Не так давно выбрать и приобрести товар, не выходя из дома, было нереально. Сегодня рынок онлайн-покупок растет семимильными шагами. Недалек тот день, когда с помощью смартфона можно будет даже купить недвижимость в ипотеку. Уже сейчас количество операций по оформлению жилищного займа становится меньше, а оставшиеся проводятся быстрее и большинство на расстоянии.
В настоящее время люди могут без посещения офисов банков получить кредит, открыть депозит, перевести деньги, осуществить платежи, валютные операции и так далее. В этой связи цифровая ипотека является неизбежным продолжением перехода банковских услуг в онлайн-формат. Пандемия и вынужденная самоизоляция только ускоряет этот процесс.
Как уход ипотеки в цифру отразится на рынке жилья
В Казахстане, по данным опроса крупных агентств недвижимости, количество сделок с использованием ипотечного займа достигает 70%. Не удивительно, что новость о скором сворачивании льготных ипотечных программ «Баспана-хит» и «7-20-25» серьезно всколыхнули рынок в начале лета, создав угрозу ухудшения доступности жилья в случае отсутствия альтернативных программ.
Не думаю, что внедрение цифровой ипотеки как-то повлияет на ценообразование на рынке жилья, — считает исполнительный директор компании «Этажи» в г. Нур-Султан Бибигуль Балгынбекова. — А вот на ставки вознаграждения скорее «да», так как конкуренция всегда создает некоторые движения по ставкам. Что касается спроса, то на него цифровая ипотека тоже повлиять не сможет пока не пересмотрят ставки нынешние игроки. Пока уникальность некоторых из них только в скоростях.
По информации Бибигуль Балгынбековой, один из банков готовится предложить конкурентные условия по традиционной ипотеке.
Преимущество предложенного продукта будет в минимальном первоначальном взносе и ставках. Ведь народу важны выгодные условия кредитования нежели онлайн-формат. А цифровая ипотека выводит нас на новый уровень автоматизации процессов. Главное ее преимущество в том, что если опять будет полный локдаун, то на рынке выживут именно банки с цифровой ипотекой.
Как оформить цифровую ипотеку
Цифровая ипотека представляет собой автоматизированный банковский сервис, который позволяет оформить заем без визита в банк. Весь процесс можно осуществить через приложение в телефоне или компьютере от подачи заявки до осуществления расчетов. При верном заполнении данных и прохождения проверки платежеспособности получить одобрение по онлайн-ипотеке можно за сутки, а предварительное одобрение менее чем за час.
Между тем говорить о полной цифровизации ипотечного процесса пока рано, причем не только в нашей стране, но и во всем мире. Так казахстанское законодательство не позволяет подписывать финальный документ сделки онлайн. Стороны должны встретиться офлайн и поставить живую подпись. Нотариус, как лицо, имеющее лицензию, удостоверяет дееспособность и оценивает психическое состояние человека, который заключает сделку.
Даже, если по закону можно совершить сделку без нотариуса, то в любом случае надо будет пройти проверку подлинности подписей в ЦОНе для подтверждения волеизъявления сторон. Затем самостоятельно сдать договор на регистрацию.
Как правило, процедура получения займа по цифровой ипотеке состоит из следующих этапов.
1. Пройти биометрию (систему распознавания людей по одной или более физическим или поведенческим чертам с помощью трёхмерной фотографии лица, тела, образца голоса, отпечатков пальцев и т.д.). Чаще всего биометрия при оформлении цифровой ипотеки осуществляется по имени, номеру ИИН и фотографии.
2. Подать заявку и получить предварительное решение банка. Клиент указывает необходимую сумму кредита, а банк проверяет кредитную историю и платежеспособность. После проверки банк дает предварительное решение по одобренной сумме и процентной ставке. При этом решение выдается за считанные минуты и не требует информации и оценки приобретаемой недвижимости.
3. Пройти оценку приобретаемой недвижимости, для чего клиент заполняет данные об объекте. Оценка также проводится автоматически на основе специальных моделей, основанных на больших данных без привлечения оценщика. После прохождения процедуры оценки банк выдает окончательное решение по ипотеке. При недостаточности одобренной суммы, банк предлагает привлечь созаемщиков.
4. Оформить и подписать договор. На этом этапе клиент выбирает из списка нотариуса, время и дату подписания документов. Как уже отмечалось выше, сама процедура подписания происходит очно с присутствием всех сторон.
5. Пройти регистрацию договора залога. Выдача суммы займа осуществляется после заключения договора купли-продажи и регистрации договора залога непосредственно на счет продавца.
Где можно получить цифровую ипотеку
Freedom Finance Bank
В данном фининституте ипотека оцифрована на 90%. Залог регистрируется онлайн с применением технологии блокчейн, решение о выдаче займа принимает автоматическая система, анализирующая сотни параметров клиента. Сам же клиент больше не собирает документы — за него сбором информации из государственных баз занимается банк, предварительно получив его согласие и подтверждение биометрии.
Единственный этап, где необходимо личное присутствие, — подписание договора купли-продажи у нотариуса. Но даже этот этап в банке оцифрован — нотариусу создан личный кабинет с готовыми к регистрации договорами. Встреча с нотариусом у покупателя и продавца займет 30 минут.
Холдинг BI-Group совместно с Алтын банком
В прошлом году холдинг BI-Group разработал функционал, благодаря которому можно дистанционно подписывать соглашение по гарантийному взносу и провести оплату без комиссии. Сегодня данный застройщик предлагает получить решение банка и подписать договор долевого участия с помощью цифровой подписи, не приходя в офис компании.
Для этого клиентам надо на сайте компании выбрать квартиру, подать заявку и получить моментальное решение — максимум за 30 минут. Далее на этом же сайте нужно подать заявку на ипотеку, которая будет автоматически перенаправлена в Altyn Bank. Эти процессы займут максимум 30 минут. Рассмотрение и одобрение по профайлу заемщика производится моментально.
Далее надо будет получить решение банка, подписать договор долевого участия с помощью цифровой подписи. Затем внести первоначальный взнос. После этого дождаться договора долевого участия в госорганах, пройти регистрацию в мобильном приложении и подписать все банковские документы с помощью облачного ЭЦП-приложения Altyn-i. И все это займет не более 5 дней. Далее срок будет сокращён.
Отбасы банк
Онлайн-ипотеку банк планирует запустить в этом году. Сейчас идет процесс автоматизации 13 этапов онлайн-ипотеки. Шесть операций уже полностью доступны онлайн, четыре находятся на стадии выхода в онлайн. Есть операции, в которых участвуют нотариус и оценщики, они требуют обязательного посещения, а также выдачи денег в офисе банка.
Источник kn.kz