Льготный период — главное отличие кредитной карты от кредита. В зависимости от банка, грейс-период в среднем составляет 50—100 дней (может быть и больше — 100 или даже 200 дней).Как работает беспроцентный период и есть ли подвох, сообщает banki.ru.
Фото:pixabay.com
Что такое грейс-период по кредитной карте
Грейс-период (grace period — беспроцентный или льготный период) — это определенный промежуток времени, в течение которого владелец кредитной карты может бесплатно пользоваться заемными средствами. Чтобы не платить проценты по кредитке, нужно полностью погашать долг по карте до определенной даты. Сумма задолженности и дата, до которой нужно внести деньги, обычно указаны в выписке из банка.
Грейс-период есть почти у всех кредитных карт, но его условия разнятся.
Зачем грейс-период нужен банкам
На первый взгляд может показаться, что кредитные карты с грейс-периодом не приносят банку никакой прибыли. Действительно, в чем выгода для банка, если владелец карточки бесплатно пользуется кредитными деньгами, да еще и получает бонусы за покупки?
На самом деле кредитные карты — один из самых прибыльных для банка продуктов. Зарабатывают на кредитках банки разными способами:
- Процент с прибыли. С каждой покупки по карте платежные системы — «Мир», Union Pay и другие — берут комиссию 1–2%. Частью этой комиссии они делятся с банком, выпустившим карту.
- Увеличение лояльности и клиентской базы. Возможность пользоваться деньгами банка без процентов позволяет привлекать новых клиентов и удерживать старых. В дальнейшем эти клиенты могут оформить и другие продукты, например, потребительский кредит или ипотеку.
- Доход от процентов и штрафов. Не все клиенты погашают задолженность во время льготного периода. Например, в ноябре 2024 года просроченная задолженность по кредитным картам выросла на 2,3%, почти до 500 млрд рублей, свидетельствуют данные «Скоринг Бюро».Когда заемщик допускает просрочку, на задолженность начисляются проценты, обычно немаленькие — до 99% годовых. Некоторые клиенты пропускают даже обязательные платежи, что приводит к штрафам и неустойкам.
- Комиссия за обслуживание. Зачастую банки берут плату за выпуск и ежегодное обслуживание карты. Эту комиссию нужно платить, даже не пользуясь карточкой.
Виды грейс-периодов
Обычно банки используют три варианта расчета беспроцентного периода. Рассмотрим их.
Льготный период на основе расчетного периода
Это самый распространенный вид грейса. Расчетный период — определенный срок, который отводится на беспроцентные операции, например, один или три месяца. В конце расчетного периода банк формирует выписку, в которой указываются общая сумма покупок за этот срок, дата, до которой нужно внести деньги, и сумма минимального платежа.
После формирования выписки начинается платежный период — срок, в который нужно погасить задолженность. Обычно это 20–30 дней с момента окончания расчетного периода.
Получается, что грейс-период = расчетный период + платежный период. Если продолжительность грейса 55 дней, то расчетный период обычно составляет 30 дней, а платежный период — 25 дней.
Грейс-период по каждой операции отдельно
Такая схема расчета встречается реже. В этом случае для каждой покупки действует собственный льготный период, например, 60 дней. Погашать задолженности надо в том же порядке, в котором совершались покупки.
Грейс-период с первой покупки
При такой схеме беспроцентный период действует только определенный срок, например, 100 дней после первой покупки по карте. Такой вариант банки обычно предлагают в качестве акции для привлечения новых клиентов. Как правило, после окончания промопериода грейс начинает рассчитываться стандартным способом на основе расчетного и платежного периодов.
Важно! Чтобы не запутаться в платежах, обязательно уточняйте в банке способ расчета льготного периода при оформлении кредитной карты.
Когда начинается и заканчивается беспроцентный период
В разных банках льготный период рассчитывается по-разному. Чаще всего началом льготного периода служат:
- первое число календарного месяца;
- дата первой покупки по карте;
- дата заключения договора или активации карты.
Стандартный льготный период длится 50–60 дней, но многие банки предлагают кредитки с грейсом от трех месяцев и более.
Перед оформлением карты обязательно уточняйте, как работает льготный период в вашем банке. Схему расчета грейса финансовая организация прописывает в договоре. Также даты начала и окончания грейса есть в выписке по карте, которую можно посмотреть в личном кабинете мобильного приложения или на сайте банка.
«Честный» и «нечестный» грейс
В зависимости от схемы расчета льготного периода его неофициально делят на «честный» и «нечестный». Это условные названия, речь идет не об обмане, а о разных условиях по кредитной карте — они известны заранее. Если льготный период возобновляется ежемесячно, грейс называется «честным». При «нечестном» грейсе новый беспроцентный период открывается только после окончания предыдущего.
Пример «честного» грейса
Беспроцентный период по кредитной карте составляет 120 дней. Для покупок, сделанных в феврале, грейс продлится до конца мая, для мартовских покупок — до конца июня и так далее. Таким образом, для покупок, сделанных в начале каждого месяца, грейс-период составит максимальные 120 дней, в последний день месяца — 90 дней.
Пример «нечестного» грейса
При грейсе в те же 120 дней новый льготный период начинается только после окончания предыдущего. Таким образом, обещанный длинный грейс действует только для покупок, сделанных в первый месяц. Для покупок во втором месяце грейс-период составит уже не 120, а максимум 90 дней, а для покупок в третьем месяце — не более 60 дней.
Как рассчитать льготный период по кредитной карте
Чтобы рассчитать окончание беспроцентного периода, надо знать, какой способ расчета действует в вашем банке. Если грейс «честный», льготный период будет длиться расчетный месяц и отведенное на погашение долга количество дней. При «нечестном» грейсе для покупок в каждом расчетном месяце в рамках льготного периода срок будет постоянно сокращаться.
Необязательно самостоятельно рассчитывать срок окончания льготного периода. Все нужные даты есть в выписке по кредитной карте, которую можно выгрузить в личном кабинете на сайте банка или в мобильном приложении. Чтобы не пропустить дату платежа, можно подключить СМС-уведомление (обычно услуга платная).
На что распространяется льготный период
Каждый банк сам определяет, на какие операции распространяется беспроцентный период. Как правило, это покупки и безналичные платежи.
Обычно грейс-период не распространяется на:
- снятие наличных;
- безналичные переводы с карты;
- квази-кэш операции (переводы на электронные кошельки, оплата дорожных чеков, расчеты в казино, покупка лотерейных билетов, переводы в букмекерские конторы, переводы на трейдинговые платформы и т. д.).
Полный перечень операций, которые подпадают под действие льготного периода, нужно уточнять в конкретном банке.
Что делать, если просрочил оплату
Чтобы банк не начислил штраф, в конце каждого расчетного месяца надо вовремя вносить минимальный платеж по карте — обычно 3–5% от общего долга. Если пропустить выплату, банк начислит штрафные проценты, а грейс-период автоматически прервется.
Чтобы остановить начисление штрафных процентов, нужно внести рекомендованную банком сумму. В следующий раз воспользоваться грейсом можно будет только после уплаты всего долга.
Если просрочка произошла из-за финансовых проблем, следует обратиться в финансовую организацию за реструктуризацией долга. Также, как вариант, отсрочить возвращение долга можно с помощью рефинансирования — погашения долга по одной карте с помощью другой. В некоторых банках на рефинансирование действует повышенный грейс-период. Подробнее читайте здесь.
Выгодно ли пользоваться кредитками с льготным периодом
У кредитных карт, как и у любых банковских продуктов, есть плюсы и минусы.
Плюсы грейс-периода. Он позволяет пользоваться деньгами банка без процентов и даже зарабатывать на карте. Собственные деньги можно разместить на депозите или накопительном счете, а для повседневных трат использовать кредитку. Главное условие — полностью закрывать долг до окончания грейса. Также за покупки по карте часто начисляются кэшбэк.
Минусы грейс-периода. Когда не надо сразу возвращать долги, легко потратить больше, чем позволяет доход. Если не погашать задолженность до конца грейса, придется платить проценты, которые перекроют выгоду от использования кредитки.
Если не принимать во внимание условия по кредитной карте, можно столкнуться с ситуацией, когда потребуется срочно погасить немалую задолженность. Поэтому нужно четко представлять, как работают те или иные льготы по кредитке, когда подходит срок погашения задолженности, каков размер обязательных минимальных платежей и т. д.
Для этого нужно внимательно изучить условия договора, а при необходимости обратиться за разъяснениями к работникам банка. Имея представление хотя бы об основных нюансах обслуживания кредитки, можно использовать кредитные средства с выгодой.
Популярные вопросы о льготном периоде
В чем подвох грейс-периода?
«Льготный период — один из основных параметров кредитной карты, однако в нем может быть несколько подводных камней. Например, он может быть "честным" и "нечестным". Обмана здесь нет, но порядок расчета льготного периода и сроков погашения задолженности будет различаться. Также стоит иметь в виду, что в условиях может быть прописана разная длина льготного периода. Например, первый грейс-период будет составлять 365 дней, а все последующие — обычные 30—60 дней», — говорит аналитик-эксперт Банки.ру Эряния Бочкина.
Можно ли снимать наличные с кредитной карты?
Снимать наличные обычно разрешается, однако такая операция может быть невыгодной. Во-первых, на снятие наличных, как правило, не распространяется грейс-период. Это означает, что на сумму задолженности будут сразу начисляться проценты. Во-вторых, на снятие наличных действуют довольно высокие ставки – в два и даже более раз выше, чем на безналичные покупки. В-третьих, за такие операции зачастую взимается комиссия — в среднем 4—6% от суммы плюс дополнительно несколько сотен рублей.
Что будет, когда закончится грейс-период?
«После окончания льготного периода на сумму задолженности начнут начисляться проценты, их также нужно будет уплатить вместе с основной суммой долга. Поэтому, учитывая, что процентная ставка по кредитной карте обычно существенно выше, чем по обычному кредиту, лучше постараться выплатить долг до завершения грейс-периода», – подсказывает Бочкина.
Возобновляется ли грейс-период после своевременного погашения долга?
Да, после погашения долга по кредитке обычно открывается новый грейс-период на тех же условиях.
Какая процентная ставка действует, если допустить просрочку?
Если вовремя не внести платеж по кредитке, банк начнет начислять штрафные проценты. Точная информация о них есть в кредитном соглашении.
Как правильно пользоваться грейс-периодом: главное
- Главное условие — вовремя возвращать потраченные деньги на карту. Рекомендуется вносить деньги за несколько дней до конечной даты платежа, так как они не всегда приходят в этот же день.
- Сумму долга и дату платежа можно посмотреть в выписке в личном кабинете. Также банк может прислать эту информацию в СМС.
- Если не получается полностью закрыть долг до конца беспроцентного периода, стоит внести хотя бы минимальный платеж.
- Если нет возможности вернуть задолженность по кредитной карте прямо сейчас, отсрочить платеж на несколько месяцев можно с помощью рефинансирования.
- С кредитной карты обычно невыгодно снимать и переводить деньги — за такие операции взимается комиссия, а также не действует грейс-период.
Автор Марина Скворцова
Источник banki.ru