачественную взаимосвязанную экосистему, в которой будут в равной степени представлены многочисленные бизнес-единицы. Однако будут отдельные корпоративные версии Metaverse, созданные каждым брендом, инвестирующим в зарождающуюся тенденцию. Этим метаверсам также потребуются их финансовые системы, в основе которых, скорее всего, будет технология блокчейн.
Источник payspacemagazine.com