Где выгоднее взять деньги под конкретную цель и на личные нужды.
Фото:depositphotos.com
Согласно кредитному индексу Банки.ру, в 2026 потребители активно брали микрозаймы. Спрос вырос на 25% к IV кварталу 2025 года, а в годовом выражении микрокредиты показали наибольший прирост среди всех продуктов ー 181%. По словам эксперта-аналитика Инны Солдатенковой, взрывной рост микрозаймов объясняется в том числе перетоком аудитории: банки под давлением регулирования отсекали заемщиков с высокой долговой нагрузкой, и часть из них уходила в МФО. Какие займы предлагают в 2026 году, как их получить и как пользоваться деньгами бесплатно.
Займы: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные с точки зрения закона
В законе нет жесткого деления займов по сроку возврата, но есть правила, которые регулируют выдачу разных займов. По этому принципу можно поделить микрокредиты на три вида:
- краткосрочные — до 30 дней;
- среднесрочные – от 30 дней до одного года;
- долгосрочные — от одного года.
Краткосрочные займы — это займы «до зарплаты». Заемщики берут небольшие суммы (чаще до 10–30 тысяч рублей). Такую сумму могут выдать сразу (на займы до 50 тысяч рублей не распространяется период «охлаждения»). Обычно гасятся одним платежом.
Среднесрочные займы предполагают более крупные суммы. Задолженность гасят по графику — как банковские кредиты.
Долгосрочные займы напоминают банковские кредиты: суммы выше — до 15 млн рублей (для бизнеса) , а срок может достигать нескольких лет. Часто для оформления требуется залог (например, автомобиль), дополнительные документы и более тщательная проверка заемщика, зато ставка может быть немного ниже, чем по коротким микрозаймам.
Важно! Максимальная ставка для займов — не более 0,8% в день, а максимальная переплата — не более 100% от суммы займа.
Займы: целевые и нецелевые займы
Целевой займ предполагает, что потребитель берет деньги, чтобы оплатить товар или услуги. В таком случае одобренная сумма сразу перечисляется контрагенту. Были МФО, которые специализировались на выдаче целевых кредитов, например, сотрудничали с торговыми сетями или предлагали образовательные кредиты. Но рынок поменялся, и МФО вытеснили BNPL-сервисы(оплата частями), карты рассрочки, в случае крупных покупок — POS-кредиты.
По словам эксперта Банки.ру Артура Хачатряна, сервисы по оплате частями для пользователя выглядят привлекательнее: нет дополнительных услуг, страховок и сложных расчетов. Покупатель сразу видит, сколько и когда он заплатит, а оформление занимает секунды и требует минимум данных. Кроме того, BNPL не требует строгой проверки. В итоге потребительский выбор сместился в сторону более понятного и быстрого продукта, а классические микрокредиты в маркетах постепенно потеряли конкурентное преимущество.
Практически все займы, которые сейчас предлагают МФО, — нецелевые. Деньги дают на любые цели, условия зависят от суммы, категории клиента, наличия залога.
Займы, которые выдают без биометрии
В 2026 году ЦБ ввел новые правила для рынка микрозаймов: с 1 марта оформить займ онлайн стало сложнее — теперь для дистанционной выдачи денег требуется подтверждение личности через биометрию. Это значит, что одного паспорта и СМС-кода больше недостаточно: система должна сверить лицо и голос заемщика с данными в Единой биометрической системе (ЕБС). Мера направлена на борьбу с мошенничеством — чтобы злоумышленники не могли оформлять займы по чужим данным.
При этом правило действует не для всех компаний сразу. В 2026 году обязательная биометрия распространяется только на микрофинансовые компании (МФК) — это крупные игроки рынка. Микрокредитные компании (МКК) смогут выдавать онлайн-займы без биометрии еще год — до 1 марта 2027 года. Кроме того, важное исключение: биометрия требуется только для онлайн-оформления. Если вы приходите в офис МФО и подписываете договор лично, никаких новых требований нет.
Процентные и беспроцентные займы
Обычный займ с процентами — это основной продукт МФО. По закону максимальная ставка для таких займов не должна превышать 0,8% в день (примерно 292% годовых). Проценты начисляются ежедневно, поэтому итоговая переплата напрямую зависит от срока: чем дольше заемщик пользуется деньгами, тем дороже обходится займ. Такие займы остаются самыми доступными по одобрению, но и самыми дорогими на рынке.
Для тех, кто раньше никогда не брал займы, на рынке есть беспроцентные займы под 0%. МФО используют такие акции, чтобы привлечь новых клиентов: при соблюдении условий можно вернуть ровно ту сумму, которую взяли. Но важно внимательно читать договор: беспроцентная ставка действует только в рамках акции (обычно на первый займ и ограниченный срок), а дополнительные услуги могут быть платными. Как отмечает эксперт-аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова, заемщику нужно заранее проверить условия акции, отказаться от лишних платных опций и убедиться, что перевод и погашение займа проходят без комиссии — только тогда займ действительно будет «бесплатным».
Займы с залогом и без обеспечения
Все займы на рынке делятся на две большие категории: с обеспечением (залогом) и без него. От этого напрямую зависит и ставка, и сумма, и требования к заемщику.
Для оформления кредитного договора нужен стандартный пакет документов: паспорт РФ, ИНН, ПТС (паспорт транспортного средства), свидетельство о регистрации транспортного средства.
За счет залога риск для кредитора ниже, поэтому сумма может быть больше, срок — дольше, ставка ниже, чем по необеспеченным займам.
Важно! Если заемщик не сможет платить, он может потерять залоговое имущество. Поэтому такие займы требуют более взвешенного решения, несмотря на более мягкие условия по ставке.
Автор Екатерина Даренина
Источник banki.ru