Оформление займа может быть быстрым процессом, но спешить с этим делом нельзя. О том, на что следует обратить внимание и как защитить себя от попадания в долги, сообщает nur.kz.
Кредит является финансовым инструментом, которым важно уметь пользоваться. От этого будет зависеть сумма переплаты и нагрузка на личный бюджет.
А если неправильно рассчитать свои возможности, то можно оказаться в долговой яме и столкнуться с финансовыми последствиями: от блокировки счетов и запрета на выезд, до удержаний с зарплаты и изъятия имущества.
Поэтому важно помнить о некоторых правилах для получения выгодных условий по кредиту.
Подготовьтесь к займу
Сумма переплаты и условия, которые может предложить банк, в некоторой степени зависят от самого заемщика. Точнее, от его кредитной истории. Если она плохая, то могут либо отказать в займе, либо предложить невыгодные условия.
Поэтому нужно заранее проверить свою кредитную историю на предмет наличия кредитных линий, кредитных карточек и рассрочек. Они будут отображаться как актуальные займы, из-за чего может снизиться уровень вашей допустимой долговой нагрузки.
Напомним, что долговая нагрузка не должна превышать 50% от ежемесячных доходов.
Например, при зарплате в 200 тыс. тенге максимальный платеж по кредитам должен занимать не более 100 тыс. тенге. И если у вас будет больше возможности платить по займу (нет других долгов), значит, будет больше доверия от кредитора и более выгодные условия.
А наличие рассрочек и кредитных карточек может снизить это значение, например, до 50 тыс. тенге, так как остальные 50 тыс. тенге будут заняты рассрочками. В итоге банк увидит больше рисков невозврата денег и может предложить условия похуже.
Также важно обратить внимание на просрочки – их наличие негативно отражается на условиях займа. Поэтому желательно избегать просроченных платежей.
Подбирайте оптимальный срок займа
Процентная ставка по кредиту также зависит и от срока займа: обычно с его увеличением уменьшается размер вознаграждения. А если брать кредит на короткий срок, то и проценты окажутся выше.
Однако здесь важно найти баланс: слишком большой срок может увеличить итоговую переплату, а слишком короткий период – оказаться чрезмерной финансовой нагрузкой.
При этом следует обратить внимание и на условия оплаты:
- аннуитетные платежи – их размер будет одинаковым на весь срок договора, но в итоге переплата может оказаться больше. А проценты и другие надбавки рассчитываются заранее и включаются в суммы платежей;
- дифференциированные платежи – проценты насчитываются на остаток тела кредита. Соответственно, по ходу погашения кредита тело уменьшается, что приводит к постоянному снижению суммы платежей, которые в первое время могут оказаться высокими.
Банк тоже нужно выбирать
Следует помнить о том, что условия кредитования и размер процентной ставки могут отличаться в зависимости от выбранной финансовой организации.
Поэтому необходимо предварительно изучить условия в банках второго уровня и сделать расчеты с помощью кредитных онлайн-калькуляторов. Также следует обратить внимание на наличие комиссий – они также могут повлиять на условия займа.
При этом не стоит сразу идти подавать заявки в разных банках, чтобы просто узнать условия: слишком большое количество запросов кредитной истории может заблокировать выдачу займа на несколько недель.
Также важную роль может сыграть фактор участия в зарплатном проекте: если вы получаете зарплату в этом банке, то и процентная ставка может оказаться ниже.
Все это следует учитывать при оформлении кредита, чтобы получить наиболее выгодные условия и уменьшить процентную ставку с переплатой.
Автор Марк Мауленкулов
Источник nur.kz