Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса и с просрочкой по предыдущим кредитам? Почему банки отказывают и как повысить шанс на одобрение займа? Об этом в авторской колонке для Тengri Нome рассказывает глава одной из консалтинговых компаний, эксперт по недвижимости Айкун Эгеру,сообщает tengrinews.kz.
Фото © Tengrinews.kz / Болат Айтмолда
Ипотека после просрочек невозможна?
Это распространённое заблуждение. Сам факт просрочек не означает автоматического отказа в ипотеке. В банке оценивают не только кредитную историю, но и:
- как давно были допущены просрочки;
- насколько они были длительными;
- погашена ли задолженность;
- как клиент исполняет свои обязательства сейчас;
- уровень доходов;
- финансовую нагрузку.
Наибольшее внимание банки уделяют:
- длительным просрочкам;
- судебным взысканиям;
- исполнительным производствам;
- списанию долгов;
- действующей просроченной задолженности.
Если же просрочки были кратковременными и впоследствии заёмщик исправно исполнял обязательства, это оценивается значительно мягче.
В первую очередь необходимо полностью закрыть все действующие задолженности. Затем желательно в течение определённого времени своевременно оплачивать все кредиты и обязательные платежи, подтвердить стабильный официальный доход, снизить долговую нагрузку и при необходимости накопить первоначальный взнос. Всё это положительно влияет на решение банка.
Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса
Оформить ипотеку без первоначального взноса можно.
Для этого в банке требуют предоставить дополнительное обеспечение — залог уже имеющейся недвижимости. При этом такая недвижимость необязательно должна принадлежать самому заёмщику. В качестве залогодателя может выступить другое лицо, готовое предоставить свою недвижимость в обеспечение кредита. При наличии дополнительного обеспечения некоторые банки готовы рассмотреть возможность выдачи ипотеки без внесения первоначального взноса.-Айкун Эгеру эксперт по недвижимости
Во всех остальных случаях первоначальный взнос остаётся обязательным условием. Это касается и государственных жилищных программ, действующих в Казахстане. В зависимости от программы минимальный первоначальный взнос обычно составляет от 10 до 20 процентов стоимости жилья. И эти средства должны быть собственными накоплениями заёмщика.
Как повысить шанс на одобрение ипотеки
Чтобы повысить шанс на одобрение ипотечного займа, необходимо закрыть все действующие кредиты и просрочки. К примеру, если ваши доходы составляют 800 тысяч тенге, а платить необходимо будет по ипотеке около 400 тысяч тенге, то в этом случае обязательно нужно закрывать текущие кредиты. В противном случае ваша долговая нагрузка будет превышать ваши доходы и в банке откажут в ипотечном кредитовании.
Но если ежемесячный платёж по кредиту составляет, допустим, 50 тысяч тенге, по ипотечному будущему займу — 400 тысяч тенге, а ваш официально подтверждённый доход — 1,2 миллиона, то в этом случае необязательно закрывать действующий кредит. Но обязательно не выходить на просрочки. Если вы будете выходить даже на три-четыре дня просрочки, это будет отражаться в "Первом кредитном бюро" и влиять на одобрение.
Также обязательно необходим в течение шести месяцев официальный доход. Что значит официальный доход? Чтобы пенсионные отчисления шли беспрерывно в течение шести месяцев с одного места работы. Пенсионные отчисления должны быть такими, чтобы подтверждать доход. Допустим, в 850 тысяч — миллион тенге при ежемесячных платежах в 400–500 тысяч. Это приблизительные расчёты. Индивидуальные необходимо получать напрямую в банке.
Если вы по всем пунктам проходите, но не хватает немного вашего официального дохода, то можно подготовить одного-двух созаёмщиков — людей с хорошей кредитной историей, официальным доходом в течение шести месяцев непрерывно.
Почему банки отказывают в ипотеке
Зачастую банки отказывают, когда у человека плохая кредитная история, нет официального дохода, подтверждённого в течение шести месяцев. Иногда можно без подтверждения дохода брать заём, если, допустим, у вас есть первоначальный взнос в 50 процентов. Если ваш первоначальный взнос менее 50 процентов, то официальный доход обязателен.
Также могут отказать, если, допустим, у одного из супругов плохая кредитная история. Это негласная проверка, но могут проверять супругов. Это тоже не напрямую, но условно может влиять на отказ банка.
Если на иждивении больше двух несовершеннолетних детей, а ваш доход официально маленький, то тоже отказывают. Учитывают расходы на вас, на всех несовершеннолетних детей, доход супруга или супруги. Если доходы не соответствуют сумме ежемесячного ипотечного платежа, то будет отказ.
Также могут отказать в кредитовании, если, допустим, с заёмщиком всё хорошо, но залоговое имущество не подходит по критериям. Допустим, там были неузаконенные перепланировки. Банк выдал одобрение, на оформление кредита обычно дают 30 дней. Если в течение 30 дней вы подобрали залоговое имущество, которое не подходит под залог в банк, то в этом случае будет отказ, даже если вы получили предварительное одобрение.
Словом, не опускайте руки, если вам отказали в ипотеке. Можно рассмотреть другие варианты или подготовиться к следующей подаче заявки.
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции
Источник tengrinews.kz