Даже дисциплинированные и благонадежные клиенты не застрахованы от ситуации, когда нечем погашать заем. Просрочка по кредиту имеет неприятные последствия, но паниковать и скрываться от банка не стоит. Всегда можно оптимизировать потери и договориться с кредитором, как отсрочить платежи или уменьшить их , сообщает kn.kz.
С 1 октября 2021 года в Казахстане принят закон, по которому заемщик, испытывающий затруднения в погашении кредита, имеет право обратиться с заявлением к кредитору для урегулирования своей просроченной задолженности.
По данным Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (далее — Агентство), с начала 2022 года в банки и микрофинансовые организации (МФО) за изменением условий заключенных кредитных договоров обратилось более 273,8 тысячи заемщиков. Из них в отношении порядка 70% граждан, что составляет свыше 199,2 тысячи заемщиков, проведена работа по реструктуризации займов и микрокредитов.
Что обязан сделать кредитор в случае просрочки
В Агентстве рассказали порталу kn.kz, что отныне кредитор обязан уведомить заемщика о возникшей просрочке в течение 20 дней с момента ее наступления. В уведомлении кредитные организации информируют граждан о следующих моментах:
- необходимости внесения платежей с указанием точного размера возникшей просрочки;
- праве заемщика-физического лица обратиться к кредитору;
- последствиях невыполнения своих обязательств по кредитам и микрозаймам.
В связи с этим, если должник не может исполнять свои обязательства по кредиту, то в первую очередь он должен обратиться с заявлением в банк или МФО, где он обслуживается. Но пытаться скрыться от кредитора ни в коем случае нельзя. Найти выход из ситуации в интересах не только заемщика, но и кредитной организации. Поэтому, чем раньше будут приняты меры по урегулированию, тем скорее будет найден взаимоприемлемый вариант погашения задолженности.
Каков алгоритм действий заемщика
В Агентстве уточняют, что заемщику необходимо в течение 30 дней с даты наступления просрочки обратиться с заявлением в кредитную организацию. В заявлении нужно указать:
- причину неисполнения своих обязательств. Важно иметь на руках документы, подтверждающие возникшие финансовые трудности;
- свои варианты по погашению в дальнейшем кредита.
Согласно законодательству, внесение изменений в условия договора займа предусматривает следующее:
- изменение в сторону уменьшения ставки вознаграждения по договору займа;
- изменение валюты суммы остатка основного долга по займу, выданному в иностранной валюте, на национальную валюту;
- отсрочку платежа по основному долгу и (или) вознаграждению;
- изменение метода погашения задолженности или очередности погашения задолженности, в том числе с погашением основного долга в приоритетном порядке;
- изменение срока займа;
- прощение просроченного основного долга и (или) вознаграждения, отменой неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, связанных с обслуживанием банковского займа;
- самостоятельную реализацию залогодателем недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки;
- представление отступного взамен исполнения обязательства по договору займа путем передачи банку (организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций) залогового имущества;
- реализацию недвижимого имущества, являющегося предметом ипотеки, с передачей обязательства по договору займа покупателю.
Именно заемщик должен предоставить кредитору информацию о своем финансовом и социальном положении, документально подтвердить факт снижения либо отсутствия доходов, что не позволяет ему исполнять в полном объеме свои обязательства. Непредставление запрашиваемых документов является основанием для оставления заявления заемщика без рассмотрения.
После того, как заемщик предоставит все необходимые документы, банком или МФО будет начата процедура рассмотрения обращения, с учетом таких факторов, как текущее финансовое и социальное положение (платежеспособность) заемщика, единственность залогового жилья, добросовестное исполнение обязательств по займу до наступления просрочки.
В течение 15 календарных дней кредитор должен предоставить ответ:
- согласиться, приняв предложенные изменения в условия договора;
- предоставить свои предложения по изменению условий договора;
- отказать, но с указанием мотивированного обоснования причин.
Что делать, если не удалось достичь согласия
Если взаимоприемлемый вариант по условиям реструктуризации займа не найден, либо кредитором не были проведены процедуры урегулирования просроченной задолженности и не предоставлены мотивированные обоснования, заемщик вправе в течение 15 календарных дней с даты получения решения кредитора обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Но обязательно нужно приложить к своему заявлению доказательства обращения в кредитную организацию и недостижения с ней взаимоприемлемого решения.
На основании заявления заемщика Агентством инициируется документальная проверка в отношении банка или МФО.
Если заемщик не обратится в кредитную организацию
В этом случае кредитор вправе применить меры в отношении неплатежеспособного заемщика:
1. Снять средства со счета должника в счет погашения займа, за исключением специальных счетов, предназначенных для получения пособий, алиментов, жилищных выплат, денег, внесенных на условиях депозита нотариуса, денег по договору об образовательном накопительном вкладе.
2. Передать задолженность на досудебные взыскание и урегулирование коллекторскому агентству или уступить права требования третьим лицам.
Передача задолженности на досудебное взыскание и урегулирование коллекторскому агентству допускается при наличии в договоре займа права кредитной организации на привлечение коллекторского агентства при допущении заемщиком просрочки исполнения обязательств по договору займа.
Кроме этого, кредиторы могут обратиться в суд, для принудительного взыскания. При этом суд будет учитывать все обстоятельства, в том числе были ли предприняты все меры по урегулированию задолженности кредитором и заемщиком.
Напомним, в апреле 2022 года между Агентством и Верховным судом РК подписан Меморандум о взаимном сотрудничестве. Меморандум направлен на разрешение споров, связанных с досудебным, внесудебным урегулированием. Таким образом судами уделяется огромное внимание соблюдению кредитными организациями единого порядка по урегулированию просроченной задолженности граждан. В случае ненадлежащего исполнения данного порядка, суды возвращают дела без рассмотрения.
Что нужно знать социально уязвимым ипотечным заемщикам
В период рассмотрения уполномоченным органом обращения от заемщика категории социально уязвимых слоев населения (СУСН) по ипотечному жилищному займу не допускается обращение взыскания на заложенное имущество ни в судебном, ни во внесудебном порядке.
Заемщики для урегулирования разногласий, возникающих из договора ипотечного займа, могут обратиться к банковскому омбудсману в соответствии с законом о банках.
В 2021 году Агентством совместно с акиматом г. Алматы, банковским омбудсманом, банками и общественными объединениями подписан Меморандум о взаимопонимании и сотрудничестве. В соответствии с условиями Меморандума в период урегулирования проблемной задолженности банки приостанавливают подачу судебных исков, обращение к нотариусу для совершения исполнительной надписи по взысканию задолженности, а также реализацию единственного жилища граждан, относящихся к СУСН, включая принятого на баланс банка, и выселение заемщиков из жилья, в том числе бывших собственников этого имущества, находящегося на балансе банка.
В настоящее время проводится работа по внесению изменений в Меморандум, в части распространение его действия и на малоимущих заемщиков, получающих адресную социальную помощь, а также продлению срока до 1 октября 2023 года.
Источник kn.kz