Агентство по регулированию финансового рынка на днях предложило ряд мер для снижения задолженности населения по кредитам и микрокредитам. Zakon kz выяснял, как эксперты финрынка оценивают меры агентства и что ждет рынок потребительского кредитования.
Меры, разработанные Агентством по регулированию финансового рынка (АРРФР) к проекту Закона "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам защиты финансового рынка и защиты прав потребителей финансовых услуг", предусматривают снижение долговой нагрузки населения.
В частности, речь идет о следующем:
- снижение долговой нагрузки населения;
- введение процедуры регулирования задолженности по кредитам физлиц;
- ограничение продажи банками второго уровня и организациями, осуществляющими микрофинансовую деятельность займов и микрокредитов физлиц, коллекторским агентствам, по которым не проведены процедуры урегулирования задолженности.
Согласно расчетам ведомства, в результате, может значительно снизиться текущая проблемная задолженность граждан по кредитам и микрокредитам. Чтобы реализовать их, необходимы поправки в законы, регулирующие деятельность банков, микрофинансовых организаций и коллекторских агентств.
Суть поправок, по словам их авторов, сводится к тому, чтобы:
- ввести запрет на выдачу потребительских займов гражданам, имеющим просроченную задолженность по кредитам и микрокредитам свыше 90 дней;
- ввести запрет на продажу кредитов и микрокредитов граждан коллекторским агентствам без проведения процедур без урегулирования задолженности;
- ввести обязанность коллекторских агентств принимать меры по урегулированию задолженности физлиц по приобретенным правам требования по кредитам и микрокредитам.
Мнение аналитика: давно назревшее решение
Финансовый аналитик Арман Бейсембаев подчеркнул, что полностью одобряет предложения АРРФР, отметив, что они прежде всего направлены на защиту интересов заемщиков – физических лиц.
"Сейчас банки имеют возможность практически сразу, не беря на себя никаких рисков, просто продавать просроченные кредиты коллекторам. Это позволяет банку вести себя достаточно свободно в том плане, что его риски не такие уж и большие. Таким образом, можно вывести все токсичные активы банка и не указывать их в балансе". - Арман Бейсембаев
По его словам, искать с просрочившим заемщиком компромисс – это издержки и потеря времени.
"Им (банкам – Прим. ред.) проще дождаться определенного количества просроченных дней и скинуть эту проблему на коллекторов. Поэтому необходимо институционализировать механизм, который регулировал бы поиск взаимовыгодного решения. Продажа безвозвратного долга коллекторам должна происходить только в том случае, когда банк исчерпает все способы и возможности урегулирования долга с заемщиком". - Арман Бейсембаев
Эксперт полагает что если банки принудить совместно с должником искать все способы решения проблемы просроченного займа, то, как следствие, фининституты будут проявлять большую гибкость в выборе позиции, а у заемщиков появится шанс настоять на выгодных для них условиях.
Экономист Максат Халык придерживается аналогичного мнения и добавляет, что подобные меры нужно было ввести давно.
"Большой плюс в том, что теперь проверка платежеспособности клиента, надеюсь, будет проводиться более тщательно, благодаря чему, я ожидаю существенное оздоровление сферы потребительского кредитования. Давно пора прекратить эту порочную практику и раздавать кредиты налево и направо, а затем регулярно лицезреть марши недовольных людей, не по силам набравших кредиты. Это разумное решение, и я не вижу здесь никаких нарушений потребительских или гражданских прав". - Максат Халык
Что касается ограничения продажи банками просроченных займов коллекторским бюро, то это тоже, по словам эксперта, тоже очень полезная мера.
"До настоящего времени заемщиков часто даже не уведомляют о том, что их долг передается коллекторам, и их первая встреча происходит сразу возле дверей квартиры должника, в напряженной и мало располагающей к доверию обстановке, когда процесс налаживания паритетного и доброжелательного сотрудничества уже невозможен в силу того, что заемщику достается роль защищающегося, а коллекторам – нападающих". - Максат Халык
Эксперт считает, что если предложение АРРФР будет принято, то несомненно можно рассчитывать на положительный результат.
Иная точка зрения: не все просто
Однако не все эксперты финансового рынка полагают, что новшества от АРРФР приведут лишь к положительным результатам. По мнению отдельных экспертов, запрет на кредитование в банках и лицензированных МФО может привести к росту теневой экономики
Экономист Ануар Ушбаев, тоже считает, что меры, предложенные агентством по регулированию финансового рынка целесообразны, рациональны и актуальны. Однако, по его словам, отказ в кредитовании части казахстанцев в легальных финансовых организациях может спровоцировать рост теневой экономики, так как, не получив желаемого от БВУ и МФО, потребители могут прибегнуть к услугам сомнительных с точки зрения законности источников кредитования.
Все предусмотрено
По информации представителей АРРФР, меры по проведению урегулирования или взыскания задолженности, согласно закону о восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан РК, проводятся в сроки, не превышающие 18 месяцев с момента возникновения просроченной задолженности. За это время заемщик имеет право обратиться с заявлением с применением к нему процедуры восстановления платежеспособности и банкротства.
По словам заместителя председателя АРРФР Олжаса Кизатова, 18-месячный срок – это максимальный период, в течение которого банк или МФО могут также провести процедуру реструктуризации после выхода займа на просрочку теоретически на следующий день. Предполагается, что такой подход позволит улучшить условия займа для физлица и направлен он на защиту интересов казахстанских потребителей финансовый услуг.
Автор Дулат Тулепов
Источник zakon.kz