Оформление ипотеки — процесс трудоемкий и начинается еще до обращения в банк. Будущему заемщику нужно определиться, какую квартиру он хочет и сможет приобрести, собрать документы, оценить финансовую нагрузку. Как подготовиться к подаче заявки на ипотеку , сообщает banki.ru
Выбираем тип жилья
Первым делом нужно понять, какую сумму в ипотеку вам будет комфортно взять. Основной показатель здесь — размер ежемесячного платежа. С помощью ипотечного калькулятора Банки.ру можно просчитать варианты с разным первоначальным взносом и программами, а также посмотреть, какие процентные ставки и условия предлагают банки.
Имейте в виду, на вторичное жилье процентные ставки выше, чем на новостройки, потому что на покупку жилья на первичном рынке распространяются различные программы с господдержкой. Но вторичка — это вариант «заезжай и живи», в то время как сдачи нового дома возможно придется ждать несколько месяцев, а то и лет.
Если решите остановиться на квартире в новостройке, проверьте репутацию застройщика. Поищите информацию и отзывы о нем в Интернете, а также в Единой информационной системе жилищного строительства: на сайте опубликована документация по строящимся объектам, фотографии с площадок.
Определяемся с ежемесячным платежом
Какой ежемесячный платеж по ипотеке можно считать оптимальным? Однозначного ответа на этот вопрос нет. Считается, что размер ежемесячных выплат по кредитным обязательствам не должен превышать 30–50% от общего дохода. Но, к примеру, замминистр финансов Михаил Котюков считает, что семья должна отдавать за ипотеку не больше 25% заработанного.
При определении комфортного для себя ежемесячного платежа не забудьте и про другие траты, которые нужно учесть. Среди них могут оказаться:
- расходы на ремонт в купленной квартире;
- расходы на покупку мебели и техники в новое жилье;
- оплата коммунальных услуг;
- страхование жизни и здоровья заемщика;
- страхования жилья.
Ищем первоначальный взнос
От размера первоначального взноса зависит и размер будущего ипотечного кредита. Можно найти предложения со взносом от 10%, но чаще это 15–20% от стоимости жилья. Максимум официально не ограничен, некоторые банки определяют его как 80%.
В качестве взноса можно использовать не только накопленные средства, но и материнский капитал (в 2023 году его размер на первого ребенка составляет почти 586,9 тыс. рублей, на второго — 775,6 тыс. рублей), накопления по программе «Военная ипотека», различные субсидии.
На субсидии могут претендовать только некоторые категории заемщиков, например, многодетные семьи, малоимущие. В каждом регионе свои программы, узнавать о них лучше в администрации муниципалитета.
Во всех регионах действует программа «Молодая семья». По ней получить субсидию на первоначальный взнос могут супруги возрастом до 35 лет, у которых есть хотя бы один ребенок, или родитель-одиночка возрастом до 36 лет. Программа распространяется только на тех, кто официально признан нуждающимся в улучшении жилищных условий.
Закрываем кредиты
Важно перед подачей заявки на получение ипотеки максимально погасить имеющиеся задолженности. При рассмотрении заявления банк в первую очередь будет оценивать финансовое положение потенциального клиента, в том числе долговые обязательства. К ним относятся и потребительские кредиты, и кредитные карты.
После погашения кредитов возьмите подтверждающие справки. Информация в бюро кредитных историй может обновляться с задержкой, а справки помогут показать банку, что этих долгов больше нет.
Собираем документы
Для подачи заявки необходим паспорт гражданина РФ и второй документ (СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение), военный билет (для мужчин), а также документы, подтверждающие официальный доход. Это может быть справка 2-НДФЛ и заверенная работодателем копия трудовой книжки для тех, кто работает по найму. Для ИП потребуется документ, подтверждающий статус индивидуального предпринимателя, и декларация о доходах.
Если вы работаете неофициально, можно попросить у работодателя справку по форме банка. Но в этом случае рассмотрение заявки будет более тщательным, а шансы на отказ — выше.
Если у вас есть дополнительные источники дохода, лучше сразу подготовить подтверждающие это документы. Среди таких источников может быть доход от сдачи в аренду недвижимости, пенсия, доход от акций, проценты по вкладам.
Для замужних и женатых потребуется свидетельство о браке и при наличии брачный договор. Если супруг выступает созаемщиком, то ему нужно подготовить все те же документы, что и основному заемщику.
Тем, кто хочет взять ипотеку по одной из льготных программ, нужно подготовить документы, подтверждающие право на льготу. Подробно о видах ипотечных программ мы рассказывали в этом материале.
К примеру, для IT-ипотеки потребуется справка, что заемщик официально работает в аккредитованной Минцифры компании и зарабатывает больше необходимого минимума. Для военной ипотеки понадобится свидетельство участника накопительно-ипотечной системы (НИС), его можно получить в Росвоенипотеке. Для семейной ипотеки — свидетельства о рождении детей.
Выбираем банк
Когда все документы готовы, остается направить заявку в один или сразу несколько банков. Получить лучшие предложения можно, заполнив анкету на Банки.ру.
Изначально банк одобряет сумму не на конкретный объект недвижимости, а «под заемщика». То есть он решает, что может выдать вам, к примеру, 5 млн рублей. Взять больше этой суммы нельзя, но меньше — можно.
На следующем этапе банк будет рассматривать уже определенную квартиру (или дом) и принимать решение, готов ли он кредитовать именно этот объект. Но это начало уже другого процесса.
Автор Анна Жилова
Источник banki.ru