Банки повышают ставки и тщательнее проверяют заемщиков. Как найти выгодный для себя кредит и выбрать банк, как рассчитать платеж и что еще нужно знать , сообщает banki.ru.
Выберите вид кредита
Прежде чем брать кредит, решите, какой именно вам нужен. Вид кредита зависит от цели, и самый распространенный здесь — нецелевой, когда деньги можно тратить на что угодно. Правда, у такого продукта широкий диапазон ставок.
Примеры
Если вы собираетесь приобрести бытовую технику, выбирайте предложения с POS-кредитом — это займ, который оформляют прямо в магазине. Для оплаты образования подойдет образовательный кредит, Сбербанк, например, выдает его по сниженной ставке до 3% годовых. На покупку машины можно взять автокредит, его ставка ниже, чем по обычному потребительскому кредиту, но автомобиль на время выплаты находится в залоге. А для приобретения недвижимости лучше взять ипотеку.
Определитесь с суммой и сроком
Банки сами определяют ограничения по своим продуктам. Одни могут выдать лишь 500 тыс. рублей, другие — до 7 млн рублей. Сумма, которую вам одобрят, также зависит от уровня дохода, платежной нагрузки и кредитной истории.
Если хотите увеличить размер кредита, подтвердите дополнительный доход (например, от сдачи квартиры в аренду), предоставьте залог или найдите созаемщиков и поручителей, которые разделят с вами ответственность за долг. Так вы докажете банку, что сможете вернуть деньги.
Изучите банки и ставки
Рассмотрите предложения разных банков, сравните ставки, суммы и сроки, которые они предлагают. Сделать это можно с помощью каталога Банки.ру. Также у нас есть бесплатный сервис, который подбирает кредит под ваши индивидуальные запросы и параметры. Еще один способ получить выгодное предложение — обратиться в зарплатный банк. Своим клиентам обычно предлагают более выгодные условия.
Узнайте, какие условия помогают снизить ставку. Это может быть страховка, разные комиссии или подача заявки онлайн. Но прежде чем соглашаться, посчитайте полную стоимость кредита.
«Банки могут предлагать минимальную ставку только при условии, что вы подключите дополнительные платные услуги. Они могут существенно увеличить переплату, и никакой выгоды вы не получите», — говорит Ольга Жидкова, руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру.
Рассчитайте ежемесячный платеж и ПДН
Проанализируйте свой бюджет и решите, какую сумму вы готовы платить за кредит каждый месяц. Не переоценивайте свои силы. Платежи по всем кредитам не должны превышать 50% дохода. Если показатель долговой нагрузки (ПДН) будет больше, банк не одобрит нужную вам сумму.
Показатель долговой нагрузки — это соотношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитным обязательствам, в том числе по тому, который только планируется к выдаче, к среднемесячному доходу. Сокращенно он может называться ПДН или аббревиатурой PTI от английского payment to income — «платеж к доходу».
Изучите условия страхования
Страховка помогает банку снизить риски. Если есть залог, его обязательно нужно застраховать. Но в остальных случаях вы сами решаете, покупать ли полис.
Обратите внимание, многие банки повышают ставку при отказе от приобретения полиса. С одной стороны, его стоимость может быть очень высокой, и вы переплатите еще больше. С другой стороны, страховая компания покроет долг, если с вами что-то случится. Кроме того, при досрочном погашении вы можете вернуть часть страховой премии пропорционально прошедшему сроку кредита.
Изучите условия досрочного погашения
Кредит можно погасить досрочно — полностью или частично. Во втором случае удастся сократить срок выплаты кредита или размер ежемесячного платежа. Но досрочное погашение не поможет вам сократить переплату, если до окончания срока кредита осталось менее половины. При аннуитетной схеме платежей большую часть процентов вы уже заплатите банку, оставшуюся половину срока платежи уходят в счет погашения основного долга.
Если вы готовитесь погасить кредит досрочно, рассмотрите несколько вариантов и посчитайте выгоду. Также изучите условия досрочного погашения, которые прописаны в договоре с банком.
Досрочное погашение кредита: способы и пример расчета
Как выбрать кредит и не переплатить: чек-лист
- Выберите вид кредита в зависимости от того, на что собираетесь потратить деньги. У целевых займов ставки обычно ниже.
- Определитесь с суммой и сроком.
- Изучите предложения разных банков, сравните ставки и условия предоставления кредита.
- Посчитайте, сколько вы будете платить ежемесячно. Соотношение платежей по всем кредитам к вашему доходу не должно превышать 50%.
- Рассчитайте переплату по кредиту с учетом страховки. За покупку полиса банки снижают ставки. Возможно, такой вариант будет выгоднее.
- Прежде чем подписывать кредитный договор, подумайте, как будете погашать долг досрочно.
Автор Надежда Низамова
Источник banki.ru