Еще десять лет назад кошелек с несколькими пластиковыми карточками, бумажные чеки и SMS с кодом подтверждения были неотъемлемой частью повседневных финансов. Сегодня все больше людей даже не достают карту из кармана, оплачивают покупки смартфоном, а банковское приложение открывают только при необходимости.
Фото: chatgpt.com
Эксперты не прогнозируют, что к 2030 году пластиковые карты, наличные деньги или банковские отделения полностью исчезнут. Они сходятся в другом: эти инструменты постепенно перестают быть основным способом взаимодействия с финансовой сферой. Они останутся, но скорее как резервный вариант, чем как ежедневная привычка. Именно это изменение хорошо видно в различных отраслевых исследованиях, в частности, в отчетах Worldpay Global Payments Report, где демонстрируется, как за последнее десятилетие цифровые платежи вытесняли привычные оффлайн-инструменты.
Пластиковая карта перестает быть главным способом оплаты
Когда Apple представила Apple Pay в 2014 году, многие воспринимали оплату по телефону как интересную, но нишевую функцию. Спустя десять лет ситуация кардинально изменилась.
По данным Worldpay Global Payments Report 2025 , доля цифровых платежных инструментов – цифровых кошельков, account-to-account платежей и BNPL – в стоимости покупок в физических магазинах выросла с 3% в 2014 году до 38% в 2024 году. Для онлайн-торговли изменение еще более заметно: доля этих инструментов увеличилась с 34% до 66% за тот же период.
Последний Global Payments Report 2026 показывает, что тенденция только усилилась. Уже в 2025 году цифровые кошельки обеспечивали 56% мирового объема онлайн-покупок и 33% расходов в физических точках продаж, оставаясь наиболее распространенным способом оплаты в мире. В общей сложности через digital wallets за год прошло более $13,8 трлн потребительских расходов. Это свидетельствует о том, что для миллиардов пользователей смартфон уже стал основным платежным интерфейсом, а пластиковая карта все чаще остается «фоном» платежной инфраструктуры.
В свою очередь специалисты Mastercard говорят не об отказе от карточек как таковых, а об отказе от ручного ввода их реквизитов. В ноябре 2024 года компания представила стратегию Mastercard Reinvents Checkout with Password and Number-Free Payments , согласно которой до 2030 года планирует убрать необходимость вручную вводить номер карты и одноразовые или статические пароли во время онлайн-оплаты. Вместо этого Mastercard делает ставку на токенизацию и биометрическую аутентификацию .
Этот тренд хорошо вписывается в концепцию финтех-визионера Бретта Кинга, автора книги Bank 4.0: Banking Everywhere, Never at a Bank. Его главная идея состоит в том, что будущее банкинга — не в физических носителях, отделениях или даже в отдельных банковских приложениях, а в финансовых сервисах, которые незаметно встроены в повседневную жизнь человека.
То есть пластиковая карта, вероятнее всего, не исчезнет. Но все чаще она будет не предметом в кошельке, а инфраструктурой «за кадром» — работающим внутри смартфона, платежного сервиса или другого цифрового интерфейса.
Ручной ввод реквизитов становится пережитком.
Еще недавно онлайн-покупка означала заполнение длинной формы: номер карты, срок действия, CVV-код, имя владельца, а затем еще и SMS с кодом подтверждения.
Сегодня этот сценарий все чаще выглядит излишним.
По оценкам Worldpay Global Payments Report 2025, в 2014 году только 19% мирового e-commerce приходилось на покупки со смартфонов. В 2024 году этот показатель вырос до 57%, а к 2030 году может достигнуть 64%. На маленьком экране длинный ввод реквизитов – один из самых неудобных этапов покупки, поэтому платежный рынок движется в сторону максимально короткого checkout.
Именно поэтому международные платежные системы активно развивают Click to Pay, токенизацию и биометрическую аутентификацию. Их цель – сделать процесс оплаты почти незаметным для пользователя: вместо ввода номера карты достаточно подтвердить покупку отпечатком пальца, Face ID или одним нажатием кнопки.
Для потребителя это изменение будет выглядеть просто: меньше полей, меньше кодов, меньше действий перед оплатой. Но для платежной индустрии это означает изменение самой логики checkout – от введения реквизитов до подтверждения личности.
SMS-коды уступают биометрии и passkeys
Еще одно привычное финансовое действие, стремительно теряющее актуальность, — подтверждение операций через SMS.
Причина не только в удобстве. SMS считаются менее защищенным способом аутентификации из-за рисков SIM-swapping, перехвата сообщений и фишинговых атак. Именно поэтому технологические компании все активнее продвигают passkeys — стандарт входа без паролей, использующий криптографические ключи и подтверждение устройства.
Microsoft в материале Pushing passkeys forward: Microsoft's latest updates for simpler, safer sign-ins пишет, что пользователи из passkeys входят в аккаунт успешнее, чем использующие пароли: примерно 98% успешных входов против 32% у пользователей с паролями. Компания также отмечает, что ежедневно регистрируется около миллиона новых passkeys.
Отдельно Microsoft объясняет, что passkeys являются современным phishing-resistant способом входа через Face ID, отпечаток пальца или PIN на пользовательском устройстве, и называет их быстрее и безопаснее паролей или SMS-кодов.
Google еще раньше назвал passkeys шагом к концу паролей в материале The beginning of the end of the password . Компания объясняет, что passkeys позволяют входить в аккаунты с помощью отпечатка пальца, распознавания лица или PIN-кода блокировки экрана, а также лучше защищают пользователей от фишинга, чем традиционные пароли и одноразовые коды.
Распространение данной технологии подтверждает и FIDO Alliance. По данным организации, в 2024 году passkeys уже давали доступ к 15 млрд онлайн-аккаунтов , а их внедрение удвоилось за год. Об этом говорится в материале Passkeys build momentum, насыщенный доступ к 15 billion online accounts .
Для банков это означает постепенный отказ от привычной модели «введите пароль – дождитесь SMS». Ее заменяют биометрия, криптографические ключи и подтверждение операций непосредственно в банковском приложении.
Как и пластиковая карта, SMS-код вряд ли полностью исчезнет к 2030 году. Но все больше пользователей воспринимают его как резервный способ входа, а не как стандарт.
Наличность становится запасным вариантом, а не правилом
Несмотря на стремительную цифровизацию, говорить о полном исчезновении наличных денег было бы преувеличением. Она еще долго будет оставаться важной — особенно как резервный платежный инструмент во время кризисов, перебоев в работе цифровой инфраструктуры или для людей, не пользующихся по разным причинам безналичными сервисами.
Однако роль наличных денег уже меняется.
По данным Worldpay, доля наличных денег в мировой стоимости покупок в физических магазинах сократилась с 44% в 2014 году до 15% в 2024 году. За этот же период доля цифровых платежных инструментов – цифровых кошельков, account-to-account платежей и BNPL – выросла с 3% до 38%.
В то же время, аналитики прогнозируют, что к 2030 году цифровые кошельки будут обеспечивать уже 46% стоимости покупок в физических магазинах. Это означает, что сокращение роли наличных денег — не краткосрочный тренд, а долгосрочная трансформация платежного поведения.
Это хорошо видно на примере Великобритании. По данным UK Payment Markets 2025 , в 2024 году наличные платежи впервые составляли менее 10% всех платежей в стране. В то же время UK Finance подчеркивает, что cash остается важным для части потребителей, в том числе для людей, больше зависящих от физических денег в повседневных расходах.
В Европе ситуация менее однозначна. По данным исследования Европейского центрального банка Study on payment attitudes of consumers in euro area 2024 , наличные деньги все еще остается наиболее часто используемым способом оплаты в физических точках продаж: в 2024 году на нее приходилось 52% POS-транзакций в еврозоне. Но даже там ее доля снижается: в предварительном исследовании этот показатель составил 59%.
В Украине этот процесс тоже хорошо заметен. По итогам 2025 года, по данным НБУ, 95,5% всех операций с платежными картами были безналичными, а почти 98% оплат в торгово-сервисной сети осуществлялись без физического считывания карты — через бесконтактные карты или NFC-устройства.
В I квартале 2026 года уже 96% всех операций с платежными картами по количеству уже были безналичными, а их доля по сумме возросла до 67,3% (против 65,2% годом ранее). При этом все реже украинцы рассчитываются с физическим считыванием карты: только 0,9% операций по количеству и 1,5% по сумме осуществлялись через контактное считывание. Остальные – это бесконтактные платежи картой или с помощью смартфонов и других NFC-устройств. Это свидетельствует не только о росте популярности безналичных расчетов, но и о постепенном отказе от физического взаимодействия с платежной картой.
Похоже, что до 2030 года мы не перестанем носить несколько купюр в кошельке. Но ситуация, когда человек сознательно выбирает именно наличные деньги для большинства повседневных покупок, будет становиться все менее типичной.
Бумажные чеки постепенно исчезают из повседневной жизни
Еще одна привычка, незаметно уходящая в прошлое, — хранить бумажные чеки.
Это прямое следствие перехода платежей в цифровые каналы. Если покупка происходит через мобильный кошелек, банковское приложение или онлайн магазин, подтверждение транзакции тоже все чаще становится цифровым: в приложении, на email, в кабинете продавца или в виде электронной квитанции.
Здесь важно не преувеличивать: бумажные чеки не исчезнут полностью до конца десятилетия. Во многих странах они необходимы для фискального учета, возврата товаров или гарантийного обслуживания. Но их статус меняется. Они постепенно превращаются из автоматического элемента каждой покупки в опцию «при необходимости».
Тенденция хорошо согласуется с общим смещением платежного рынка. Исследование Worldpay показывает, что цифровые платежные инструменты за десять лет резко нарастили долю как в онлайн-торговле, так и в покупках в магазинах. Чем менее заметным становится сам платеж, тем менее требуется бумажное доказательство этой операции.
Для потребителя это означает более простую логику: чек больше не нужно хранить в кошельке или фотографировать «на всякий случай». Его можно найти в приложении, почте или истории транзакций.
Банковские отделения меняют свою роль
В свое время эксперты часто прогнозировали почти полное исчезновение банковских отделений. Сегодня эти прогнозы выглядят слишком радикальными. Отделения полностью не исчезают, но перестают быть местом для базовых операций.
Открыть счет, перевести средства, оформить депозит, изменить лимит по карте или получить выписку сегодня все чаще можно в мобильном приложении. Поэтому физические офисы банков теряют роль ежедневного канала обслуживания.
Этот смещение хорошо описывает Бретт Кинг. В издательском описании книги Wiley формулирует главную идею так: эра Bank 4.0 – это время, когда банк либо встроен в жизнь пользователя через технологии, либо постепенно теряет актуальность. Другими словами, банк перестает быть местом, куда нужно идти, и становится сервисом, сопровождающим человека там, где возникает финансовая потребность.
Это подтверждают и регуляторные наблюдения. Европейский центральный банк в материале The change landscape of bank offices in the euro area отмечает, что одним из возможных факторов сокращения количества банковских офисов является развитие онлайн- и мобильного банкинга: все большее число клиентов проводят банковские операции дистанционно, что уменьшает потребность в физических точках обслуживания.
В то же время, это не означает, что отделения опустеют или станут ненужными. Скорее всего, их роль сместится в сторону более сложных финансовых решений: ипотеки, инвестиционных консультаций, корпоративного обслуживания, работы с клиентами, которым необходима персональная помощь.
А вот стоять в очереди только для того, чтобы перевести средства, изменить лимит или получить стандартную выписку, к 2030 году все больше будет выглядеть как привычка прошлого.
Следующая финансовая привычка, от которой мы откажемся, делать все самостоятельно
Самое интересное изменение может ожидать нас даже не в способах оплаты.
Сегодня пользователь часто самостоятельно сравнивает кредиты, ищет более выгодные тарифы, открывает банковское приложение, чтобы проверить баланс, оплатить счет или найти нужную финансовую услугу. Но следующий этап развития финансов – это не только мобильное приложение вместо отделения. Это постепенная передача части таких действий цифровым помощникам.
В отчете Top banking trends for 2026 Accenture называет generative и agentic AI одними из ключевых факторов, изменяющих банковскую отрасль. Идея состоит в том, что искусственный интеллект постепенно переходит от роли консультанта к роли агента, который может выполнять отдельные действия: помогать клиенту найти нужный продукт, подготовить решения, персонализировать предложение или сопровождать финансовую операцию.
Для пользователя это означает, что часть финансовых решений станет менее ручной. Вместо того, чтобы самостоятельно сравнивать десятки предложений, человек будет получать предварительно отобранные варианты. Вместо того, чтобы искать, где оплатить счет или как оптимизировать расходы, она все чаще будет получать подсказку от банка, финтеха или ШИ-помощника.
Параллельно развивается другой важный тренд – embedded finance. Банковские услуги перестают быть отдельными продуктами и встраиваются в другие цифровые сервисы: маркетплейсы, службы доставки, туристические платформы, приложения для бизнеса или платформы электронной коммерции.
В 2026 году banking and capital markets outlook Deloitte отдельно обращает внимание на конкуренцию со стороны небанковских игроков, развитие новых платежных моделей и потребность банков изменять подходы к доходам и клиентскому взаимодействию. Это еще один сигнал, что финансовые услуги все чаще конкурируют не только между собой, но и за место внутри более широких цифровых экосистем.
Не исчезновение, а новый статус
Если внимательно посмотреть на все эти тенденции, становится ясно: к 2030 году финансовый мир вряд ли переживет революцию, после которой карты, наличные деньги или банковские отделения просто исчезнут.
Вместо этого изменится их статус.
Пластиковая карта все чаще будет оставаться дома, уступая смартфону. SMS-код станет резервным способом подтверждения сделок. Наличные деньги будут использоваться преимущественно тогда, когда цифровые платежи недоступны или неудобны. Банковские отделения будут превращаться в консультационные центры, а бумажные чеки — в опцию, которую покупатель просит отдельно. Эти тенденции мы можем наблюдать и сегодня.
Главное изменение состоит даже не в появлении новых технологий. Изменяется само взаимодействие человека с деньгами. Если раньше банкинг был отдельным действием — достать карточку, зайти в отделение, ввести пароль или дождаться SMS, — то к концу десятилетия он все больше будет работать незаметно, оставаясь за кадром повседневной жизни.
Именно поэтому до 2030 года в прошлом могут остаться не финансовые инструменты как таковые, а повадки, без которых еще совсем недавно было сложно представить какую-либо оплату или банковскую операцию.
Автор Николай Деркач
Источник psm7.com