Почему мы по-разному тратим наличные и безналичные и почему бережному обращению с деньгами не учат в школе.
Фото: Depositphotos.com
Он отказался от подарков и пышных торжеств, и это изменило его жизнь. Сегодня он называет кредиты злом и не понимает, как можно брать взаймы на свадьбы детей. Особенно пугает, когда микрофинансовые организации приходят с лекциями в школы: "Мы учим детей, как пользоваться долгами, вместо того, чтобы учить, как их избегать",сообщает informburo.kz.
Корреспондент редакции записал интервью с экспертом по финансовой грамотности, предпринимателем и преподавателем, автором книг "1 000 000 $ в инвестициях на пальцах", "Больше денег просто" Даулетом Армановичем.
Даулет Арманович, в последнее время зумеры всё чаще переходят на траты наличных денег в выходные. Это действительно работает против импульсивных трат? Можно ли считать возврат к кэшу новым способом финансовой самодисциплины?
– Когда у тебя кэш, легче экономить. Если используешь наличку, гораздо чаще продавцы могут дать скидки, а на карте это не ощущается в полной мере как твои деньги. То есть эмоциональной привязки нет, классный метод экономить.
Но для управления деньгами неважно, хранятся ли они наличными или на карте – это лишь общая казахстанская тенденция. Она объясняется тем, что ряд бизнесов вполне комфортно уходит в тень, а наличные дают такую возможность. Это связано с повышением налогов и ростом банковских комиссий. Кроме того, при оплате наличными предприниматели часто делают скидки.
Что бы вы посоветовали молодёжи: продолжать использовать наличные для контроля бюджета или осваивать цифровые инструменты?
– Если речь о повседневных тратах, цифровые деньги удобны хотя бы тем, что не теряется "сдача" в отличие от наличных, которые можно потерять физически.
Если у человека белая зарплата, имеет смысл внедрять инструменты для контроля расходов, не полагаясь только на банковские выписки, а отслеживая траты самостоятельно. То же касается и накоплений: неважно, используются наличные или цифровые средства, важна сама привычка откладывать и системный подход.
Когда лучше всего начинать обучать ребёнка обращению с деньгами и с чего начать – с копилки или банковской карты?
– Опыт обращения с деньгами должен сопровождать ребёнка на протяжении всей жизни, даже когда он ещё не зарабатывает. Единственным надёжным источником знаний может быть только родитель. Потому что то, что сейчас в интернете, – это беспредел. За последние два года микрофинансовые организации пытаются внедряться в школы, чтобы нормализовать кредиты – и этого уже более чем достаточно.
Нельзя рассчитывать ни на школы, ни на Министерство просвещения. Только родители, которые действительно желают добра своему ребёнку, могут научить его распоряжаться деньгами. Но для этого сам родитель должен понимать, что он делает.
Взрослый, который не умеет распоряжаться деньгами, передаст свои сомнительные привычки и ребёнку. Здесь не имеет смысла воспитывать в привычном понимании. Нужно начинать с себя, с собственного финансового поведения.
Какие ошибки чаще всего совершают родители, пытаясь привить финансовую грамотность детям?
– Родители хотят избежать необходимости прививать ребёнку финансовую грамотность, перекладывая эту задачу на экспертов. Фраза "Я финансово неграмотный, пусть хотя бы мой ребёнок будет грамотным" не работает. Потому что дети и родители находятся в тесной связке.
К примеру, когда взрослые дети хотят создать семью, родители могут навязывать им взять кредит. И опираясь на свой авторитет, настаивают на займе, например, на свадьбу. И здесь, сколько бы ни был ребёнок финансово грамотен, если он вырос в рамках казахских традиций, ему сложно отказать старшим.
В таких случаях финансовая грамотность теряет смысл, если семья вгоняет человека в потребительские долги в самом начале его самостоятельной жизни. Самая большая ошибка – это попытка пойти лёгким путём: сделать ребёнка финансово грамотным, не развивая при этом собственные навыки обращения с деньгами.
В детском возрасте гораздо важнее научить детей копить, чем выбирать, на что тратить. Навык накопления, если привить его с ранних лет, даёт долгосрочный эффект. Во взрослом возрасте начать копить гораздо труднее, потому что мешают отговорки, привычки, да и взрослое мышление менее гибкое. А вот выбирать, на что тратить, дети учатся по ходу жизни. Именно дисциплина накопления – ключевой навык.
Для развития этого умения важно давать ребёнку карманные деньги не по запросу, а на регулярной основе. Это позволяет ребёнку учиться управлять собственным бюджетом. При этом родителям важно установить простые и понятные правила: эти деньги ты тратишь только на себя, не даёшь их в долг, не угощаешь друзей и не покупаешь алкоголь, сигареты или что-либо запрещённое. Такие правила помогают избежать риска, что деньги станут "мостиком" к зависимостям. К сожалению, многие родители эти границы не проговаривают, и именно здесь часто возникают проблемы.
Как вы относитесь к рассрочкам и кредитам, особенно с точки зрения повседневных покупок – бытовой техники, одежды, смартфонов?
Кредиты и рассрочки – это зло для индивидуума и одновременно благо для экономики. Общество в целом выигрывает: спрос растёт, бизнес развивается, поступают налоги. Но за всё это платит индивидуум.
В Казахстане около 9 миллионов взрослых имеют кредиты и рассрочки. Это стало нормой, но если большинство поступает неправильно, это не значит, что стоит делать так же.
Кредиты подрывают финансовую дисциплину. Человек начинает тратить больше, чем может себе позволить, и беднеет. Особенно это опасно в случае повседневных покупок – телефонов, одежды, бытовой техники. Мы приобретаем товары, которые со временем теряют ценность, а отдаём деньги, которые могли бы вложить в активы и приумножить.
Такое поведение похоже на зависимость. Когда появляются кредиты и рассрочки, человек теряет контроль над расходами. Возникает иллюзия, что всё под контролем, но на деле деньги начинают работать на банк, а не на потребителя и его семью. Исчезает возможность копить, инвестировать, формировать подушку безопасности.
Поэтому лучший путь – развивать финансовую дисциплину. Только так можно достичь устойчивого благосостояния.
Где, на ваш взгляд, проходит грань между умным займом и финансовой ловушкой?
– Это грань в первую очередь в процентной ставке. Если процентная ставка ниже инфляции, то это хороший долг. Значит, деньги, которые вы взяли, со временем обесцениваются. Это, как правило, государственное субсидирование, например, под открытие производства. Или когда молодой семье под льготный процент выдают ипотеку. Тогда да, это классно. Ты берёшь деньги под 2% годовых, при этом инфляция – 10%. Вот твой долг с каждым днём становится всё дешевле и дешевле. Через 20 лет ты вообще не будешь ощущать эти платежи. Это супервариант, переплата минимальная.
Но таких кредитов на самом деле довольно мало. А вот финансовая ловушка – это когда ставка по кредиту выше уровня инфляции. Стандартные кредиты с заявленными 20%, а по факту – 40–50% годовых, это и есть ловушка. Такие долги выжимают из людей все соки.
Рассрочка – вроде бы беспроцентный заём. Но для того, чтобы бизнес мог внедрить у себя рассрочку, ему нужно заранее удорожить товар. По сути, появление рассрочек повышает цены на рынке. Потому что банкам нужно, чтобы цена для клиента была одинаковой, независимо от того, платит он сразу или берёт в рассрочку.
Некоторые предприниматели идут на хитрость: если ты платишь наличными, без рассрочки, то дают скидку. Хотя это незаконно, за это банк может лишить возможностей. Но кто-то идёт на этот риск, и, честно говоря, мне кажется, правильно делает. Комиссия у всех разная. Например, с туроператором, если не ошибаюсь, около 4%. И если туроператор включает рассрочку через банк в свою бизнес-модель, это всегда стоит денег. То есть на деле это не беспроцентная покупка, а просто удорожание за счёт клиента.
Долг – это инструмент для одного из ста. Того, кто запускает большое производство или получает средства под низкий процент на оборот. Для остальных 99 людей – это зло. Потому что именно они, по сути, и финансируют того одного, кто получил льготный кредит. Поэтому долги прекрасны для отдельных бизнесменов. И ужасны для всех остальных, особенно для физлиц.
Если у человека нестабильный доход, возможно ли выстроить систему накоплений? С чего начать?
– Самое главное, чтобы стабильными были расходы. В первую очередь нужно учитывать траты и понимать, сколько уходит в месяц. Тогда появляется возможность обрести контроль над доходами и расходами. С этого всё начинается. Копить можно при любом уровне дохода. Главное, держать под контролем свои расходы.
Какие способы приумножения средств сегодня реально работают? И можно ли доверять инвестиционным приложениям, которые становятся всё популярнее?
Все традиционные способы приумножения средств работают тогда, когда человек вкладывается во что-то, что со временем растёт в цене. Что именно может дорожать? Немного – недвижимость, а также ценные бумаги, акции, облигации, доли в бизнесе, индексные фонды. Даже интеллектуальная собственность может со временем увеличиваться в стоимости.
Вопрос в том, как это всё покупать, где покупать и как делать это максимально безопасно. Если говорить об инвестиционных приложениях, то им можно доверять в той степени, в какой они регулируются Национальным банком. Большинство брокеров подлежат такому регулированию, и всё это можно проверить на сайте Нацбанка до начала инвестиций.
Но нельзя слепо следовать их рекомендациям. Эти советы часто ориентированы на то, чтобы зарабатывали брокерские компании, а не клиенты. Поэтому, как ни крути, нужно разбираться самому.
Важно понимать, как правильно инвестировать, как экономить на комиссиях и налогах. Слепое доверие инвестиционным платформам – это то же самое, что просто подарить им свои деньги.
Что важнее в начале пути – "откладывать проценты от дохода" или "сначала стабилизировать доход"?
– И то, и другое важно. Откладывать процент с дохода – это правило, которое нужно внедрить в свою жизнь и сделать его комфортной и привычной частью.
С другой стороны, начать стабилизировать доход тоже крайне важно. Но для этого мы, как правило, вкладываем не деньги, а своё время, особенно если речь идёт об обычной работе.
Как вы лично относитесь к понятию финансовой свободы? Это миф или достижимая цель?
– Для большинства казахстанцев эта цель достижима примерно за 10 лет. Это относительно короткий период, за который можно прийти к финансовой свободе.
Что такое финансовая свобода? Это не про несметные богатства. Это тот момент в жизни, когда ты можешь не работать, а качество жизни при этом не снижается, оставаясь на комфортном для тебя уровне. Когда весь необходимый доход поступает исключительно пассивным путём. Активный доход может оставаться, но главное – исчезает необходимость работать ради выживания или базового комфорта.
Именно так я понимаю финансовую свободу. В этом смысле она вполне достижима для большинства людей.
Если же воспринимать её как путь к безграничному богатству, то для 99% это недостижимо, неактуально и нереализуемо. Но когда человек точно знает свои траты и способен покрывать их за счёт пассивного дохода, такая финансовая свобода абсолютно реальна.
Кому-то на это потребуется 10 лет, кому-то 20, всё зависит от того, когда был сделан первый шаг и не сворачивал ли человек в сторону сомнительных способов заработка и быстрых схем обогащения.
О чём вы жалеете в своём денежном опыте?
– Не могу сказать, что сильно жалею, но ошибки, безусловно, были. Это свадьбы. У нас была и свадьба, и қыз узату. Всё прошло классно, здорово, красиво. Много денег на это ушло. И, оглядываясь назад, я думаю, что гораздо лучше было бы вложить эти деньги в жильё. Это могло бы внести куда большую стабильность в мою семейную жизнь.
Есть исследование: чем больше люди тратят на свадьбу, тем выше вероятность развода. Казахстан – одна из стран с самым высоким уровнем разводов, и, возможно, частично это связано с тем, что люди слишком много тратят на свадьбы.
Я в разводе. Не скажу, что думаю об этом каждый день, но если бы была возможность вернуться, я бы поступил иначе.
Ошибка, которую люди совершают с деньгами чаще всего?
– Они ждут быстрых результатов. На это влияет много факторов. Но если люди перестанут ждать мгновенного эффекта, они добьются результатов гораздо быстрее.
Скорее всего, одна из причин – влияние соцсетей. С одной стороны, инфоцыгане обещают быстрый успех. С другой, в ленте полно показной роскоши, которая часто не имеет ничего общего с реальностью.
Думаю, это всё и формирует ожидания. Если человек внутренне примет, что путь к результату может быть долгим, он, как ни парадоксально, придёт к нему быстрее. Но этого принятия часто не хватает. Молодёжь хочет в 20 лет выйти на рынок, зарабатывать миллион и через пять лет иметь машину и квартиру. А сегодня это маловероятно.
В итоге люди лезут в пирамиды, берут кредиты. Это лишь подрывает их финансовое положение. Они страдают, разочаровываются, упускают реальные возможности заработка. Вместо того чтобы идти шаг за шагом, они верят в схемы, а потом жалеют. Пишут обращения к Токаеву: "Я вложил деньги под 50% годовых, меня обманули. Почему президент не вмешивается?".
Такая риторика возникает из-за ложных ожиданий. Но так быть не должно.
Какая финансовая привычка изменила вашу жизнь?
– Отказ от подарков, от долгов. Я не дарю подарки и не ожидаю, что мне будут дарить. Не занимаю деньги и сам не прошу в долг. В рамках казахской культуры это существенный момент. Также я отказался от мероприятий: свадеб, дней рождения. Я, конечно, отмечаю дни рождения детей, но в большинстве случаев большого значения этим событиям не придаю.
Плюс ведение расходов. Немногие это делают, но как только человек начинает вести учёт, у него появляется объективная картина: на что действительно уходят деньги и какие траты лишние. Здесь никто не заставляет экономить, человек сам, естественным образом начинает задаваться вопросом: "А так ли мне это всё нужно?". Был ли нужен кредит на той, который я оплатил пять лет назад? Обязательно ли продолжать платить за iPhone, который я не использую на 100%?
Именно такие вопросы подталкивают к осознанному отношению к деньгам. Эти вопросы изменили мою жизнь.
Какое самое неправильное убеждение о деньгах, которое вы слышали?
– "Чтобы больше зарабатывать, надо больше тратить." Это утверждение, вырванное из контекста, чаще всего звучит из уст горе-коучей и шарлатанов, которые пытаются нормализовать избыточное потребление. Благодаря этому им удаётся продать свои курсы. Это самое ужасное и ложное убеждение.
Если человек лично решает: хочу тратить больше, чтобы заработать больше, – это его выбор и он имеет на него право. Но когда подобные установки навязываются женщинам в браке, особенно тем, кто не работает, тут начинаются проблемы. Повышается риск разводов, обостряются семейные конфликты, семейный бюджет разваливается.
Наверняка вы видели в интернете "мудрые советы" вроде "инвестируй в свою женщину", "не думай о расходах, думай о доходах". Вся эта чушь – сладкая ложь, в которую хочется верить, особенно тем, кто сам не отвечает за доходы и находится на иждивении. Те, кто действительно зарабатывает, редко ведутся на подобное.
Дети и женщины, особенно неработающие, сильно подвержены этим заблуждениям. Женщины в декрете – вообще уязвимая категория. У них есть немного свободного времени, они часто проводят его в социальных сетях, где и работает вся современная пропаганда. На них воздействует фем-пропаганда, стыдящая их за то, что они "просто мамы", сидят дома, не реализуются.
В итоге они начинают хотеть зарабатывать, а дальше им внушают: чтобы зарабатывать, надо больше тратить. Они начинают тратить, разрушают отношения в семье и часто разводятся. А в результате дети остаются без отцов.
Если бы вы могли научить каждого ребёнка в мире одной вещи про деньги – что бы это было?
– Всегда трать меньше, чем зарабатываешь.
Автор Гульмира Кунапия
Источник informburo.kz