Что делать, если банк отказал в рефинансировании кредита,сообщает informburo.kz.
Иллюстрация Freepik.com
Замену одного кредита другим называют рефинансированием или перекредитованием.
Цель использования такого инструмента – уменьшить либо процентную ставку, либо ежемесячный платёж.
В банковских предложениях о рефинансировании перечисляются сплошные преимущества: улучшение условий кредитования, получение дополнительных денежных средств, объединение нескольких займов. Между тем рефинансирование – это финансовый инструмент и его условия могут быть невыгодными.
№1. Цели рефинансирования
Причин перекредитоваться может быть несколько:
процентная ставка по новому кредиту предлагается ниже, чем по текущему;
объединение несколько кредитов в один (консолидация), чтобы упростить расчёты и контроль за выплатами;
снижение ежемесячной нагрузки за счёт более длительного срока погашения займа;
получение дополнительных заёмных средств за счёт добавления новой суммы к ранее взятому кредиту.
№2. Почему банк может отказать в рефинансировании
Финансовые организации стремятся избегать выдачи невозвратных кредитов и стараются не работать с ненадёжными заёмщиками.
Требования к заёмщикам у банков, особенно если речь идёт о перекредитовании, могут быть разными. Одна из основных причин отказа в кредите – наличие просрочек по текущим или прошлым займам, зафиксированных в кредитной истории.
Отметим, что рефинансирование предлагают далеко не все банки. К примеру, у Kaspi вообще нет услуги по рефинансированию кредитов других банков.
№3. Что делать, если банк отказал в рефинансировании
Можно подать заявку на перекредитование в другой банк (но прежде нужно изучить надёжность и репутацию новой финансовой организации).
Другой вариант – обратиться в свой банк с просьбой о реструктуризации долга (реструктуризация займа – когда банк пересматривает условия по текущему кредитному договору в сторону послабления, чтобы помочь клиенту справиться с финансовыми трудностями).
Третий вариант – продолжить погашение текущего кредита и параллельно работать над исправлением своей кредитной истории.
№4. Когда рефинансирование займов может быть невыгодным
Все цели рефинансирования, по сути, сводятся к одной – облегчить финансовую нагрузку.
Но здесь нужно чётко понимать, что рефинансирование – это не списание части долга, а новый долг на других, зачастую более выгодных условиях. При этом потенциальная выгода может быть незначительной из-за комиссий, страховых сборов и других условий, написанных мелким шрифтом. Поэтому перед принятием решения важно тщательно взвесить все нюансы.
К примеру, значительное уменьшение ежемесячного платежа может означать, что кредит растягивается на длительный срок, и в конечном итоге можно заплатить за кредит гораздо больше, чем предполагалось изначально.
№5. На что необходимо обратить внимание
Прежде чем принимать решение о рефинансировании долга, нужно внимательно прочитать договор, включая все сноски и примечания. В договоре не должно быть пунктов, которые банк может изменить в одностороннем порядке. При возникновении сомнений или конкретных вопросов можно обратиться к консультантам банка – они обязаны разъяснить каждый пункт и все условия.
Чтобы избежать неприятных сюрпризов и точно знать, что новый кредит действительно будет выгодным, стоить обратить внимание на следующие моменты:
- процентная ставка: банки часто называют две разные ставки, и это может сбивать с толку. Номинальная процентная ставка – это ставка, которая показывает только проценты по кредиту, не учитывая комиссии, страховку, обслуживание счёта и прочее. Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) показывает, сколько в действительности придётся платить за кредит в год (в неё включены все дополнительные расходы);
- срок кредита: более долгий срок и меньшая нагрузка в месяц может означать переплату в итоге;
- скрытые комиссии, платежи, штрафы: это самые важные условия, на которых нужно сосредоточить всё своё внимание. Проценты по новому кредиту действительно могут быть очень выгодными, но жёсткие штрафные санкции или страховки, дополнительные необязательные платные услуги могут свести потенциальную выгоду к нулю или даже убыткам;
- досрочное погашение кредита: банки могут брать штрафы за досрочное погашение, поэтому не лишним будет уточнить, во сколько обойдётся закрытие старого кредита и на каких условиях можно будет досрочно закрыть новый.
Автор Венера Смаилова
Источник informburo.kz