Мало кому хочется переплачивать проценты по кредиту. Поэтому, как только появляется возможность быстрее погасить займ, заемщики стараются ею воспользоваться. Но банку не выгодно, когда клиенты расплачиваются по счетам раньше срока. Можно ли погасить автокредит досрочно и как это сделать по всем правилам , сообщает banki.ru.
Иллюстрированное фото: freepik.com
Можно ли погасить автокредит досрочно
Закон не запрещает досрочно гасить кредиты. Главное — вернуть деньги в заранее оговоренные сроки. Если же у вас появится возможность сделать это раньше — пожалуйста. Даже если захотите погасить автокредит на следующий день после оформления. Но если после выдачи целевого кредита прошло больше месяца, нужно заранее и в письменном виде уведомить банк о своем намерении — обычно не менее чем за 30 дней до дня возврата. В договоре может быть указан и другой срок.
Стоит перечитать договор сразу после того, как вы задумались о погашении автокредита досрочно. Банки могут вводить ограничения, потому что в случае досрочной выплаты они теряют деньги.
Способы погашения автокредита досрочно
Досрочное погашение автокредита возможно двумя способами: полностью и частями. В первом случае вы одним платежом вносите всю оставшуюся сумму долга по телу кредита и накопившимся процентам. Во втором — выплачивает значительную часть кредита, тем самым либо снижая размер ежемесячного платежа в дальнейшем, либо уменьшая оставшееся время на выплату автокредита.
Полное погашение автокредита
Если у вас накопилось достаточно денег, чтобы разом погасить автокредит, не спешите сразу бежать в кассу. Лучше обратиться к менеджеру банка и рассчитать с ним, сколько конкретно нужно выплатить для полного закрытия долга.
Обратите внимание, при полном погашении автокредита нужно учитывать не только тело займа, но и начисленные проценты.
Когда вы заплатите необходимую сумму, останется сделать еще несколько важных шагов:
- Убедитесь в том, что деньги до банка дошли.
- Закажите справку об отсутствии задолженности.
- Откажитесь от платных услуг банка, если они были подключены.
Частичное погашение автокредита
Досрочно гасить автокредит можно любыми суммами. Здесь все зависит от вашей финансовой ситуации. Например, если платеж у вас существенный, а срок кредита длительный, логично будет первым делом направить свободные деньги на уменьшение суммы платежа. Разберем несколько ситуаций.
Внесите один крупный платеж
Если за год у вас накопилась приличная сумма, которую вы можете направить на погашение кредита, вы получили солидный налоговый вычет или хорошую премию, деньги можно внести одним крупным платежом, это позволит погасить значительную часть займа.
Перед внесением крупного платежа проконсультируйтесь с менеджером банка, где получали автокредит, чтобы убедиться в отсутствии штрафов за досрочное погашение.
Округлите платежи
Допустим, ваш ежемесячный платеж по автокредиту составляет 30 тыс. рублей, но вы можете позволить себе и 35 (а то и 40) тыс. — в этом случае можно вносить более крупные суммы, тем самым приближая момент погашения кредита и уменьшая сумму процентов по нему.
Внесите дополнительные платежи
Если сумма, которую вы смогли накопить, не впечатляет внушительными размерами, ее все равно можно потратить на досрочное погашение автокредита. Дополнительные платежи помогут сократить общее время выплаты, а в перспективе — сэкономить на процентах.
Воспользуйтесь рефинансированием
В случае высокой процентной ставки по автокредиту можно обратиться в банк за рефинансированием и переоформить договор под меньший процент. Чтобы удержать клиентов, банки часто соглашаются на такую процедуру. Еще лучше, если у вас хорошая кредитная история (без просрочек и задолженностей) и вы выплатили хотя бы треть автокредита, так вероятность получить рефинансирование повышается.
Условия досрочного погашения автокредита
По закону банк не может отказать заемщику в досрочном погашении кредита. Но он вправе выдвигать свои требования, которые сделают процедуру менее выгодной. Например, ввести штрафы и комиссии. Поэтому в каждом конкретном случае не помешает уточнить условия погашения автокредита у менеджера банка, в котором у вас оформлен кредит.
Вместе с тем есть условия, установленные законодательством:
- Письменно уведомить банк о своем намерении погасить автокредит досрочно за 30 дней до предполагаемой даты.
- Составить дополнительное заявление для внесения последнего платежа (иначе деньги спишут по установленному графику).
- При внесении остатка нужно будет оплатить ставку по процентам.
- Когда наступит дата списания, нужно получить в банке справку о состоянии счета.
- Запросить в банке справку о погашении кредита и об отсутствии задолженности.
- Досрочное погасить автокредит можно в кассах банка, в терминалах обслуживания, через банкоматы или банковские приложения.
Как досрочно погасить автокредит
Чтобы досрочно погасить автокредит, первым делом нужно написать заявление и передать его менеджеру банка. Это обязательное условие. Вот какая информация должна быть указана в заявлении:
- полное название банковской организации;
- данные клиента: фамилия, имя, отчество, дата рождения, паспортные данные;
- номер договора и дата его составления;
- номер расчетного счета, на который должны быть зачислены деньги;
- размер полной суммы к погашению.
Документ составляется в двух экземплярах: один остается на руках у заемщика, второй — у специалиста банка.
Обратите внимание: если вы подали заявление позже установленного срока, банк оставляет за собой право отказать в досрочном погашении автокредита. Тогда важно будет подать документы вовремя в следующем месяце.
Что будет с автокредитом после погашения долга
После того как вы погасите автокредит, счет автоматически закроется в течение суток. На всякий случай проверьте состояние счета (в личном кабинете на сайте банка, в котором вы оформляли автокредит, в мобильном приложении или по телефону горячей линии). Если по какой-то причине он все еще открыт, подайте заявление на закрытие счета.
Когда банк снимет с машины статус залога
Информацию по залоговому транспортному средству банки обновляют в реестре Федеральной нотариальной палаты в течение пяти дней после закрытия кредитного договора. У отдельных банков этот срок может составлять от одного до трех дней. То есть в течение недели после погашения автокредита залоговый статус с машины должны снять.
Как снять залог с автомобиля
Погашение задолженности само по себе является основанием для прекращения залогового договора. После этого банк должен выдать заемщику справку о погашении автокредита и направить нотариусу уведомление о снятии залога с автомобиля. Вы можете ускорить этот процесс, если направите в адрес банка письменное уведомление о погашении задолженности или устно уведомите банк о прекращении залога.
Как проверить, что автомобиль больше не в залоге у банка
Проверить, снято обременение с автомобиля или нет, можно на сайте Федеральной нотариальной палаты. Для этого достаточно будет указать данные, которые запросит сервис (о транспортном средстве и заемщике).
Свидетельство об исключении автомобиля из реестра залога можно получить в отделении банка, в котором вы оформляли кредит.
Возврат страховой премии при частичном погашении кредита
Чтобы вернуть страховую премию, нужно написать заявление в страховую компанию. Или в банк, если полис покупали через него. После этого деньги должны вернуться на указанный вами счет в течение семи рабочих дней.
Страховую премию отдадут только за оставшийся период, но не за весь срок действия полиса.
Плюсы и минусы досрочного погашения автокредита
Очевидным плюсом досрочного погашения автокредита может быть экономия на переплате. Но здесь есть нюанс: на российском рынке кредитования чаще всего используется аннуитетная схема погашения кредитов, то есть большую часть процентов заемщики уплачивают в основном в первой половине срока кредитования, а ближе к окончанию договора выплачивается основной долг и незначительная часть процентов. Таким образом, существенно сэкономить получится в том случае, если вы досрочно погасите кредит значительно раньше срока. О весомой выгоде в последние несколько месяцев (а то и лет) кредита говорить не приходится. К тому же у банков бывают свои требования к досрочному погашению кредита, и они могут свести всю предполагаемую выгоду на нет. Здесь опять же не помешает почитать договор.
Информация о досрочном погашении попадает в кредитную историю заемщика и будет доступна другим банкам. На кредитный рейтинг такое поведение не повлияет. Но если кредиторы будут видеть, что потенциальный клиент постоянно рассчитывается по займам досрочно, они могут расценить это как финансовую непредсказуемость.
Как правильно погасить автокредит досрочно
Чтобы погасить автокредит досрочно и по всем правилам и избежать недоразумений, нужно придерживаться несложной стратегии:
1. Изучите текст договора.
2. Согласуйте условия досрочного погашения с менеджером банка.
3. Узнайте, придется ли выплачивать штраф.
4. Уточните, есть ли мораторий на досрочное погашение.
5. Выясните, какую сумму нужно внести, чтобы закрыть кредит. Обратите внимание на то, что проценты начисляются каждый день, и эта сумма действительна только в день озвучивания.
6. Напишите заявление в банк о досрочном погашении автокредита за 30 дней до предполагаемой даты.
7. Составьте дополнительное заявление для внесения последнего платежа.
8. Получите справку о состоянии счета.
9. Возьмите в банке справку о погашении кредита и отсутствии задолженности.
10. Проверьте, что с автомобиля снято залоговое обременение.
Автор Илья Ненко
Источник banki.ru