Что такое сельская ипотека.
Фото:freepik.com
Сельская ипотека — это программа жилищного кредитования, которую субсидирует государство. С ее помощью можно купить или построить частный жилой дом на сельской территории, а еще — приобрести квартиру. Подробно об условиях и о том, какие ставки предлагают банки.сообщает banki.ru.
Условия программы
Кредиты по программе сельской ипотеки выдают по ставке до 3% годовых.
Деньги выдают на срок до 25 лет. Максимальная сумма кредита во всех регионах — 6 млн рублей. Первоначальный взнос — от 20% стоимости жилья.
Кто может оформить сельскую ипотеку в 2025 году
Сельская ипотека доступна для любого гражданина России, проживающего в сельской местности или городе, входящем в программу развития (так называемый «опорный пункт»), а также планирующего туда переехать. Проверить, подходит ли ваш населенный пункт под сельскую ипотеку можно на сайте Россельхозбанка — одного из основных оператора программы.
Возраст заемщика должен составлять от 21 до 75 лет. Банк также учитывает уровень официального дохода и кредитную историю.
Важно! Если с 23 декабря 2023 года заемщик уже оформил ипотеку по одной из федеральных программ, таких как льготная, семейная, ИТ-ипотека, а также дальневосточная или арктическая ипотека, получить сельскую ипотеку будет невозможно.
Что можно купить: требования к недвижимости
Программа подходит тем, кто собирается купить жилье в сельской местности: это может быть поселок городского типа, малый город, но с населением до 30 тысяч человек. То есть в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и других крупных городах сельская ипотека не работает.
Деньги можно потратить на:
- покупку готового или строящегося дома у застройщика — первого собственника. Здесь речь идет о покупке готового дома по договору купли-продажи или приобретении еще не построенного дома по ДДУ;
- готовый дом, пригодный для постоянного проживания, на вторичном рынке;
- строительство частного жилого дома по договору подряда или своими силами с использованием домокомплекта;
- покупку земельного участка под строительство жилого дома.
Если вы проводите сделку с физлицом, дом должен быть не старше пяти лет на момент заключения кредитного договора, если с ИП или юрлицом — не старше трех лет. И, пожалуй, главное требование к недвижимости — она должна быть пригодна для постоянного проживания. То есть летняя дача не подойдет. В доме должны быть проведены системы канализации, отопления, водоснабжения, электроснабжения.
Кроме того, банк попросит документы о регистрации в помещении, купленном или построенном с помощью сельской ипотеки.
Дополнительные требования, которые банки могут предъявлять к объекту по сельской ипотеке
Банки могут предъявлять дополнительные требования к объекту, подходящему под сельскую ипотеку:
- Процент износа дома не должен превышать 50%.
- Дом должен находиться в населенном пункте рядом с другими жилыми объектами, к нему должна быть подъездная дорога.
- Объект передается в залог вместе с земельным участком, на котором расположен.
- Жилье должно находиться в сельских поселениях или агломерациях и соответствовать минимальным нормам площади: 33 кв. м на одного человека, 42–45 кв. м для двоих и 15–18 кв. м на человека для семьи из трех и более человек.
- Если ипотека берется под строительство дома, то на его возведение дается 24 месяца со дня выдачи ипотечного кредита. Если заемщик не уложится в этот срок, то банк может увеличить ставку по кредиту.
- С 2025 года дом должен будет иметь необходимые коммуникации: электричество, водоснабжение, канализацию и отопление.
Требования к земельному участку для сельской ипотеки
Для покупки земельного участка по сельской ипотеке он должен соответствовать нескольким критериям, но стоить помнить, что каждый уполномоченный банк может выдвигать и другие требования. Убедитесь, что объект:
- зарегистрирован в едином государственном реестре недвижимости;
- стоит на кадастровом учете;
- не имеет ограничений на обращение;
- его границы официально определены, то есть проведено межевание;
- к участку подведено электричество и проложена дорога, не обязательно асфальтированная;
- принадлежит к категории земель, допускающих строительство жилого дома;
- если земля находится в СНТ, она должна подходить для ведения садоводства или дачного строительства, то есть иметь соответствующий вид разрешенного использования.
Важно! Строить дом можно как на собственной, так и на арендованной у государства или муниципалитета земле. При этом договор аренды должен быть заключен на срок не менее 20 лет.
Можно ли купить квартиру по сельской ипотеке
Да, купить квартиру можно, но есть ограничения. Она должна располагаться в готовом или строящемся многоквартирном доме не выше 5 этажей на территории опорного населенного пункта. Продавец — застройщик или первый собственник.
Опорный населенный пункт
Это территория, на которой регион в ускоренном темпе развивает инфраструктуру, сферы образования, культуры, медицины и другие, которые необходимы жителям. Перечни опорных населенных пунктов власти регионов устанавливают сами.
Где оформить сельскую ипотеку
Подобрать ипотеку с господдержкой на строительство или покупку дома можно с помощью бесплатного сервиса Банки.ру. В анкете нужно написать, какая недвижимость вам нужна, на какую сумму кредита и срок вы рассчитываете. Сервис проанализирует предложения банков и подберет наиболее подходящие для вас ипотечные программы.
«Поскольку процентная ставка по сельской ипотеке не превышает 3% годовых и по программе можно строить дом не только с подрядчиком, но и своими силами, она пользуется высоким спросом среди населения. Поэтому важно узнавать актуальный статус по наличию лимитов у каждого банка в момент подачи заявки, — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — При этом, если их нет, можно все равно отправить заявку. Если она пройдет одобрение, банк поставит вас в очередь на выдачу — программа действует бессрочно».
Из-за ограниченной суммы кредитования — 6 млн рублей — и удорожания материалов заемщики могут сталкиваться с недостатком денег на строительство. В этом случае супруги могут оформить две ипотеки — такая возможность есть только по этой госпрограмме.
«Но важно понимать, что по каждому кредиту необходимо будет внести первоначальный взнос 20%, то есть, по сути, 40% от совокупной стоимости строительства, — говорит Инна Солдатенкова. — Одновременно ограничением для ряда заемщиков может стать и тот факт, что строительство необходимо будет завершить в течение двух лет, иначе банк повысит ставку. Плюс в будущем доме нужно будет зарегистрироваться».
Документы, необходимые для оформления сельской ипотеки в 2025 году
Чтобы увеличить шансы на одобрение ипотеки, рекомендуется предоставить банку максимально полный пакет документов на недвижимость. В некоторых случаях документы может подать застройщик. Точный перечень следует уточнить в выбранном банке. Примерный список документов:
- заполненная заявка на льготный ипотечный кредит;
- паспорт;
- СНИЛС;
- копия трудовой книжки;
- военный билет или приписное свидетельство для мужчин призывного возраста);
- справка о доходах с места работы и уплаченных налогах;
- документы, подтверждающие родство (например, свидетельство о браке или рождении детей).
Плюсы и минусы сельской ипотеки
Среди плюсов:
- Низкая процентная ставка. Программа предлагает одну из самых низких ставок на рынке — от 0,1% (на приграничных территориях) до 3% годовых, что делает ипотеку доступной для большинства заемщиков.
- Большой выбор недвижимости. Можно приобрести дом, земельный участок с домом или квартиру в сельских поселениях, а также построить свой.
- Преимущества жизни за городом. Покупка недвижимости в сельской местности подходит для тех, кто хочет улучшить экологические условия жизни, жить в более спокойной обстановке или заняться сельским хозяйством.
Среди минусов:
- Изменение процентной ставки по кредиту. Льготная ставка в некоторых случаях может измениться на рыночную — тогда к ней прибавляется размер ключевой ставки Банка России на дату заключения договора. Например, ставку могут увеличить, если Минсельхоз перестанет субсидировать банк, который выдает такую льготную ипотеку, или заемщик допускает просрочку по кредиту, либо же нарушает условия регистрации в приобретенном жилье.
- Ограничения по территории. Программа доступна только для покупки жилья в сельских поселениях и малых городах с населением до 30 тысяч человек.
- Требования к недвижимости. Дом должен соответствовать строгим требованиям: процент износа, минимальная площадь, наличие коммуникаций, что может ограничить выбор подходящего жилья.
Что происходит на рынке ИЖС в 2025 году
Инна Солдатенкова, аналитик Банки.ру: «В условиях пока еще сохраняющихся высоких цен на недвижимость и высоких ставок по рыночной ипотеке все больше людей начинают интересоваться ипотекой на покупку либо строительство частного дома. Одна из причин — это наличие госпрограмм, позволяющих получить ипотеку на эту цель по низкой ставке. В частности, это сельская, IT-ипотека, дальневосточная и арктическая, семейная.
Но не все подходят под критерии адресных госпрограмм. А рыночные ставки слишком высокие. Однако государство работает над улучшением процесса строительства с использованием домокомплектов, а также над распространением на этот сегмент проектного финансирования, эскроу-счетов и возможности использовать в качестве первоначального взноса маткапитал (нормы начнут действовать с марта 2025 года), что повышает надежность таких сделок для заемщиков».
Часто задаваемые вопросы
Какие дома подходят под сельскую ипотеку
Под сельскую ипотеку подходят жилые дома в сельских поселениях или малых городах (до 30 тысяч человек), с износом не более 50%, в том числе дома с участком, передающиеся в залог вместе с землей. Купить по такой программе можно также таунхаусы или квартиры до 5 этажей в многоквартирных домах, если они расположены в опорных населенных пунктах и продаются застройщиком или первым собственником. При этом все объекты должны быть с коммуникациями (электричество, водоснабжение, канализация, отопление) и соответствовать нормам минимальной жилой площади и требованиям программы.
Кому дают сельскую ипотеку
В льготной программе могут участвовать граждане России, планирующие проживать или уже проживающие в сельской местности или малых городах с населением до 30 тысяч человек. Их возраст должен составить 21–75 лет с учетом возраста на момент завершения кредита. Ипотеку можно взять как на готовое жилье, так и на постройку нового.
Этой программой нельзя будет воспользоваться, если после 23 декабря 2023 года уже была оформлена льготная ипотека по другим федеральным программам.
Как оформить сельскую ипотеку: главное
- Перед тем, как подать заявку в банк, проверьте соответствие требованиям программы.
- Ознакомьтесь с банками, участвующими в программе. Условия могут немного различаться, поэтому стоит сравнить ставки и требования.
- Подготовьте необходимые документы (паспорт, СНИЛС, справку о доходах, трудовую книжку, документы на выбранный объект недвижимости).
- Заполните анкету в банке и подайте документы. Банк проверит вашу платежеспособность, кредитную историю и соответствие объекта требованиям программы.
- После одобрения подпишите кредитный договор, договор купли-продажи и застрахуйте объект, если это требуется. Передача права собственности и обременения оформляется через Росреестр. Банк обычно берет на себя организацию процесса.
Автор Надежда Низамова
Источник banki.ru