Невыплаченные кредиты — это кошмар для каждого кредитора, но банки и финтех-компании могут применить несколько простых стратегий, чтобы раз и навсегда сократить количество пропущенных платежей , сообщает payspacemagazine.com .
Согласно недавним оценкам Credit Benchmark, уровень кредитных дефолтов в США растет и, вероятно, продолжит расти, достигнув в среднем 4% для спекулятивного уровня и 2,5% для кредитов с кредитным плечом во втором квартале 2024 года. Такие показатели являются одними из самых высоких в США. последние десять лет.
Что касается розничных кредитов, то процент дефолта по ним обычно колеблется от 1% до 2% в большинстве стран мира. Однако по мере роста количества мелких потребительских кредитов растет и возможность заемщиков пренебречь своими меньшими долгами в пользу более значительных платежей.
Ежегодно все эти дефолты приводят к просроченным платежам на миллиарды долларов. Более того, когда у организации чрезвычайно высокий уровень просроченных кредитов, это влияет на ее финансовую устойчивость и несет репутационные риски. Финансовые учреждения и финтех-кредиторы часто не осознают, что могут предотвратить дефолт по кредитам разными способами.
Что такое дефолт по кредиту?
Кредит по умолчанию – это кредит, при котором заемщик не производит необходимые ежемесячные платежи по существующему долгу. Это может произойти как по обеспеченному долгу, например, ипотечным кредитам, так и по необеспеченному долгу, например, по кредитным картам или студенческим кредитам. Неисполнение обязательств по кредиту подвергает заемщиков судебным искам и влияет на их кредитную историю.
Им предшествуют просрочки по кредитам. Хотя оба термина в целом означают одно и то же – пропущенные платежи, просрочка не влечет за собой штраф. Как правило, кредиторы предоставляют определенный льготный период (несколько недель или месяцев) между датой, когда заемщик пропускает платеж по кредиту, и моментом, когда кредиты подвергаются дополнительным штрафам и достигают статуса «дефолта».
Финансовые учреждения должны внимательно следить за своим общим портфелем розничных кредитов, включая ипотечные кредиты, автокредиты, кредитные карты, потребительские кредиты и т. д.
Что может стать причиной просрочек и неплатежей?
Основными причинами, по которым заемщик может пропустить погашение кредита, являются отсутствие денег, приоритетность других финансовых потребностей и трудности с технологией или графиком погашения.
Типичная семья имеет более одного кредита, поэтому легко забыть, когда наступает срок погашения, если не использовать специальные инструменты и приложения для отслеживания. Более того, иногда некоторые способы оплаты не работают. Поскольку они не всегда мгновенные, человек может не видеть успеха платежа. В этом случае вторая попытка часто происходит слишком поздно.
Учитывая все вышеперечисленные факторы, кредиторы могут разработать ряд стратегий, облегчающих платежи.
Стратегии сокращения просрочек по кредитам
Когда заемщик близок к дефолту, обе стороны сделки могут прийти к определенному соглашению (разработать альтернативный план платежей, подходящий для обеих сторон, разработать план консолидации кредита и т. д.). Однако до достижения этой стадии еще многое можно сделать.
Утверждения на основе данных
На самом первом этапе выдачи кредита , когда рассматривается кредитная заявка, обычно учреждения принимают во внимание стандартные кредитные рейтинги. Однако благодаря современным инструментам искусственного интеллекта (ИИ) и огромному массиву финансовых данных, доступных в Интернете, альтернативный кредитный скоринг может быть более точным и расширяющим возможности. ИИ обладает огромным потенциалом для выявления закономерностей и тенденций в различных наборах данных (например, истории покупок в электронной коммерции, оплаты счетов, кредитной истории и т. д.). Это позволяет более точно прогнозировать кредитный риск.
Помимо более точных оценок кредитного риска, использование инструментов автоматизации искусственного интеллекта для одобрения кредита оказывает положительное влияние на кредитора, сокращая время и усилия, затрачиваемые на его выдачу, регистрацию и андеррайтинг.
Повышенная видимость платежей
Чтобы иметь возможность активно управлять долгами, как кредиторам, так и заемщикам необходим четкий обзор кредитного статуса. Банки и финтех-компании должны использовать серверное программное обеспечение, которое четко показывает не только пропущенные платежи, но и неудачные попытки платежей. Это поможет предложить клиенту своевременную помощь в случае необходимости.
Со стороны клиента важно, чтобы используемое им банковское приложение четко отображало полную информацию о кредите: сумму, которую он уже заплатил, сумму, которую ему еще предстоит заплатить, срок каждого следующего платежа, сколько платежей осталось сделать. платить и т. д.
Мудрые и своевременные подталкивания
Большинство банков и финтех-компаний используют определенные напоминания, чтобы предупредить своих клиентов о предстоящих выплатах по долгам. Однако не все из них достаточно эффективны. Недавнее исследование финансов Великобритании показало, что наиболее эффективным текстом для подталкивания к платежу является тот, который апеллирует к социальным нормам, например: «Знаете ли вы, что восемь из 10 человек выплачивают свои кредиты вовремя?»
При этом влияние различных форм сообщений варьируется в зависимости от уровня доходов заемщика. Таким образом, более состоятельные клиенты лучше реагируют на сообщение о моральных обязательствах, утверждающее, что, платя вовремя, вы обретете душевное спокойствие. В то же время люди с более низким социально-экономическим статусом больше реагируют на напоминания о финансовых контрактах, описывающие финансовые последствия задержки платежей.
Результаты исследования показывают, что банки и финтех-компании могут экспериментировать со своими напоминаниями о платежах и настраивать их для разных сегментов клиентов, чтобы сократить просрочки и невыполнения обязательств. Кроме того, важно отправлять напоминания до фактического просрочки и использовать несколько каналов связи.
Избегайте сбоев в оплате
Способы оплаты, которые вы предлагаете своим клиентам, определяют качество вашего платежного опыта, а также способность и желание ваших клиентов платить. Когда дело доходит до сбора денег, несостоявшиеся платежи приводят к образованию безнадежных долгов. Убедитесь, что вы предоставляете множество вариантов оплаты с низким уровнем отказов. Оцените средний процент отклонений платежей и отказов. Если они слишком высоки, добавьте варианты оплаты. Если вы имеете дело с международными заемщиками, используйте местные методы обработки, которые могут значительно повысить вероятность успешных платежей и снизить риск неудачных трансграничных транзакций.
Советы вашим бизнес-заемщикам
Бизнес-кредиты составляют значительную часть портфелей многих кредиторов. Однако многие из них в конечном итоге оказываются неэффективными из-за неудач в бизнесе. Из-за отсутствия знаний в области управления бизнесом многие малые предприятия терпят убытки и не могут вовремя вернуть заемную сумму.
Один из способов избежать этого – объединить финансовую помощь с экспертными знаниями. Банки и финтех-компании могут помочь в организации отраслевых мероприятий и пригласить собственных клиентов. Создайте сеть бизнес-профессионалов или попросите свою собственную консультативную группу помочь начинающим предпринимателям в управлении их бизнесом и финансами, включая предоставляемые вами кредиты. Контролируйте свои бизнес-кредиты, чтобы убедиться, что они используются в соответствии с соглашением.
Обязательно размещайте образовательные материалы, предназначенные для бизнеса, в социальных сетях вашей организации, на специализированных веб-сайтах и в блогах. Улучшите доступ и осведомленность вашего заемщика об этом тщательно подобранном контенте, подписавшись на информационные сообщения и ресурсы.
Источник payspacemagazine.com