Люди с постоянными полисами страхования жизни имеют дополнительные способы накопления богатства , сообщает payspacemagazine.com.
Страхование жизни является важной защитой от финансовых потерь, которые могут возникнуть вместе с потерей близкого человека. Скорбящие члены семьи немедленно получают денежную подушку в виде пособия в связи со смертью. В зависимости от суммы покрытия может быть достаточно для покрытия ежедневных расходов и платежей по кредиту. Кроме того, такого рода финансовая выгода может быть частью эффективной стратегии накопления богатства.
Виды страхования жизни
Не каждое страхование жизни предоставляет одинаковые возможности для обогащения своих владельцев. Полисы делятся на срочные и постоянные.
- Срочное страхование жизни – покрывает страхователя на определенный срок. По истечении срока действия у вас есть три варианта: продлить срок действия полиса, преобразовать его в постоянное покрытие или прекратить действие плана.
- Постоянное страхование жизни – предлагает покрытие на всю жизнь застрахованного. Кроме того, в нем есть накопительная составляющая. Постоянный полис может быть двух видов: на всю жизнь и на универсальные жизненные планы.
- Страхование жизни на всю жизнь – аккумулирует денежную стоимость, на которую начисляются проценты по фиксированной ставке и на основе отложенного налогообложения.
- Универсальное страхование жизни – имеет элемент инвестиционных сбережений и низкие взносы, аналогичные срочному страхованию жизни. Страхователи могут корректировать свои страховые взносы и пособия в связи со смертью. Кроме того, на денежную стоимость начисляются проценты, основанные на текущей рыночной или минимальной процентной ставке, в зависимости от того, что больше.
Денежная стоимость
Денежная стоимость — это часть вашего страхового полиса, на которую начисляются проценты. Застрахованное лицо может иметь возможность снимать средства или брать взаймы в случае чрезвычайной ситуации. Для большинства полисов страхования жизни некоторый процент премий поступает на инвестиционный счет. Универсальные страховки имеют тот же принцип накопления. Однако они используют разные методы расчета для начисления процентов.
Как правило, вы можете брать кредит под свой счет наличными с помощью ссуды по страхованию жизни с низкой процентной ставкой. В качестве альтернативы плательщики премий могут снять наличные (единовременно или в виде регулярных платежей) или отказаться от своих полисов для возмещения расходов. Когда политика созревает, денежная стоимость увеличивается. Таким образом, чем дольше вы платите страховые взносы, тем больше свободных денег вы можете использовать с пользой.
Что вы получаете, отказываясь от страховки жизни?
Люди, которые отказываются от страховки на всю жизнь, получают денежную стоимость, которую их полис накопил с течением времени. Денежная выкупная стоимость аннуитета представляет собой сумму общих взносов и накопленных доходов за вычетом предыдущих изъятий и непогашенных кредитов. Тем не менее, вам нужно быть осторожным. Возможные сборы за сдачу могут уничтожить большую часть денежной стоимости.
Плата за отказ покрывает расходы на хранение страхового полиса в книгах страховой компании. Обычно он составляет 10–20 %, но может достигать 35–40 %. Кроме того, вам придется платить налоги с любой прибыли, полученной по части денежной стоимости полиса, в случае, если вы сдадитесь.
С другой стороны, вы откажетесь от пособия по смерти. Таким образом, сдача полиса за наличные не всегда лучший вариант.
Снятие денежной стоимости
Те, кто желает, чтобы пособие по смерти облегчило жизнь их наследникам, могут по-прежнему использовать накопленную денежную стоимость в течение своей жизни. Вывод средств — обычная практика. Если вы сделаете это правильно, вы можете реинвестировать деньги, которые приносит страхование жизни.
Процедура проста. Вы сообщаете страховщику, сколько хотите снять, и он переводит вам наличные деньги или вносит их на ваш банковский счет. Более того, эта сумма может не облагаться налогом. С юридической точки зрения, большинство снятий — это возврат вашего «базового» депозита — суммы, переведенной с вашей премии на сберегательный счет. Однако, если вы решите обналичить доходную часть своей совокупной денежной стоимости, вы не освобождаетесь от уплаты налогов.
Еще один момент, который следует учитывать, — это то, что произойдет с вашим богатством после того, как вы умрете. Снятие наличных денег с полиса страхования жизни в конечном итоге уменьшает пособие в случае смерти. Это означает, что ваши бенефициары получат меньше, когда вы умрете. Таким образом, обналичивание имеет смысл для накопления богатства только в том случае, если у вас есть более прибыльные способы вложения денег.
Кредиты наличными
Денежная стоимость полиса может выступать в качестве залога для полиса кредита. Условия кредита зависят от вашего конкретного контракта. Многие страховые полисы позволяют брать кредиты под накопленные средства только по истечении определенного периода, обычно десяти лет. Кроме того, у страховщиков есть разные рекомендации в отношении минимальной денежной суммы, имеющей право на получение кредита, и процента от денежной стоимости, которую вы можете занять.
Варианты погашения являются гибкими. Например, вы можете производить периодические платежи с ежегодными выплатами процентов, платить только ежегодные проценты или вычитать причитающиеся проценты из денежной стоимости, все еще находящейся в вашем полисе. Типичные процентные ставки составляют 5%-8%.
Если вы не погасите страховой кредит в течение жизни, сумма вычитается из пособия по смерти, когда вы умираете. Следовательно, ваши бенефициары будут получать меньше, погашая кредит из предполагаемой подстраховки. Кроме того, если проценты накапливаются, и вы должны больше, чем у вас есть в вашей политике, она истечет. Прекращение действия страховки означает, что в случае вашей смерти больше не будет страхового покрытия ответственности.
Выгодно ли продавать страховку жизни?
Еще один способ получить наличные деньги, когда они вам нужны, — это продать свой полис страхования жизни и права на пособие в случае смерти. Продажа полиса страхования жизни называется пожизненным расчетом. Прямые продажи от одного покупателя другому случаются редко. Как правило, вы продаете страховку третьей стороне, обычно брокеру или расчетной компании, за наличные. Они находят заинтересованного покупателя, который заплатит вам взносы и получит пособие по смерти, когда вы умрете.
Прибыль от этой продажи будет в 2-7 раз больше выкупной стоимости полиса наличными, но меньше его номинальной стоимости – пособия по смерти. Кроме того, брокеры и расчетные компании взимают комиссию за услугу. Используя пожизненный расчет, застрахованное лицо может дополнить свой пенсионный доход выплатой, в основном не облагаемой налогом.
Кроме того, если страховые взносы становятся слишком высокими для вас, пожизненное урегулирование позволяет вам избежать дополнительных долгов. Они могут быть ценным источником ликвидности для людей, которые в противном случае отказались бы от своей политики или допустили бы ее истечение.
Пожилой возраст и короткая продолжительность жизни являются основными условиями, необходимыми для продажи вашей политики. Идеальный кандидат на пожизненное поселение — человек старше 70 лет. Полис должен иметь номинальную стоимость не менее 100 000 долларов, хотя некоторые эксперты рекомендуют минимум 200 000 долларов. Страхователи со значительными нарушениями здоровья имеют право на участие в любом возрасте. Ожидаемая продолжительность жизни страхователя обычно не превышает 20 лет. Некоторые покупатели требуют, чтобы застрахованный прошел медицинский осмотр, в то время как другие просто просматривают медицинские записи человека.
Тем не менее, тем, кто выбирает пожизненное поселение, следует учитывать несколько факторов. Во-первых, выплаты могут облагаться налогом. Обычно расчетная сумма за вычетом общей суммы уплаченных премий облагается налогом как прирост капитала или доход. Кроме того, получение единовременной суммы наличными может лишить продавца полиса права на участие в программе Medicaid.
Обмен страховки жизни на аннуитет
Аннуитеты – это страховые продукты, обеспечивающие гарантированный доход на пенсии. Если ваш полис позволяет это, вы можете преобразовать страхование жизни в аннуитет дохода без уплаты налогов на прибыль. Ваш консультант расскажет о вариантах аннуитета. Они могут быть фиксированными или переменными.
Переменные аннуитеты приравниваются к ценным бумагам и регулируются SEC. Их платежи варьируются в зависимости от эффективности базового инвестиционного портфеля.
Фиксированная рента гарантирует фиксированную норму прибыли на ваши взносы в течение определенного периода.
В зависимости от вашего финансового плана аннуитет может стать солидным дополнением к вашему инвестиционному портфелю. Хотя эти финансовые инструменты не обеспечивают дохода, который конкурирует с ценными бумагами и другими инвестициями в рост, некоторые аннуитеты предлагают более высокий потенциал роста.
Нижняя линия
Использование страхования жизни для удовлетворения неотложных потребностей в наличных деньгах имеет существенные недостатки. Самое главное, вы можете поставить под угрозу свои долгосрочные цели или финансовое будущее вашей семьи. В то же время оставлять денежную сумму без дела на специальном счете — не всегда лучший способ разбогатеть. Поэтому многие люди предпочитают использовать один из доступных способов максимизации своего дохода с помощью полисов страхования жизни.
Если делать это с умом, страхование может стать отличным источником необлагаемого налогом дохода. При этом следует тщательно взвесить все возможные варианты. Рассчитайте риски и прирост капитала, прежде чем обменивать свой полис на деньги, поскольку большинство способов накопления богатства предполагают потерю пособия по смерти.
Источник payspacemagazine.com