Как переходят права на страховые выплаты и кому достаются деньги по самым популярным страховым продуктам,сообщает banki.ru.
Фото: Kazinform/ИИ
Возможность получить страховую выплату после смерти застрахованного зависит от условий договора и вида страхования. Спросили экспертов, как переходят права на страховые выплаты и кому достаются деньги по самым популярным страховым продуктам.
Как работает наследование в страховании
Главное, на что нужно обратить внимание, — указан ли в страховом договоре выгодоприобретатель. Это человек или организация, которые имеют право получить страховую выплату. Если страхователь заранее его назначил, то именно выгодоприобретатель получает страховую выплату при наступлении страхового случая. По договору личного страхования он может обратиться в страховую компанию сразу после смерти застрахованного, не дожидаясь окончания шестимесячного срока для принятия наследства. Такая выплата не входит в состав наследства и не распределяется между наследниками.
Если же по договору личного страхования выгодоприобретатель не указан, то в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями признаются его наследники. При этом, как рассказала руководитель управления андеррайтинга и разработки продуктов компании «Абсолют Страхование» Ксения Гончарова, нотариус не выдает свидетельство о праве на наследство именно на страховую выплату, но для страховой компании нужно подтвердить, что человек действительно является наследником, например, предоставить справку от нотариуса о составе наследников.
Важно: в таком случае наследники получают деньги не в порядке наследования, а как выгодоприобретатели по договору страхования.
«При имущественном страховании ситуация немного иная: если страхователь умирает, все права и обязанности по договору (в том числе право на получение выплаты) переходят к наследникам, которые унаследовали застрахованное имущество. Договор при этом не прекращается, а наследники продолжают его действие», — пояснила Ксения Гончарова.
Как получить выплату по страхованию жизни
Если человек застраховал свою жизнь на случай смерти, страховую сумму получит назначенный им выгодоприобретатель. Это может быть супруг, ребенок, другой родственник или даже человек, который не состоит с застрахованным в родстве.
Если выгодоприобретатель не назначен, право на выплату возникает у наследников застрахованного. Для получения денег им потребуется обратиться в страховую компанию и подтвердить свой статус, а также предоставить документы, предусмотренные договором.
При этом выплата возможна, только если смерть признается страховым случаем по условиям полиса. Например, договор может предусматривать страховую защиту на случай смерти от любой причины или только в результате несчастного случая.
Как устроено наследование по каско
По общему правилу договор каско не прекращается автоматически после смерти владельца автомобиля. Права и обязанности по договору переходят к наследникам вместе с автомобилем — это предусмотрено ст. 960 ГК РФ.
«Если ДТП произошло до смерти страхователя, то выплату получит он сам либо назначенный им выгодоприобретатель. Если ДТП произошло после смерти страхователя, но в момент ДТП договор каско действовал (и важно, что в полисе не было условия о прекращении договора в случае смерти страхователя), наследники вправе получить выплату, и страховщик будет обязан возместить ущерб, причиненный в результате страхового случая», — рассказала Ксения Гончарова.
Директор департамента «Каско» компании «Ингосстрах» Артем Яковлев рассказал, что если страховой случай (повреждение или угон авто) произошел до оформления наследственных прав, наследники смогут получить страховое возмещение после вступления в наследство, получения свидетельства о праве на наследство и определения нового собственника автомобиля.
При этом важно своевременно, еще до оформления наследства, уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая и зафиксировать повреждения. Это необходимо, поскольку автомобиль может получить ущерб даже во время стоянки.
Обратите внимание: после смерти владельца использовать автомобиль до оформления необходимых документов нельзя, если для управления отсутствуют действующие правовые основания. При этом наследники могут принимать меры для сохранности автомобиля.
После вступления в наследство новый собственник может продолжить действие договора каско либо рассмотреть возможность его досрочного прекращения в соответствии с условиями страхования. При этом порядок прекращения договора и возврата части страховой премии нужно уточнять у страховщика.
Наследование по имущественному страхованию
Похожий порядок действует и при страховании квартиры, дома или другого недвижимого имущества. После смерти собственника застрахованного имущества договор имущественного страхования не прекращается автоматически. Все права и обязанности по нему переходят к наследникам, которым досталось застрахованное имущество. Они могут продолжить действие полиса или решить вопрос о досрочном прекращении договора с учетом его условий. Если наследники решат продолжить договор страхования, то они должны незамедлительно письменно уведомить страховую компанию о переходе прав на имущество.
Если владелец застрахованной квартиры умер, а после его смерти имущество получило ущерб, наследники вправе обратиться за страховой выплатой при условии, что договор продолжал действовать и произошедшее событие покрывается полисом. Получить возмещение они смогут после подтверждения своих прав.
«Наследники могут получить страховую выплату, если в договоре страхования не был заранее назначен конкретный выгодоприобретатель. В такой ситуации сумма включается в наследственную массу и распределяется между наследниками по общим правилам», — рассказала Ксения Гончарова.
Наследование по кредитному страхованию
По договорам страхования, оформленным при получении кредита, механизм отличается от имущественного страхования.
Как правило, выгодоприобретателем в пределах задолженности по кредиту является банк. Если заемщик умирает и страховая компания признает случай страховым, выплата направляется прежде всего банку на погашение задолженности по кредиту. Если выплата полностью покрывает долг, обязательства перед банком прекращаются. Если страховая сумма превышает задолженность, оставшаяся часть может быть выплачена наследникам или другому выгодоприобретателю — в зависимости от условий договора.
Если же смерть не признана страховым случаем либо страхового возмещения недостаточно для полного погашения кредита, непогашенная задолженность сохраняется. Ответственность за нее несут наследники, принявшие наследство. При этом они отвечают по долгам наследодателя только в пределах стоимости полученного наследственного имущества.
Важно: сам факт оформления страховки при получении кредита не означает, что задолженность обязательно будет погашена после смерти заемщика. Нужно проверить, какие риски покрывает полис, кто указан выгодоприобретателем и в каком размере предусмотрена выплата.
При оформлении крупного кредита стоит заранее подумать о финансовой защите семьи. Страхование жизни заемщика может помочь погасить задолженность при наступлении предусмотренного договором страхового случая.
Наследование страховок: главное
При получении страховой выплаты после смерти застрахованного ключевое значение имеют условия конкретного договора и наличие выгодоприобретателя. Если по договору личного страхования он не назначен, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного.
По договорам кредитного страхования банк часто выступает выгодоприобретателем в пределах задолженности заемщика. Для наследников такой полис означает возможность полностью или частично погасить кредит за счет страховой выплаты, если смерть заемщика признается страховым случаем.
По договорам имущественного страхования, включая каско и страхование недвижимости, права и обязанности по общему правилу переходят наследникам вместе с самим имуществом, а договор продолжает действовать. При этом наследникам необходимо сообщить страховщику о переходе прав на имущество.
Автор Екатерина Чарушина
Источник banki.ru