Депозит является самым простым и надежным инструментом защиты накоплений, так как деньги на нем застрахованы государством в лице Агентства по страхованию вкладов (АСВ) , сообщает banki.ru .
То есть если у банка будет отозвана лицензия или он обанкротится, клиент всегда гарантированно сможет вернуть свои деньги. Однако такое правило действует для вкладов и накопительных счетов, на которых лежит не более 1,4 млн рублей.
Объясняем, почему нужна диверсификация сбережений, как выбирать банк для открытия вклада или накопительного счета и на какой срок лучше размещать деньги.
Диверсификация и надежность
Вклад — это сумма средств, которую банк принимает от клиента на определенный или неопределенный срок. Это удобный механизм как для вкладчика, так и для банка. Вкладчик получает доход в виде процентов за то, что предоставляет банку ликвидность — свободные деньги, которые тот использует ежедневно в своей работе.
Чтобы быть уверенным в сохранности своих сбережений, стоит выбирать надежный банк, то есть банк, у которого эффективная операционная деятельность, небольшая долговая нагрузка, длительный срок работы, большое количество вкладчиков, сотрудничество с коммерческими организациями.
Также важно помнить о диверсификации — распределении вкладов по разным кредитным организациям. Диверсификация позволит снизить риски банкротства банка до минимума, а также получить дополнительные бонусы по программам разных банков.
Так, лучше всего в одном банке хранить до 1,4 млн рублей, так как именно эта сумма страхуется Агентством по страхованию вкладов и будет гарантированно выплачена в случае проблем у банка.
Важно! В системе АСВ страхуется не только внесенная на вклад сумма, но и проценты. Они рассчитываются до дня наступления страхового случая. Чтобы защитить все свои накопления свыше 1,4 млн рублей, их целесообразно размещать в разных банках.
Что такое АСВ, на какую сумму страхуются вклады и как узнать рейтинг надежности банка
Также это целесообразно с точки зрения получения бонусов. Часто банки предлагают новым вкладчикам интересные условия с повышенными процентами или другими бонусами. Соответственно, чем больше вкладов в разных банках, тем больше бонусов.
Краткосрочный и долгосрочный вклад: как выбрать
Так как деньги вкладчиков — это ликвидность для банка, он заинтересован в том, чтобы средства находились в обороте как можно дольше. Это обеспечивают долгосрочные вклады, поэтому ставки по ним традиционно выше.
При этом в кризисное время растут ставки по краткосрочным вкладам, которые начинают превышать ставки по долгосрочным, так как растут финансовые и экономические риски и люди неохотно кладут деньги в банки, а иногда, наоборот, снимают средства. Чтобы вернуть ликвидность и заинтересовать клиентов, банки повышают ставки.
Выбирая между долгосрочным и краткосрочным вкладом, нужно исходить из своих планов на будущее и предполагаемых целей, учитывать текущую экономическую ситуацию и изучить рыночную тенденцию.
Например, согласно исследованию аналитического центра Банки.ру, в июне спрос на годовые вклады среди россиян существенно вырос. Доля годовых вкладов поднялась на 2 процентных пункта и достигла 30%. То есть почти треть потенциальных вкладчиков рассматривает такие депозиты в приоритетном порядке. Тенденция объясняется тем, что спред в ставках между вкладами до года и свыше года продолжает расширяться: банки стараются привлечь более долгосрочную ликвидность.
Дополнительно на рост ставок по вкладам может повлиять ближайшее заседание ЦБ, на котором ожидается повышение ключевой ставки. Банки уже начали поднимать доходность депозитов: с начала мая максимальная ставка по вкладам в крупнейших банках выросла с 7,6% до 7,8% на начало июля.
Сейчас максимальная доходность предлагается по долгосрочным вкладам, например, на три года. Однако ближе к концу 2023 года банки могут сделать упор на депозиты среднесрочного периода — 6–12 месяцев. Так как по итогам 2024 года ЦБ РФ ожидает возврат инфляции к целевому уровню 4%, то к концу следующего года регулятор может перейти к мягкой денежно-кредитной политике.
Это значит, что уже в конце 2023 года привлекать длинные депозиты будет невыгодно: рыночные ставки будут падать, а банкам придется платить более высокие проценты еще два-три года. В этом случае к концу 2023 года банки могут начать более активно повышать ставки по вкладам на 6–12 месяцев, эти же сроки окажутся наиболее выгодными для населения.
Как искать привлекательные вклады
Вклады можно искать непосредственно на сайтах банков или на специализированных площадках, например, на Банки.ру.
Сегодня на Банки.ру представлено около 2 000 предложений по вкладам от более чем 250 банков. Удобные фильтры сервиса Банки.ру позволяют найти продукт, который максимально соответствует вашим задачам. Помимо удобного поиска у маркетплейса есть преимущество в виде специальных предложений от банков: это фиксация повышенной ставки по промокоду или выплата кэшбэков.
Автор Анна Милькина
Источник banki.ru