За 2023 год 111,7 тысячи казахстанцев взяли ипотечных кредитов больше чем на 1,7 триллиона тенге. Это подсчитали в Первом кредитном бюро и уточнили, что на каждого заёмщика приходится примерно 15,7 миллиона , сообщает kn.kz.
Фото: freepik.com
Не все из них смогли заключить ипотечный договор, рассчитывая только на свои силы. Многие воспользовались правом привлечь гаранта или поручителя (созаёмщика). В основном ими выступают родственники и близкие друзья, но не все из них понимают, какая ответственность ложится на гаранта и поручителя по ипотечному займу. За разъяснениями мы обратились к адвокату Карагандинской областной коллегии адвокатов Жазире Нурлановой.
Созаёмщик и гарант: в чём разница?
Понятно, что «помощь друга» в делах ипотечных – мера вынужденная. В основном к этому прибегают, когда у потенциального заёмщика недостаточно высокая зарплата для платежа по кредиту, соответственно, человек не может подтвердить свою платежеспособность перед банком.
Для начала надо понимать, в чём, собственно говоря, разница между гарантом и поручителем. В Гражданском кодексе РК есть объяснение для обоих терминов.
Нюансы гарантии описаны в статье 329. Во-первых, в силу гарантии гарант обязывается перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение обязательства этого лица полностью или частично СОЛИДАРНО с должником, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами. Во-вторых, лица, совместно давшие гарантию, отвечают перед кредитором СОЛИДАРНО, если иное не установлено договором гарантии. В-третьих, договор гарантии может быть заключён также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.
Что же касается нюансов поручительства в Казахстане, статья 330 Гражданского Кодекса лаконично гласит, что «в силу поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение обязательства этого лица полностью или частично СУБСИДИАРНО».
«Солидарно» и «субсидиарно» – а в чём, собственно говоря, разница – спрашивают мои клиенты? Объясняю просто и понятно: солидарно это когда кредитор – например, банк, вправе привлечь к ответственности как самого заёмщика, так и его гаранта в любом объёме в пределах общего размера убытков или вреда. То есть, допустим, если заёмщик не вышел на связь, то банковские работники сразу могут обратиться к гаранту и обязать его выплатить банку весь объём основного долга и штрафы, пени и просрочки. Как уже дальше разберутся гарант и заёмщик – банку, по сути, не важно. Совсем другая ситуация с поручительством. Субсидиарная ответственность – означает, что поручителя могут привлечь только после должника и только по той сумме, которая будет прописана в договоре поручительства. И важный нюанс здесь то, что до обращения к поручителю банк обязан сделать всё, чтобы обязательства исполнил именно заёмщик. То есть, если деньги он отказывается оплатить, придётся подать иск по взысканию заложенного имущества. И только после этого – идти к поручителю, – объясняет адвокат Карагандинской областной коллегии адвокатов Жазира Нурланова.
Получается, что гарант по сути, мгновенная замена должнику. А вот поручитель – что-то вроде «крайней меры», на которую пришлось пойти из-за недобросовестности заёмщика.
Что гарантия, что поручительство возникают только на основании официальных договоров, которые должны быть составлены только в письменной форме (без этого договоры ничтожны).
Согласно статье 331 письменная форма договоров гарантии или поручительства считается соблюдённой, если гарант или поручитель письменно уведомил кредитора о своей ответственности за исполнение обязательства должником, а кредитор не отказался от предложений гаранта или поручителя в течение необходимого для этого времени, – уточняет Жазира Нурланова.
Что делать если начались суды
Если вы стали гарантом и банк предъявил к вам требования по уплате долга заёмщика, помните, что по статье 333 гражданского кодекса РК гарант обязан до удовлетворения требования банка предупредить об этом должника. Если против вас подали иск в суд – смело привлекайте должника к делу, так как он по закону имеет право выдвинуть против гаранта все те возражения, которые он имел против банка.
Также гарант вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора гарантии. Гарант не теряет право на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг, – цитирует закон адвокат Карагандинской областной коллегии адвокатов Жазира Нурланова.
Если гарант выплатил долги заёмщика, то к нему переходят права банка по этому обязательству и права, принадлежавшие банку как залогодержателю, в том объеме, в котором гарант удовлетворил требование кредитора. То есть, если была взята ипотека, за которую расплатился гарант, право на недвижимость, по сути, принадлежит ему, а не тому, кто эту ипотеку брал, и кредит в итоге не потянул. Кстати, после исполнения гарантом обязательства банк обязан вручить гаранту документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права, обеспечивающие это требование.
Гарант может потребовать от должника ещё и уплату неустойки и вознаграждения на сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. Например, если из-за него гаранту даже пришлось ездить в другой город и нести транспортные расходы.
Что же касается поручителя, то он приобретает те же права, как и гарант, но только в той части, в которой он исполнил обязательство должника перед банком.
Не забываем, что по закону, должник, исполнивший обязательство, обеспеченное гарантией или поручительством, обязан немедленно известить об этом гаранта или поручителя. В противном случае гарант или поручитель, в свою очередь исполнившие обязательство, вправе взыскать с кредитора неосновательно полученное либо предъявить регрессное требование к должнику. В последнем случае должник вправе взыскать с кредитора лишь неосновательно полученное, – цитирует Жазира Нурланова.
Когда прекращаются обязательства гаранта и поручителя
Гарантия и поручительство прекращаются тогда, когда по долгу закрыты все обязательства (если в договоре займа не предусмотрены другие условия). Также гарантия и поручительство прекращаются в случае изменения обязательств без согласия гаранта и поручителя. Причём, если это изменение влечёт увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для гаранта и поручителя.
Также в статье 336 Гражданского кодекса указано, что гарантия и поручительство прекращаются с переводом на другое лицо долга по обеспеченному гарантией или поручительством обязательству, если гарант или поручитель не дали кредитору согласия отвечать за нового должника, – говорит адвокат Карагандинской областной коллегии адвокатов Жазира Нурланова.
Если при наступлении срока исполнения обеспеченного им обязательства кредитор отказался принять исполнение, предложенное должником или гарантом и поручителем, то гарантия и поручительство тоже прекращаются.
Не забываем и про сроки, указанные в договоре. Гарантия и поручительство прекращаются по истечении срока, на который они даны. Если срок не установлен, они прекращаются, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного гарантией или поручительством обязательства не предъявит иска к гаранту или поручителю.
Когда срок исполнения основного обязательства в договоре не указан и не может быть определён или опредёлен моментом востребования, гарантия и поручительство прекращаются, если кредитор не предъявит иска к гаранту или поручителю в течение двух лет со дня заключения договора гарантии или поручительства, если иное не предусмотрено законодательными актами, – заключила Жазира Нурланова.
Быть гарантом или поручителем – задача ответственная и рискованная. Конечно, перед тем, как подписывать соответствующий договор, нужно всегда его читать и (лучше всего) советоваться с юристами, чтобы в последующем не огорчиться от свалившегося на вас финансового долга от человека, за которого вы поручились перед банком. Но не стоит забывать и то, что выступив гарантом или поручителем для своего близкого, в дальнейшем и он когда-нибудь сможет выручить вас той же услугой.
Благодарим за помощь в подготовке материала партнера портала kn.kz адвоката Карагандинской областной коллегии адвокатов Жазиру Нурланову. Связаться с ней по решению юридических вопросов можно по следующим контактам: 8-701-463-05-65, 8-777-485-34-68,
Источник kn.kz