Рефинансирование личного кредита часто является возможностью для заемщика получить лучшую процентную ставку или покрыть больше финансовых потребностей. И все же, многие спросят, в чем подвох?Итак, сегодня мы исследуем все плюсы и минусы рефинансирования личного кредита, а также объясним, когда имеет смысл рефинансировать и как это сделать . сообщает payspacemagazine.com .
Что значит рефинансировать потребительский кредит?
Для начала давайте уточним, что именно означает рефинансирование кредита. Когда вы рефинансируете существующий кредит, вы фактически заменяете его другим кредитом. Для этого вы берете еще один кредит у того же кредитора или у другого поставщика финансовых услуг, чтобы погасить свой долг.
На первый взгляд может не иметь смысла оплачивать расходы по кредиту только что взятыми взаймы деньгами. Почему тогда так много людей делают это?
Согласно последним статистическим данным за 2023 год, 22,5 миллиона американцев сегодня должны коллективно 222 миллиарда долларов по личным кредитам, что вдвое больше, чем было зарегистрировано в 2016 году. Более половины (55,7%) заемщиков берут личные кредиты для погашения существующего долга: 38% сделать это для консолидации долга и 17,7% – для рефинансирования долга по кредитной карте.
Клиенты банка также часто стремятся рефинансировать свои долгосрочные ипотечные кредиты или автокредиты , пытаясь ориентироваться в сегодняшних сложных условиях рынка жилья и транспортных средств.
Основная причина, по которой клиенты все чаще ищут варианты рефинансирования, заключается в том, что это потенциально может снизить общую стоимость долга. В некоторых случаях причиной являются растущие финансовые потребности.
Личные ссуды часто подвергаются рефинансированию, являясь распространенным типом заимствования, которое охватывает несколько целей: от ремонта дома или оплаты операции до выбора отпуска вашей мечты. Такие кредиты могут быть предложены банками, кредитными союзами или онлайн кредиторами.
Что касается условий кредита, то они сильно различаются в зависимости от каждого отдельного случая. Некоторые из них требуют залога, а другие не обеспечены. Некоторые личные кредиты имеют более выгодные процентные ставки, чем другие. Взимаемые комиссии, суммы кредита и условия погашения также различаются.
Преимущества рефинансирования личного кредита
Одной из наиболее распространенных целей рефинансирования является получение более высокой процентной ставки , что снижает общую сумму вашего личного кредита.
Как получить лучшую ставку при рефинансировании личного кредита?
Как это работает? Кредитный рейтинг не является постоянной и надежной оценочной цифрой. Он меняется со временем и может значительно улучшиться с тех пор, как вы получили свой существующий кредит в первую очередь.
Если вы все еще не уверены, что учитывается в кредитном рейтинге и как вы можете улучшить этот жизненно важный показатель, ознакомьтесь с нашими удобными рекомендациями по этой теме.
Теперь представьте, что вы последовали всем советам, и ваш кредитный рейтинг улучшился с плохого до хорошего. Бинго! В результате теперь вы можете получить более конкурентоспособную процентную ставку.
Иногда общая рыночная ситуация также может быть полезной для заемщиков. Как мы знаем, экономические условия влияют на все виды процентных ставок. Например, национальные регулирующие органы могут манипулировать процентными ставками, пытаясь обуздать инфляцию или справиться с другими экономическими кризисами.
Скажем, процентные ставки в целом были высокими, когда вы получили свой первоначальный кредит, но сейчас рынок стабилизировался, и ставки стали намного более благоприятными. Почему бы не использовать этот шанс и не сделать рефинансирование на более выгодных условиях?
Дополнительные преимущества рефинансирования
Еще одним возможным преимуществом рефинансирования личного кредита является продление срока погашения .
Когда первоначальный кредит слишком ограничен во времени, и вы понимаете, что не сможете своевременно его погасить, рефинансирование дает возможность продлить срок погашения.
Кроме того, рефинансирование на более длительный срок кредита предлагает более низкие минимальные ежемесячные платежи . Таким образом, это снижает нагрузку на ежемесячный бюджет домохозяйства, позволяя им справляться с многочисленными долгами, финансировать экстренные расходы без дополнительных кредитов, а также снижает психологическое напряжение, связанное с долгами. Люди могут потерять работу или уменьшить доход по другим причинам. В таких случаях пригодятся более низкие ежемесячные платежи по кредиту.
В некоторых случаях вы можете выбрать рефинансирование, когда вам нужно больше денег для новых расходов или финансовых потребностей . Вместо того, чтобы иметь дело с несколькими меньшими суммами кредита, каждый из которых имеет разные годовые процентные ставки и условия, более крупный личный кредит может позволить вам консолидировать свой долг в одном месте, что упрощает отслеживание и управление.
Кроме того, некоторые личные кредиты предусматривают выплату в виде шара, что вынуждает вас делать дополнительный крупный платеж ближе к концу периода погашения. Рефинансирование — это способ избежать эффекта воздушного шара и изменить тип кредита.
Изменение типа ставки в результате рефинансирования потребительского кредита
Как известно, процентные ставки , применимые к потребительским кредитам, могут быть разных типов.
- Фиксированная процентная ставка остается неизменной на протяжении всего периода кредитования. Никакие рыночные изменения или инфляция не изменят его. Выгодно, когда процентные ставки имеют тенденцию к увеличению. Однако в долгосрочной перспективе средние ставки также могут значительно снизиться. В этом случае стабильность фиксированной процентной ставки будет неблагоприятной.
- Переменная процентная ставка является гибкой, а это означает, что она меняется вместе с рыночными тенденциями. Клиенты часто выбирают этот тип процентной ставки, поскольку ссуды с переменной процентной ставкой могут начинаться с более низкого годового процента и предлагать более высокий кредит. Однако это также рискованно. Никогда не знаешь, как повернутся рыночные тенденции, особенно если берешь долгосрочный кредит.
Наличие переменной годовой процентной ставки по личному кредиту затрудняет планирование ваших ежемесячных платежей. Кроме того, если вы начнете замечать восходящий тренд, который вряд ли скоро закончится, вы в конечном итоге заплатите больше. В таких случаях рефинансирование дает вам возможность переключиться с переменной на фиксированную ставку, чтобы вы могли стабильно выплачивать стабильные суммы платежей каждый месяц.
Когда нецелесообразно рефинансировать потребительский кредит?
Несмотря на все возможные преимущества рефинансирования, этот процесс не лишен и недостатков. Таким образом, есть несколько важных факторов, которые следует учитывать перед рефинансированием личного кредита.
- Продление периода погашения с помощью рефинансирования может снизить ваши минимальные ежемесячные платежи, но увеличит общую сумму кредита (основная сумма + годовые). Таким образом, все заемщики должны четко понимать последствия рефинансирования с увеличенным сроком, установить свои приоритеты и убедиться, что оно соответствует их ожиданиям.
- Переход на фиксированную ставку с помощью рефинансирования не всегда выгоден, так как рынок непредсказуем. В долгосрочной перспективе средние ставки могут значительно снизиться. В этом случае придерживаться фиксированной ставки будет стоить вам дороже. Таким образом, рефинансирование личного кредита с изменением типа ставки часто сродни азартным играм или торговле с точки зрения прибыли.
- При получении кредита на рефинансирование могут взиматься дополнительные сборы , например сборы за выдачу кредита или сборы за подачу заявления. Кроме того, вы можете столкнуться с комиссией за досрочное погашение существующего кредита, если погасите его до окончания периода погашения. Таким образом, не забудьте учесть все сборы, прежде чем подавать заявку на рефинансирование кредита. Если ваш существующий остаток по кредиту минимален, рефинансирование может не иметь смысла, поскольку применимые сборы могут быть такими же высокими, как предполагаемые финансовые выгоды.
- Глядя на продление периода погашения, можно упустить тот факт, что рефинансирование может не только уменьшить, но и увеличить процентную ставку (т.е. ваш кредитный рейтинг ухудшился в течение периода). В таких случаях лучше хорошенько подумать, стоит ли продолжать, и поискать другие способы побыстрее погасить задолженность.
Практические способы рефинансирования потребительского кредита
Тщательно взвесив все «за» и «против», вы, возможно, уже приняли взвешенное решение о рефинансировании существующего личного кредита. Вот как это сделать на практике. Чтобы проиллюстрировать этот процесс, мы рассмотрим одного из популярных американских кредиторов — Oportun — который предлагает необеспеченные и обеспеченные потребительские кредиты в 34 штатах по всей стране.
Могу ли я получить второй кредит с Oportun?
Это один из самых частых вопросов, которые задают клиенты кредитора. Oportun предлагает небольшие личные кредиты заемщикам с ограниченной кредитной историей или без нее, используя мягкую проверку кредитоспособности, которая не оказывает существенного влияния на кредитный рейтинг.
Тем не менее, компания позволяет заемщикам иметь только один кредит за один раз. Поэтому рефинансирование кредита Oportun — это, безусловно, единственный шанс получить больше денег от того же кредитора.
Как рефинансировать кредит Оппортун?
Процесс рефинансирования личного кредита очень похож на заявку на кредит.
1. Во-первых, вы должны проверить свой кредитный рейтинг и оценить, улучшился ли он с тех пор, как вы взяли текущий кредит. Если он не улучшился или, что еще хуже, уменьшился, вам лучше поработать над своим кредитным рейтингом, прежде чем подавать заявку на рефинансирование.
2. Сравните существующие предложения , чтобы убедиться, что вы можете получить лучший вариант рефинансирования. Учитывайте все финансовые аспекты, включая сборы, процентные ставки, условия погашения и т. д. Поищите и не забудьте проверить наличие, потому что не все кредиторы предлагают условия рефинансирования для сторонних кредитов.
3. Теперь заполните заявку на рефинансирование личного кредита. Обычно требуются следующие документы:
- Выданное государством удостоверение личности или номер социального страхования (SSN);
- Подтверждение адреса (счет за коммунальные услуги или страховая выписка с вашим домашним адресом);
- Подтверждение дохода;
- Контактная информация вашего работодателя;
- Список ваших регулярных ежемесячных платежей.
1. Если ваша заявка на рефинансирование одобрена, просмотрите новое кредитное соглашение, завершите оформление кредита и подпишите контракт.
2. Проверьте, как будет погашен ваш старый кредит. Уточните условия у нового кредитора, чтобы узнать, выплачивают ли они его за вас автоматически, или вам нужно сделать это самостоятельно.
3. Поскольку все хорошо и ясно, вы начнете вносить платежи по новому кредиту, исходя из новой даты погашения и минимального платежа.
Краткое содержание
Рефинансирование личного кредита может помочь заемщику получить лучшую процентную ставку, покрыть больше финансовых потребностей, продлить срок погашения или облегчить бремя ежемесячных платежей с минимальными требуемыми суммами. Однако замена существующего кредита на другой не всегда означает в конечном итоге выплату меньше денег или даже получение более выгодных условий кредита. Таким образом, вы должны рассмотреть каждую деталь, прежде чем брать на себя еще одну финансовую ответственность.
Источник payspacemagazine.com