Как работает страхование: это просто навязанные ипотечнику расходы или реальная защита, если вдруг что-то случится с квартирой или самим заёмщиком? В каких случаях страховка может полностью покрыть долг перед банком и можно ли не страховать жильё при ипотеке? Ответили на самые распространённые вопросы , сообщает krisha.kz.
Что такое ипотечное страхование
Пожалуй, каждый, кто планировал брать ипотеку, задумывался о том, что будет, если с купленной квартирой что-то случится. Потоп, пожар, землетрясение — квартиры не будет, а кредит останется. А что если сам заёмщик заболеет и потеряет работу — квартиру отберут, а ещё и долг платить придётся.
В этих случаях ипотечника может выручить страховка.
При ипотеке можно застраховать:
- залоговую недвижимость;
- свою жизнь;
- право собственности (титульное страхование).
Сначала подробно расскажем о первом — страховании залоговой недвижимости, так как оно является обязательным при оформлении ипотеки. Норма прописана в законе «О банках и банковской деятельности в РК», и обойти её нельзя.
Такая страховка нужна на тот случай, если жильё, купленное в ипотеку, станет непригодным для проживания из-за пожара, взрыва и т. д.
Даже если квартира или дом полностью сгорит, это не освобождает от выплаты кредита.
В стандартный список рисков, от которых страхуют залоговое жильё, входят:
- пожар;
- взрыв газа;
- удар молнии;
- стихийные бедствия (ураган, наводнение, сель);
- затопление из водопроводных, канализационных и отопительных систем.
В некоторых случаях полис может также покрыть ущерб от землетрясения, последствий от тушения пожаров, вандализма и т. п. Всё зависит от условий договора.
Сколько стоит страхование недвижимости
Страховой полис действует один год. Его можно продлевать либо заключать каждый год договор в разных компаниях.
Стоимость страховки на залоговую недвижимость напрямую зависит от размера ипотеки. И каждый год по мере погашения кредита она будет уменьшаться.
Чем меньше остаток по кредиту, тем дешевле страховка.
Также на стоимость полиса влияет:
- состояние жилья и его характеристики (год и материал постройки). Например, страхование квартиры в монолитной новостройке обойдётся дешевле квартиры в панельном доме 80-х годов постройки;
- количество рисков, включённых в договор;
- страховая сумма.
Средняя стоимость страхования залоговой недвижимости при оформлении займа в 30 млн тенге в первый год составит в среднем 70 тыс. тенге (в различных компаниях в зависимости от условий договора цена варьируется от 50 до 90 тыс. тенге).
Как и сколько выплатят по страховке
Если случилось ЧП, нужно позвонить в страховую компанию и вызвать аварийного комиссара. Он составит акт и сделает оценку причинённого ущерба. После анализа страховая компания известит о размере страховой выплаты.
Если жильё полностью уничтожено, то страховая компания выплатит рыночную стоимость недвижимости либо остаток по кредиту. Это условие прописывается в договоре на выбор. Только вот страховую выплату получит не заёмщик, а банк.
При страховании залога выгодополучателем является кредитор, то есть банк, в котором оформлена ипотека. Поэтому, если наступил страховой случай, выплата будет перечислена ему.
Полученные деньги банк может использовать в качестве платежей по кредиту на время, пока заёмщик восстанавливает жильё, либо, если он продолжает исправно погашать ипотеку, банк может перечислить их на счёт ипотечника.
Почему могут не выплатить страховку
Есть несколько важных нюансов. Получить выплату не получится, если:
- квартира пострадала по вине собственника. Например, пожар произошёл из-за того, что забыли на плите чайник.
- Повреждена внутренняя отделка или мебель. Страховка распространяется только на конструктивные элементы: фундамент, пол, потолок и стены.
То есть если просто отошли обои от стен из-за того, что квартиру затопили соседи сверху, выплаты не будет.
Нужно ли страховать жизнь ипотечника
А вот чтобы не переживать, что квартиру заберут, если что-то случится с самим заёмщиком, нужно оформить страхование жизни. Полис действует в случае потери трудоспособности или смерти. Покупать её необязательно, в банках такая страховка не требуется, только по желанию.
Если заёмщик тяжело заболеет и временно не будет работать, страховая компания покроет платежи по кредиту на время болезни. В случае смерти или получения инвалидности страховщик полностью погасит остаток долга по ипотеке.
Цена такого полиса зависит от многих факторов: возраста заёмщика, состава семьи, состояния его здоровья и суммы кредита.
В среднем она составляет 0.5–1 % от размера займа. С каждым годом при уменьшении долга стоимость страховки также будет снижаться.
Титульное страхование
Этот вид страхования защищает от утраты права собственности на недвижимость. Проще говоря, она нужна на тот случай, если после покупки возникнут какие-либо юридические проблемы. Например, выяснится, что имеются наследники, сособственники или квартиру продали по фальшивым документам. Такой вид страхования актуален только при покупке жилья на вторичном рынке.
Титульное страхование недвижимости стоимостью 30 млн тенге обойдётся примерно в 100 тысяч тенге.
Может ли банк навязать страховую
Для оформления страхового полиса на залоговую недвижимость нужны копии следующих документов:
- удостоверение личности;
- технический паспорт на недвижимость;
- договор залога (первая и последняя страницы);
- договор жилищного займа (первая и последняя страницы).
Как выбрать страховую компанию
Банк не имеет права навязывать определённую страховую компанию, может только рекомендовать.
Обратитесь в несколько компаний, внимательно изучите условия, сделайте предварительные расчёты и выберите наиболее подходящую.
Автор Ирина Милаярова
Источник krisha.kz