В платежной индустрии существует ряд непонятных терминов. Автоматизированная клиринговая палата (ACH) - одна из них. Таким образом, мы стремимся прояснить платежи ACH для всех, кого это касается.
До 1970-х годов обычным способом безналичной оплаты была выписка чеков. Чтобы ускорить обработку платежей и избежать человеческих ошибок при расчетах по чекам, были созданы первые автоматизированные клиринговые палаты. Они также устранили необходимость внесения наличных денег, создав концепцию электронных денег.
ACH - это система электронных денежных переводов. Это один из основных способов электронного перемещения денег и соответствующей платежной информации между счетами в США. С помощью этой системы средства переводятся в финансовые учреждения в электронном виде, а платежи производятся онлайн.
Платежи ACH не мгновенные. Деньги переводятся между счетами / учреждениями несколько раз в день партиями. Доставка этих средств может занять несколько рабочих дней. В то же время большинство видов платежей ACH могут поступать позже в тот же рабочий день.
Типы платежей ACH
Сеть автоматизированной клиринговой палаты (ACH) в США используется для расчета заработной платы, прямого депозита, возврата налогов, потребительских счетов, налоговых платежей и многих других платежных услуг.
Транзакции ACH состоят из:
- Дебет ACH - плательщик дает получателю разрешение снимать платеж со своего счета, когда наступает срок платежа. Например, клиент, который платит регулярные ежемесячные платежи поставщику услуг, автоматизирует ипотечные и коммунальные платежи.
- Кредит ACH - плательщик инициирует отправку средств получателю. Например, работодатели перечисляют заработную плату на текущие счета сотрудников, страховые компании распределяют выплаты, или государство выплачивает пособия по социальному обеспечению и возврат налогов.
К наиболее распространенным типам платежей ACH относятся:
- Прямой депозит - это зачисление средств на банковский счет в электронном виде (в отличие от бумажных чеков или наличных денег). Заработная плата, пособия по социальному обеспечению и возврат налогов являются примерами выплат, обычно производимых посредством прямого депозита. Закон об электронных денежных переводах (EFTA), также известный как федеральное постановление E, разрешает работодателям делать прямые депозиты в обязательном порядке при условии, что работник может выбрать банк, в который будет перечисляться его заработная плата. Банки, кредитные союзы и работодатели не взимают с сотрудников плату за получение прямого депозита на банковский счет. Целых 94% респондентов в 2020 году Американская ассоциация Payroll обследования использовать этот метод , чтобы получить их оплаты или государственные пособия.
- Депозит с разделением / распределением - определенная сумма денег автоматически вычитается из зарплаты для оплаты непогашенного кредита / ипотеки, или установленная сумма / процент выплаты автоматически переводится на сберегательный или инвестиционный счет. Этот вид оплаты работает только при прямом депозите.
- Прямая оплата - это форма электронной оплаты счетов для потребителей, которая позволяет им оплачивать счета за коммунальные услуги или товары через Интернет через свои банки. Этот тип оплаты также позволяет поставщикам услуг автоматически получать регулярные комиссии от своих клиентов.
ACH в тот же день
Платежи ACH переводятся между учреждениями пакетами. Эти переводы могут быть запланированы либо один раз в день, либо несколько раз в день. Все чаще предпринимаются попытки повысить скорость транзакций ACH. Раньше для зачисления платежа требовалось около 3-5 дней. Однако ACH в тот же день ускорила этот процесс.
В 2016 году ACH, работающая в тот же день, начала менять платежный ландшафт. Во-первых, они покрывали только кредиты, но вскоре за ними последовали дебеты. Транзакции ACH начали обрабатываться несколько раз в день, в результате чего для расчетов потребовалось всего несколько рабочих часов. У участвующих финансовых учреждений есть определенный срок для подачи файлов платежей ACH, чтобы их можно было очистить в тот же день. Этот срок тоже менялся с годами.
В настоящее время файлы ACH того же дня необходимо отправлять до 16:45 по восточному времени (13:45 по тихоокеанскому времени). Новое окно обработки ACH в тот же день вступило в силу 19 марта 2021 г. Точное время расписания обработки файлов ACH определяется каждым оператором ACH.
Иногда на ваш банковский счет может быть наложена приостановка ACH, что означает, что авторизованный вами платеж будет списан или зачислен. Задержка ACH означает, что запись ACH отправляется в ваш банк, банк знает о транзакции, и после проверки сумма платежа будет реализована.
Объем сети
Хотя платежи через ACH не осуществляются в режиме реального времени, их использование не менее распространено, чем системы мгновенных платежей. По данным Национальной ассоциации автоматизированной клиринговой палаты (NACHA) , объем платежей в сети ACH в 2020 году продемонстрировал рекордный рост, поскольку пандемия ускорила переход страны на электронные платежи. В сети ACH в 2020 году было совершено 26,8 миллиарда платежей, что на 8,2% больше, чем в 2019 году, а сумма этих платежей, 61,9 триллиона долларов, выросла на 10,8%.
Более того, в 2021 году сеть продолжила рост . Аналогичные темпы роста наблюдались в I и II кварталах текущего года (11,2% и 9,9% соответственно). Особого внимания заслуживает рекордный рост B2B-платежей, проводимых через ACH в 2021 году. Во втором квартале было 1,3 миллиарда B2B платежей ACH, что на 28,7% больше по сравнению с тем же периодом 2020 года. Некоторые люди могут связать это с замедлением роста пандемии, которое могло снизить объемы транзакций B2B. Однако еще в 2019 году за первые девять месяцев было совершено 2,94 миллиарда B2B-платежей через ACH, что означает менее 1 миллиарда за квартал. Таким образом, рост по сравнению с уровнем до пандемии даже более впечатляющий.
ACH - это основной инструмент для B2B и массовых платежей из-за быстрой доставки, низких комиссий и общей надежности.
Регулирование
Резервные банки и сеть электронных платежей (EPN) являются двумя национальными операторами ACH. Обе эти системы обрабатывают все транзакции ACH в стране.
Федеральная резервная система (ФРС) - это независимая правительственная организация, выступающая в качестве центрального банка. Он проводит денежно-кредитную политику страны и регулирует все ее банковские учреждения. В США 12 региональных федеральных резервных банков. Каждый из них ориентирован на определенную географическую зону. Их деятельность координирует ФРС Нью-Йорка.
EPN принадлежит и управляется Платежной компанией Clearing House, частной корпорацией, принадлежащей некоторым из крупнейших коммерческих банков страны. Он обрабатывает электронные переводы средств для частного сектора.
Формат файла ACH определяется Национальной ассоциацией автоматизированной клиринговой палаты (NACHA). Эта организация устанавливает четкие руководящие принципы для каждого участника сети, определяя роли и обязанности финансовых учреждений.
Каждый участвующий банк имеет несколько разные правила относительно переводов ACH. Банки устанавливают свои ежедневные и ежемесячные лимиты на сумму переводов. Они могут варьироваться от 2000 до 25000 долларов в день и варьироваться в зависимости от истории вашей учетной записи. Средняя комиссия за транзакцию ACH составляет 0,20–1,50 доллара за перевод. Тем не менее, они сильно различаются от одного финансового учреждения к другому.
Как это работает
Помимо очевидных участников транзакции ACH (т. Е. Покупателя и продавца / поставщика услуг; государственного учреждения и получателя пособий по социальному обеспечению), за кулисами вовлечены и другие стороны.
Читая о ACH, вы можете встретить такие сокращения, как ODFI и RDFI. DFI здесь означает «депозитарное финансовое учреждение». Проще говоря, DFI - это банк, кредитный союз или ссудно-сберегательная ассоциация. ODFI означает учреждение-источник (которое представляет плательщика), а RDFI - учреждение-получатель.
Когда индивидуальные и корпоративные клиенты инициируют платежи, ODFI записывает платежную информацию в определенные файлы.
Файл ACH - это файл ASCII фиксированной ширины, в каждой строке которого 94 символа. Каждая строка символов известна как «запись» и состоит из различных «полей». Эти поля должны располагаться в определенном порядке. Файлы ACH содержат информацию о маршрутном номере банка-отправителя (отправляющего), отметку даты и времени, а также название банка-отправителя и название компании / клиента, тип транзакции (дебет и / или кредит), цель записи транзакций, имя и номер счета получателя, сумма транзакции и т. д. Эта запись также указывает дату, когда транзакции должны быть отправлены на счет получателя. Файлы могут включать в себя несколько пакетов, то есть транзакций, поступающих из разных источников.
Компании, которые платят своим сотрудникам через прямые депозиты или осуществляют прямые платежи своим партнерам и поставщикам, должны иметь ИТ-ресурсы для создания и автоматизации файлов платежей, должным образом внедряя решение ACH. Если в компании нет ИТ-специалистов, ей необходимо использовать соответствующее бухгалтерское программное обеспечение или ACH API.
Операторы ACH (EPN или резервные банки) получают файлы платежей ACH от ODFI несколькими партиями. Операторы редактируют и сортируют входящие платежи, доставляют платежную информацию в RDFI и рассчитывают транзакции, пополняя соответствующие счета. До недавнего времени EPN концентрировалась только на повторяющихся платежах через ACH, но теперь она может также обрабатывать одноразовые дебетовые переводы.
Резервные банки и EPN работают независимо, если только они не обрабатывают межоператорские платежи ACH, когда отправляющие и получающие финансовые учреждения обслуживаются разными операторами.
Источник payspacemagazine.com