После повышения ключевой ставки до 13% многие банки увеличили процент по кредитам. При этом спрос на ипотеку растет, особенно на льготную под 8% годовых. По мнению аналитика Банки.ру Инны Солдатенковой, он будет расти и дальше за счет стремления граждан получить деньги до конца срока программы — 1 июля 2024 года. Но кроме льготной ипотеки есть и другие варианты сэкономить , сообщает banki.ru .
Льготная ипотека для IT
Программа, доступная сотрудникам аккредитованных IT-компаний. В 2023 году эта ипотека стала доступнее: ввели новые критерии по возрасту и размеру заработной платы.
Ставка: до 5% годовых.
Первоначальный взнос: от 20%.
Сумма: от 9 млн до 18 млн рублей в зависимости от региона. Можно увеличить сумму до 15 млн и 30 млн рублей соответственно при использовании рыночной программы.
Срок: кредит можно получить максимум на 30 лет. После оформления ипотеки нужно обязательно работать в аккредитованных IT-компаниях в течение пяти лет.
Кому доступна: сотрудникам всех аккредитованных IT-компаний в возрасте от 18 до 50 лет. С сентября 2023 года открылись новые возможности для заемщиков. Теперь граждане до 35 лет включительно ипотеку могут оформить без учета требований к уровню дохода. Для сотрудников от 36 лет действуют следующие ограничения по заработной плате (до вычета НДФЛ):
- от 150 тыс. рублей в месяц в Москве;
- от 120 тыс. рублей в регионах, где свыше миллиона жителей;
- от 70 тыс. рублей в остальных субъектах.
Что можно купить:
- Квартиру в строящемся доме, в том числе по договору долевого участия (ДДУ).
- Готовую квартиру от застройщика в новостройке.
- Жилой дом от застройщика.
- Жилой дом, построенный по договору подряда.
- Участок под строительство жилого дома по договору подряда.
Другие условия: если вы уволитесь раньше, чем через пять лет, и не устроитесь в другую IT-компанию, льготная ставка сохранится в течение шести месяцев. Затем она вырастет до уровня ключевой на дату оформления кредитного договора плюс 2,5–4,5%.
Семейная ипотека
В программе семейной ипотеки в 2023 году тоже появились новые условия. Теперь она доступна еще и семьям с двумя детьми не старше 18 лет независимо от срока их рождения.
Ставка: до 6% годовых.
Первоначальный взнос: от 20%.
Сумма: от 6 млн до 12 млн рублей в зависимости от региона. Можно увеличить сумму до 15 млн и 30 млн рублей соответственно при использовании рыночной программы.
Срок: кредит можно получить максимум на 30 лет.
Кому доступна:
- Семьям, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023-го родился первый ребенок или последующие дети.
- Семьям с двумя детьми не старше 18 лет независимо от срока их рождения.
- Родителям усыновленных или удочеренных детей, которые родились с 1 января 2018 года по 31 декабря 2023 года.
- Семьям, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью, рожденный не позднее 2023 года.
Что можно купить:
- Квартиру у застройщика в новостройке или строящемся ЖК.
- Частный дом юрлица с земельным участком.
- Строительство частного жилого дома. Подрядчик — юрлицо или ИП.
- Участок под строительство частного жилого дома. Подрядчик — юрлицо или ИП.
- Вторичное жилье в сельской местности в Дальневосточном федеральном округе. Продавцом может быть физическое лицо.
Другие условия: можно купить жилье по договору уступки по ДДУ у физического, юридического лица или ИП. Но первоначальный договор должен быть подписан с юрлицом (застройщиком).
Льготная ипотека на новостройки
Условия льготной ипотеки на новостройки тоже изменились: увеличилась ставка. Кредит можно взять до 1 июля 2024 года, но постепенно программу будут сворачивать.
Ставка: до 8% годовых.
Первоначальный взнос: от 20%.
Сумма: от 6 млн до 12 млн рублей в зависимости от региона. Можно увеличить сумму до 15 млн и 30 млн рублей соответственно при использовании рыночной программы.
Срок: кредит можно получить максимум на 30 лет.
Кому доступна: всем совершеннолетним гражданам Российской Федерации.
Что можно купить:
- Готовое жилье у застройщика.
- Квартиру в строящемся доме.
- Участок под строительство жилого дома.
- Дом с земельным участком.
- Строительство частного дома — самостоятельно или по договору подряда.
Другие условия: по этой программе приобрести жилье можно только у застройщика. На вторичный рынок ипотека не распространяется.
Сельская ипотека
Программа, по которой ипотеку можно взять на покупку или строительство дома в сельской местности. Пока прием заявок приостановлен, но его планируют возобновить.
Ставка: до 3% годовых.
Первоначальный взнос: от 20%.
Сумма: 5 млн рублей в Ленинградской области, Ямало-Ненецком автономном округе и регионах Дальневосточного федерального округа, 3 млн рублей — в других регионах.
Срок: кредит можно получить максимум на 25 лет.
Кому доступна: всем совершеннолетним гражданам Российской Федерации, которые проживают в сельской местности или планируют переехать из города.
Что можно купить:
- Дом по договору купли-продажи.
- Дом по договору долевого участия.
- Участок под строительство частного дома.
- Строительство частного дома.
Другие условия: программа не действует на территории Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Строительство дома не должно превышать 24 месяца, иначе банк может повысить ставку по кредиту.
Дальневосточная ипотека
Как следует из названия программы, жилье можно купить только на территории Дальневосточного федерального округа: на Сахалине, Камчатке, в Забайкальском крае и других регионах.
Ставка: до 2% годовых.
Первоначальный взнос: от 20%.
Сумма: до 6 млн рублей.
Срок: кредит можно получить максимум на 20 лет.
Кому доступна:
- Семьям, где оба супруга в возрасте до 35 лет.
- Гражданам до 35 лет с детьми до 18 лет.
- Участникам программы «Дальневосточный гектар».
- Гражданам, которые переехали в субъекты ДФО в рамках региональных программ повышения мобильности трудовых ресурсов.
Гражданам, имеющим стаж работы не менее пяти лет в образовательной или медицинской организации на территории ДФО. - Вынужденным переселенцам с территорий Украины, ЛНР и ДНР, которые проживают в одном из регионов ДФО.
Что можно купить:
- Квартиру в новостройке.
- Частный дом или квартиру в сельской местности.
- Квартиру в строящемся доме.
- Вторичное жилье в моногородах.
- Строительство частного жилого дома.
Рефинансирование
Есть смысл рефинансировать ипотеку, если вы видите, что текущие ставки на рынке отличны от вашей действующей ставки как минимум на 1 процентный пункт и если вы не планируете быстрого, досрочного погашения своего кредита.
Рефинансирование подойдет, если вы хотите снизить размер ежемесячного платежа по кредиту или, наоборот, уменьшить его изначальный срок. Вне зависимости от выбранного варианта за счет экономии на процентах произойдет уменьшение общей переплаты по ипотеке.
Например, вы оформили ипотеку на покупку «вторички»: 5 млн рублей на 25 лет под 12% годовых и с ежемесячным платежом около 52 тыс. рублей. Через полгода смогли найти программу со ставкой 10,5% годовых и рефинансировали жилищный кредит. Ежемесячный платеж снизился до 47 тыс. рублей. Подробнее о таком варианте экономии читайте по ссылке.
Субсидии, выплаты, льготы
Ипотека для молодых семей
Программа ипотеки для молодых семей действует до 2025 года. В ней участвуют пары, где оба супруга не старше 35 лет, официально зарегистрированы в браке и нуждаются в улучшении жилищных условий.
Можно получить до 30% (семьи без детей) или до 35% (семьи хотя бы с одним ребенком) от стоимости жилья.
Маткапитал
Маткапитал — это выплата, которую государство дает за рождение детей и за усыновление или удочерение ребенка. Ее можно потратить:
- на образование детей — от детского сада до вуза;
- на накопительную часть пенсии матери;
- на товары и услуги для детей с инвалидностью;
- на ежемесячную выплату, если второй ребенок родился или был усыновлен после 1 января 2018 года, а среднедушевой доход ниже двух прожиточных минимумов;
- на улучшение жилищных условий.
С 1 февраля 2023 года федеральный маткапитал увеличили на величину инфляции по итогам прошлого года — 11,9%. Теперь родители смогут получить до 775 628 рублей.
450 тыс. рублей многодетным
Государство выдает многодетным семьям 450 тыс. рублей на погашение ипотеки. Главное условие: в семье должно быть не менее трех детей. Возраст старших не имеет значения: если появился третий и последующий ребенок в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2023 года, то она имеет право на господдержку. Выплата распространяется также на семьи, где дети были усыновлены. Ипотечный договор должен быть заключен до 1 июля 2024 года.
Налоговый вычет
Можно частично компенсировать сумму, потраченную на жилье. Для этого нужно платить налоги на доходы физических лиц, а значит, иметь официальную работу, кроме того, вернуть можно не больше уплаченного налога.
Сумма зависит от зарплаты налогоплательщика, но не может превышать 650 тыс. рублей. Максимальный размер имущественного вычета — 2 млн рублей, получится вернуть 13% — 260 тыс. рублей. По выплаченным банку процентам по ипотеке другой лимит — 3 млн рублей. С них можно вернуть 390 тыс. рублей. Если жилье в совместной собственности, налоговый вычет могут получить оба супруга.
Автор Надежда Низамова
Источник banki.ru