Понедельник, 26 сентября 2022

В чем суть законопроекта о должниках, кого могут посчитать полным банкротом, будут ли у должников забирать квартиры в уплату долга и на чем настаивают депутаты, – рассказали в комитете госдоходов , сообщает  inbusiness.kz.

Просроченные кредиты – какими правами обладают должники

Более 7,4 млн жителей Казахстана имеют активные кредиты на общую сумму в 12 трлн тенге.

По данным комитета государственных доходов (КГД) Минфина РК, из 7,4 млн казахстанцев, имеющих кредиты, у 1,3 млн человек есть просроченная задолженность более 90 дней. Тех, кто не платит по кредитам ни тыинки в течение 180 дней, в Казахстане насчитали 1,1 млн человек. "Забили" на выплату кредитов и долгов по ним уже больше года 886,8 тыс. жителей Казахстана.

Не менее интересны цифры по Восточно-Казахстанской области: активные кредиты есть у 510,2 тыс. граждан на общую сумму 800 млрд тенге. Более 93 тыс. человек не платили по ним ни тенге уже 3 месяца, свыше 180 дней прострочки – у 81 тыс. восточно-казахстанцев, больше года просрочки – у 64 тыс. человек. Долги 7 тыс. жителей ВКО уже переданы коллекторским агентствам. Еще более 100 тыс. человек имеют долги перед микрофинансовыми организациями.

"Если эти люди не платили кредиты 3 месяца, то вряд ли они будут их дальше платить", – предположила заместитель руководителя управления по работе с задолженностью и несостоятельными должниками КГД РК Меруерт Сисембаева на встрече с представителями налоговых служб, адвокатами, юристами, конкурсными управляющими в Усть-Каменогорске.

Напомним, 29 апреля текущего года в мажилис парламента РК был вынесен на рассмотрение проект закона "О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан", который разработал КГД во исполнение поручений главы государства от 5 января 2022 года. Теперь представители комитета "ушли в народ": они ездят по регионам и рассказывают суть законопроекта, собирая предложения "с низов".

Три вида процедур

По словам Меруерт Сисембаевой, вопрос введения банкротства физлиц изучается в Казахстане с 2016 года, и к нему возвращались в 2018 и 2021 годах, но конкретно взялись за разработку законопроекта с учетом международного опыта после январских событий.

В сегодняшнем виде он предлагает три вида процедур: судебное, досудебное банкротство, восстановление платежеспособности. Инициатором всех процедур может стать только сам должник. У кредитора такого права нет.

Для досудебного банкротства должны быть учтены следующие обстоятельства:

  • если долг перед банком и МФО, коллекторскими агентствами не превышает 1600 МРП (сейчас это – 4,9 млн тенге):
  • если отсутствует официальный доход или он не превышает прожиточный минимум, включая доходы иждивенцев и членов семьи. При этом у должника не должно быть имущества.

Ранее законопроект предусматривал возможность банкротства при суммах долга от 100 до 1600 МРП, но против этого стали возражать банкиры и агентство по регулированию и развитию финансового рынка. Оказалось, что в Казахстане много людей, которые годами не могут заплатить долги по банковским кредитам даже в размере 10 тыс. тенге, поэтому нижний предел для признания человека банкротом из законопроекта убрали. Меруерт Сисембаева считает, что правоприменительная практика покажет, насколько правильно это было сделано.

По ее словам, внесудебное банкротство можно применить исключительно по долгам перед банками, МФО и коллекторскими агентствами. Для этого должник должен подать заявку на веб-портал электронного правительства. Затем посредством информационной системы пройти автоматическую сверку с данными государственных и иных органов. Если возражений со стороны кредиторов не будет, то через 6 месяцев гражданин автоматически будет признан банкротом и та сумма долга, которая была указана в заявлении, подлежит списанию.

Оставят ли должнику квартиру и о чем говорят депутаты?

Процедура судебного банкротства начнется при сумме долга свыше 1600 МРП. В ходе процедуры имущество должника подлежит реализации, вырученные деньги пойдут на погашение долгов перед кредиторами с установленной очередностью.

Если предметом залога является единственное жилье, то кредитор будет вправе его изъять в ходе судебного банкротства. Но если оно не является залогом, то кредиторы не имеют право на него претендовать. Такое жилье не будет включаться в имущественную массу и останется за должником. Оставшаяся непогашенная сумма подлежит списанию при условии отсутствия признаков недобросовестности – сокрытия имущества, предоставление ложной информации по нему.

Меруерт Сисембаева рассказала, что среди мажилисменов разделились мнения насчет квартир должника. Некоторые народные избранники и представители банков второго урованя настаивают на том, чтобы в судебном порядке можно было бы забрать не только залоговое жилье, но и беззалоговое. Однако в любом случае инициаторы этой идеи собираются учитывать соразмерность суммы долга и стоимости квартиры банкрота.

При этом не подлежат списанию долги по алиментам и ущербу, причиненному жизни и здоровью другого человека.

Процедуру судебного банкротства проводят финансовые управляющие, в состав которых входят администраторы, профессиональные бухгалтеры, юридические консультанты и аудиторы. В ходе судебного банкротства финансовый управляющий формирует реестр требований кредитора, собирает информацию об имуществе и обязательстве должника, реализует имущество, погашает задолженность.

Следующая процедура – это восстановление платежеспособности, которая предусматривает возможность получения в суде рассрочки на оплату долгов до 5 лет при наличии стабильного дохода. План восстановления разрабатывается совместно с финансовым управляющим, обсуждается в суде. Для этого нужно согласие обеих сторон.

Последствия от процедуры банкротства – это ограничение в получении займов и кредитов в течение пяти лет. Повторное банкротство можно применить только через 7 лет. Также предусмотрен финансовый мониторинг несостоятельного должника в течение 3 лет после банкротства и обязательное обучение на курсах по повышению финансовой грамотности в течение года со дня признания физлица банкротом.

По словам Меруерт Сисембаевой, некоторые депутатов предлагают, чтобы банкроты обучались на таких курсах уже в ходе прохождения процедуры.

В целом, применение банкротства позволит физлицам, не имеющим возможности обслуживать свои долги, освободиться от долговой нагрузки и начать жизнь с "чистого листа", резюмировали в КГД РК.

Автор Ольга Ушакова

Источник inbusiness.kz