Как полностью ограничить звонки.
Фото: Сергей Михеев/РГ
С коллекторами сталкиваются не только злостные неплательщики, но даже те, кто закрыл долг или согласовал новые условия и платит по графику. Несмотря на то что порядок действий коллекторских агентств прописан в законе, люди в отзывах пишут, что им звонят с требованием денег, угрожают судом или давят через родственников. Не все понимают, что делать в такой ситуации. Вместе с юристами разобрали, как нужно общаться с коллекторами,сообщает banki.ru.
Почему звонят коллекторы
Коллекторы работают с просроченной задолженностью. Чаще всего к ним обращаются, когда есть шанс договориться с должником либо долг безнадежный и его проще продать, чтобы получить хоть что-то. Разные цели определяют два механизма взаимодействия с коллекторами: агентская схема и цессия.
Агентская схема — это практика, когда коллекторы действуют не самостоятельно, а от имени кредитора. Например, банк с помощью коллекторов хочет договориться с должником, платить в таком случае нужно не коллекторам, а кредитору. По агентскому договору с коллекторами могут работать управляющие компании, коммунальщики и энергосбытовые организации, которым запрещено продавать долги.
Коллектор в этом случае — посредник, который получает вознаграждение за результат (обычно процент от взысканной суммы).
Цессия — это продажа долга. Большинство банков и МФО используют этот механизм, чтобы быстро избавиться от безнадежного долга и получить деньги сразу, пусть и с дисконтом, чем годами взыскивать через суд и приставов. Порядок перехода кредита к коллекторскому агентству описан в статье 382 ГК РФ. Согласие должника на цессию не требуется, но кредитор обязан уведомить о продаже долга. В кредитном договоре описано, как именно происходит уведомление: заказным письмом или через подтвержденный электронный канал. Если должника не уведомили, то он вправе продолжать платить старому кредитору (банку), и такой платеж будет считаться законным. Еще одно право должника: если из-за продажи долга он понес какие-то расходы (потратился на почтовую переписку, оплатил услуги юриста), то он может требовать от банка и коллектора возмещения расходов.
Коллектор в этой схеме — новый кредитор, который «купил» долг дешевле его полной суммы и заинтересован взыскать как можно больше, это объясняет настойчивость и давление в коммуникации.
Важно! Если позвонили из коллекторского агентства, а вы впервые слышите о долге, то для начала проверьте кредитную историю. Заказать ее можно бесплатно на Банки.ру. В отчете будет указана вся информация о существующих долгах.
Что коллекторы могут делать по закону
По закону № 230-ФЗ коллекторам разрешено несколько базовых действий.
Коллекторы вправе информировать о задолженности — сообщать сумму долга, сроки просрочки и на каком основании он возник. При этом они обязаны представиться и назвать организацию.
С коллекторами можно и нужно обсудить варианты погашения долга: рассрочку, реструктуризацию или частичное погашение. Любые такие договоренности должны фиксироваться документально, устные обещания ничего не гарантируют.
Коллекторам можно напоминать о юридических последствиях, например, о возможности обращения в суд, передаче дела приставам или ухудшении кредитной истории. Это допустимо, если речь идет о реальных последствиях, а не запугивании.
Коллекторские агентства могут готовить документы для суда и инициировать судебное взыскание — самостоятельно (если долг выкуплен по цессии) или от имени кредитора (если работают по агентской схеме).
Что коллекторам запрещено делать
Заработок коллектора зависит от того, насколько эффективно он работает с должниками. Но некоторые действия он не может совершать:
угрожать, оказывать психологическое давление, вводить в заблуждение;
звонить родственникам, друзьям или коллегам без вашего согласия и обсуждать с ними долг;
разглашать информацию о задолженности (публиковать данные, клеить объявления, передавать сведения третьим лицам);
приходить на работу и пытаться влиять через работодателя;
проникать в жилье без разрешения (вы вправе вообще не открывать дверь и не общаться).
Важно! Коллекторы не могут описывать имущество, списывать деньги или ограничивать выезд: это полномочия только судебных приставов и только после решения суда.
Как часто коллекторы могут звонить
Даже законные контакты строго нормированы — коллекторы не имеют права надоедать бесконечными звонками.
По закону допустимо:
не более одного звонка в день;
не более двух звонков в неделю;
не более восьми звонков в месяц.
Также установлены ограничения по времени:
в будние дни — с 8:00 до 22:00;
в выходные и праздники — с 9:00 до 20:00.
Любые звонки ночью, с подменных номеров или с превышением лимитов — это нарушение. В таких случаях можно фиксировать контакты и жаловаться в ФССП.
«Часто на практике встречаются случаи, когда коллекторы атакуют не только самого должника, но и его знакомых, друзей, родственников и даже коллег по работе, –поясняет юрист Мила Трусилина. – Такое становится возможно, потому что при оформлении займа или кредита часто просят указать в заявке или анкете контакты своих знакомых. Указав в документах такие данные, заемщик, тем самым, выражает свое согласие на общение коллекторов с данным лицом».
Как полностью прекратить звонки коллекторов
Закон № 230-ФЗ дает возможность серьезно ограничить общение с коллекторами. Для этого нужно написать заявление об отказе взаимодействия. Подать его можно не сразу, а только спустя четыре месяца с момента просрочки. После этого коллекторы не имеют права звонить, писать сообщения и приходить лично. В заявлении нужно указать свои Ф. И. О. и паспортные данные, номер договора, допустимый способ связи (например, только письма). Важно очень четко указать запрет на взаимодействие. Отправить заявление нужно заказным письмом с уведомлением о вручении.
После получения заявления коллекторы обязаны прекратить прямое общение. У них остается только один вариант — решать вопрос через суд. После вынесения судебного решения долг будут взыскивать судебные приставы, на которых не распространяется запрет на взаимодействие.
Как правильно разговаривать с коллекторами: пошаговая инструкция
Задача коллектора — принудить выплатить долг как можно скорее. В разговоре он может использовать разные манипуляции, но не может нарушать границы закона. У должника в такой ситуации остаются права, он может подать жалобу на действие коллекторов. Рассказываем, как подготовить материалы для жалобы.
Шаг 1. Включите запись разговора
Если звонит коллектор, то нужно зафиксировать разговор. С одной стороны, так можно снизить уровень агрессии со стороны взыскателя, с другой — запись докажет угрозы, давление или превышение лимитов звонков. Записанный на телефон звонок можно приложить к жалобе в ФССП, прокуратуру или полицию. На практике именно такие доказательства чаще всего становятся основанием для проверки.
Шаг 2. Требуйте представиться
Коллектор обязан назвать себя и основание, по которому он вам звонит.
Попросите сообщить:
Ф. И. О. и должность;
название компании;
на каком основании они работают с вашим долгом (агентский договор или цессия).
Если человек отказывается, разговор можно сразу заканчивать. Вы не обязаны общаться с неизвестными.
Шаг 3. Не поддавайтесь на давление
Коллекторы часто выводят должников на эмоции, чтобы получить обещание оплаты. Важно понимать, что должник не обязан оправдываться, рассказывать о доходах, семье, планах. Чем больше он говорит, тем больше информации дает для давления. Лучше использовать краткие ответы: «Не знаю», «Сейчас нет возможности оплатить долг», «Платить не отказываюсь», «Подать в суд — это ваше право».
Шаг 4. Требуйте документы
Любые утверждения коллектора должны быть подтверждены. Попросите направить по электронной почте договор цессии (если долг продан), расчет задолженности. Пока у вас нет документов, вы вправе не продолжать разговор.
«Основной орган, контролирующий деятельность коллекторов – федеральная служба судебных приставов (ФССП ), которая ведет реестр коллекторских агентств, проверяет их работу и принимает жалобы. Дополнительный контроль осуществляют Роскомнадзор, ЦБ РФ, прокуратура и НАПКА (Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств), – рассказывет Мила Трусилина. — При хорошо сформулированных доводах в жалобах и подкреплении этих доводов доказательствами (записи телефонных переговоров, например), в случае выявления нарушений в действиях коллекторских агентств, последние могут быть привлечены к административной ответственности. При этом, действия отдельных лиц, являющихся работниками коллекторских агентств, сопряженные с угрозами применения насилия либо уничтожения или повреждения имущества, угрозами распространения либо распространения заведомо ложных сведений, порочащих честь и достоинство заёмщика или его близких, могут быть квалифицированы по ст. 172.4 УК РФ».
Как решить проблему с долгами
Реструктуризация
Это изменение условий кредита: уменьшение ежемесячного платежа, продление срока или временная отсрочка. Такой вариант подходит, если доход снизился, но возможность платить в целом остается.
Переговоры с кредитором или коллекторами
Даже если долг уже передан, можно попытаться договориться о рассрочке, частичном погашении. Любые такие договоренности должны быть закреплены письменно. Устные обещания «списать часть долга» юридической силы не имеют.
В 2026 году появился механизм комплексного урегулирования долгов, когда кредитор при наличии просрочек у должника предлагает ему пересогласовать условия сразу по всем имеющимся кредитам. Такой подход решает проблему перекредитованности.
Банкротство
Если платить объективно нечем, это единственный законный способ полностью избавиться от долгов. Процедура регулируется Федеральным законом № 127-ФЗ. При банкротстве требования кредиторов и коллекторов замораживаются, имущество частично распродается на торгах, после завершения оставшиеся долги могут быть списаны.
Главное про общение с коллекторами
- Даже если долг продан, должника обязаны официально уведомить. Если уведомления не было, можно платить старому кредитору, а не коллектору.
- По закону коллекторы могут информировать о долге, предлагать варианты погашения и обращаться в суд, но не имеют права давить или угрожать. Контакты строго ограничены: не чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц, только в разрешенное время.
- Можно полностью прекратить общение с коллекторами через заявление об отказе от взаимодействия, тогда останется только судебный путь.
- Самый правильный путь — разобраться с долгом. Рабочие варианты: реструктуризация, комплексное урегулирование или банкротство.
Автор Елена Грекова
Источник banki.ru