Автомобили в последнее время заметно прибавили в цене, и зачастую купить машину без заемных средств невозможно. Что в таком случае выбрать — автокредит или обычный потребительский кредит , сообщает banki.ru .
Фото: freepik.com
Как лучше купить новую машину в кредит: виды займов
Если у вас нет необходимой суммы на покупку автомобиля, есть два варианта: автокредит и потребительский кредит на машину.
Автокредит — это целевой займ. Деньги на него вы берете у банка, а сама покупка становится обеспечением кредита — залоговым имуществом, которое в безоговорочной вашей собственности окажется только после того, как погасите долг. Но перед тем, как вы решите оформить автокредит, взвесьте все плюсы и минусы такого целевого займа.
Условия получения автомобильного кредита в банке
Как и при любом кредитовании, вам в первую очередь необходимо доказать свою платежеспособность, чтобы банк понимал, что вы вернете предоставленные деньги. Поэтому в заявлении на займ укажите все официальные источники доходов, которые можете подтвердить. Есть и другие условия. От банка к банку они могут отличаться, но в среднем выглядят так:
- Российское гражданство.
- Возраст — от 21 года до 65 лет (на момент окончания срока кредитования).
- Водительское удостоверение.
- Положительная кредитная история. Если у вас много просроченных платежей, а о существовании некоторых вы вообще давным-давно позабыли, для банков это будет слишком большим риском. Заподозрив, что вы можете не расплатиться по счетам, он такую сделку не одобрит.
- Стаж на последнем месте работы — не менее полугода.
- Выписка по счету — по ней банк сможет увидеть, насколько велика будет новая нагрузка для вашего бюджета.
Получить выписку по счету можно несколькими способами:
- Обратиться в отделение банка с паспортом и картой.
- Получить мини-выписку СМС-сообщением.
- Распечатать ее в банкомате.
- Оформить выписку онлайн через систему интернет-банкинга.
- Заказать регулярное получение электронной выписки или выписки, пересылаемой по почте.
Кроме того, доверие со стороны банка повысится, если вы будете обращаться за целевым кредитом по месту регистрации.
Естественно, у каждого банка могут быть свои нюансы, о которых вы узнаете непосредственно при обращении или на сайте выбранной организации.
На какие государственные программы можно рассчитывать по автокредиту
В 2017 году российские власти запустили программу льготного автокредитования, участники которой могут рассчитывать на скидку при покупке автомобиля в кредит. Продукт оказался настолько востребованным, что деньги, выделенные бюджетом, быстро заканчивались и из-за высокого спроса программу то и дело ставили на паузу. Но совсем отказываться от нее не стали — напротив, из года в год список тех, кто может воспользоваться предложением, только расширяется. В январе 2024 года он выглядит так:
- медицинские работники;
- работники сферы образования;
- мобилизованные, добровольцы и контрактники, принимающие участие в СВО, и члены их семей;
- граждане с инвалидностью;
- жители Дальнего Востока.
Вице-премьер Михаил Мишустин заявлял, что в 2024–2026 годах на программу льготного автокредитования выделят около 30 млрд рублей.
Благодаря госпрограмме заемщики, которые подпадают под льготу, получают скидку на покупку автомобиля 20% (для жителей ДФО — 25%). В случае с электромобилем скидка увеличивается до 35%. Эту сумму государство платит за вас, а оставшуюся часть вам предстоит выплачивать самостоятельно. Причем процентная ставка по кредиту равна ключевой ставке ЦБ РФ.
Под условия программы подпадают машины российского производства стоимостью до 2 млн рублей. К тому же скидка на покупку автомобилей распространяется на определенные модели, список которых составляет Минпромторг.
Помимо ограниченного списка моделей, которые можно купить с господдержкой, есть у программы и другие условия:
- Наличие действующего водительского удостоверения у покупателя.
- Купить можно только российские автомобили, исключение — модели китайской марки Haval, собранные на тульском Zavod HAVAL.
- Купить можно только новый автомобиль.
- Максимальная масса автомобиля — не выше 3,5 т.
- Стоимость автомобиля с учетом комплектации — не более 2 млн рублей (не распространяется на электрокары — на них ценового потолка нет).
- Срок кредита — до семи лет.
- Первоначальный взнос — от 10%.
- Необходимо заключить договоры залога и страхования каско.
Просто так, по одной только заявке, стать участником программы не получится — необходимо предварительно собрать пакет документов. Понадобятся:
- Копия паспорта гражданина РФ.
- Водительское удостоверение (оригинал и копия).
- Заявление на участие в госпрограмме (бланк выдаст банк).
- Справка из ГИБДД, которая подтверждает, что на ваше имя нет зарегистрированных автомобилей.
- Письменное обязательство не заключать иных кредитных договоров на приобретение автомобиля в текущем году.
- СНИЛС, ИНН, справки 2-НДФЛ и другие документы, необходимые для выдачи любого кредита.
- Документы, подтверждающие, что вы имеете право на участие в программе (которые докажут, что вы являетесь медработником, участником СВО, что у вас есть инвалидность и т. д.).
Если вы подходите под перечисленные требования и можете предоставить все необходимые документы, обращайтесь с ними в автосалон — так будет удобнее, потому что дилеры отправят заявку в банки. Но если вы хотите сделать все самостоятельно, вот список банков, которые принимают участие в программе:
- БыстроБанк
- ВТБ
- Газпромбанк
- ГЕНБАНК
- Драйв Клик Банк
- Кредит Европа Банк
- «Открытие»
- ОТП Банк
- РН Банк
- Росбанк
- РНКБ
- Совкомбанк
Потребительский кредит: что это
Потребительский кредит выдают на любые покупки — отчитываться перед банком не нужно. Но, как и при автокредите, вы должны соответствовать определенным требованиям:
- Возраст — от 21 до 65 лет.
- Гражданство — РФ.
- Хорошая кредитная история — без просрочек и непогашенных задолженностей.
- Официальный доход, уровень которого позволяет регулярно вносить платежи, не урезая расходы на базовые потребности.
- Посильная долговая нагрузка — после всех платежей по текущим займам и другим обязательствам у физлица должно оставаться не менее 50% свободных средств.
Кроме того, нужно будет предоставить пакет документов:
- Паспорт с российской пропиской.
- Справка о доходах и налогах физлиц или по форме банка.
- Копия трудовой книжки.
- Справка с места работы.
От целевого кредита потребительский может отличаться по многим параметрам. Это и процентная ставка, и сумма займа, и, в конце концов, выгодность. Остановимся на этих различиях подробнее.
В чем отличие автокредита от потребительского кредита
Когда вы берете автокредит, машина автоматически становится залоговым имуществом. Таким образом банк старается обезопасить себя и гарантирует возврат выделенных вам денег. Из-за этого он может и сумму побольше одобрить, и процентную ставку снизить.
Если же вы придете в банк просто за деньгами, то он может одобрить вам сумму гораздо меньше заявленной. В зависимости от вашей платежеспособности.
Кроме того, на потребительские займы никакая программа государственной поддержки не распространяется.
Есть и другие отличия:
- Сроки кредитования по автокредитам выше, чем по потребительским.
- Для автокредита в большинстве случаев нужен первоначальный взнос, у потребительского кредита наличными такого условия нет.
- В случае с автокредитом машина попадает в залог банку, при потребительском она сразу становится вашей собственностью — распоряжайтесь ей, как захочется, можете хоть на следующий день продать или подарить, главное, кредит не забывайте выплачивать
- При оформлении автокредита вам придется оформить дополнительные документы, включая каско, что увеличит расходы. При потребительском это необязательные траты.
Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее
Чтобы определиться, что выгоднее именно для вас — автомобильный кредит или потребительский, нужно посмотреть на плюсы и минусы обоих вариантов.
Достоинства и недостатки обычного займа
К плюсам потребительского займа можно отнести хотя бы то, что вам не придется тратиться на дополнительные продукты, например, каско — можно ограничиться полисом ОСАГО. Также вы можете распоряжаться автомобилем по своему усмотрению сразу после его приобретения, потому что он окажется только в вашей собственности и банк не сможет претендовать на него как на залоговое имущество. Отсутствие первоначального взноса — еще одно преимущество потребительского кредита.
Правда, радость от отсутствия стартовых вложений может подпортить тот факт, что банк одобрит вам сумму меньше, чем при автокредите. Тогда придется выбирать автомобиль дешевле. Среди других недостатков потребительского кредита — повышенная ставка. Чаще всего это кредит необеспеченный, соответственно, для банка он связан с большими рисками. Снижается и вероятность одобрения, особенно если вам нужна крупная сумма.
Преимущества и недостатки целевого займа
А вот когда вы будете оформлять автокредит, банк с большей вероятностью одобрит сделку. Хотя бы потому, что у него будет обеспечение в виде вашего автомобиля. Благодаря этому также снижается процентная ставка и срок одобрения, зато увеличивается сумма кредита. Еще одно достоинство целевого кредита — та самая господдержка. Если, конечно, вы подходите под условия программы.
Минусы автокредита заключаются в том, что машина остается в залоге у банка до полного погашения задолженности. Соответственно, без его согласия вы не сможете продать или подарить ее. А если ваши финансовые обстоятельства изменятся и у вас пропадет возможность платить ежемесячные взносы, банк залоговое имущество заберет, чтобы вернуть свои деньги.
Не стоит забывать и о том, что для автокредита понадобится первоначальный взнос — обычно это 10–20% от первоначальной стоимости, хотя можно найти и более выгодные предложения. В то же время в случае с целевым кредитом банк, в зависимости от вашей кредитной истории и финансовой состоятельности, вправе ограничить круг машин, которые вы можете себе позволить. На это решение может также повлиять ликвидность транспорта и потенциальная потеря его стоимости на вторичном рынке. Наконец, при оформлении автокредита придется покупать дорогую страховку на весь срок выплаты.
Что лучше выбрать для автомобиля с пробегом и без него
Оформить автокредит можно как на новый автомобиль, так и на машину с пробегом. Но здесь есть несколько особенностей. Одно дело, если вы собираетесь взять авто в салоне — у дилеров контакты с банками налажены, они в короткие сроки найдут способ одобрить вашу заявку. Если же вы хотите приобрести машину у собственника, то здесь придется приложить усилия: найти этот автомобиль, договориться с продавцом о его стоимости, определить порядок оплаты и только после этого обращаться в банк. И это только начало пути.
После того как вы подадите заявку, банк проверит вас на платежеспособность, а вместе с тем оценит состояние автомобиля, который вы планируете приобрести. Чтобы определить рыночную стоимость и техническое состояние машины, банк может потребовать экспертизу. Не каждый продавец согласится тратить время на ожидание банковского решения. Особенно если он намерен как можно быстрее продать машину.
В случае, когда вы планируете взять потребительский кредит, чтобы купить подержанный автомобиль, банку нет дела до состояния машины — он будет смотреть только на вашу платежеспособность.
Сравнительный расчет
Если и автокредит, и потребительский займ подходят вам плюс-минус одинаково, для принятия окончательного решения можно по каждому из них провести сравнительный расчет. В качестве примера возьмем отечественный автомобиль стоимостью 2 млн рублей — это максимальная стоимость машины, на которую распространяется программа господдержки.
Льготный автокредит
Сначала рассмотрим программу льготного кредитования. Заемщик — участник СВО (чтобы уж точно подходить под критерии), правительство дает ему скидку 25%, то есть 500 000 рублей. Вычитаем еще 200 000 рублей (первоначальный взнос — 10% от стоимости приобретаемого автомобиля) и получаем 1,3 млн рублей. Это та сумма, на которую заемщик будет оформлять кредит.
Принимаясь за расчеты, надо иметь в виду ключевую ставку ЦБ, потому что именно к ней привязана ставка субсидирования. На момент публикации она составляет 16%. Предположим, автокредит тоже выдают под 16% годовых. Переплата за год составит 208 000 рублей. Если представить, что ЦБ снизил ключевую ставку до 7,5%, то предложение становится ощутимо выгоднее — переплата в этом случае составит 97 500 рублей в год. Плюс ежегодный полис каско. Его стоимость зависит от автомобиля и страховой истории владельца.
Автокредит в банке или у дилера
Теперь рассмотрим ту же ситуацию с человеком, который не соответствует условиям предоставления государственных льгот. Он обращается за целевым кредитом, ставка которого в среднем составляет 20%. С учетом 10% первоначального взноса получается, что заемщик берет в кредит 1,8 млн рублей. Переплата за год составит 360 000 рублей. Плюс каско.
Потребительский кредит
В случае с потребительским кредитом первоначального взноса нет, а ставки от банка к банку разнятся и зависят от многих обстоятельств. Средняя стоимость кредита на момент публикации, по данным Банки.ру, составляет 33%. Переплата — 660 тысяч рублей за год. Зато за каско платить не придется.
Итак, выбирая кредит на покупку автомобиля, первым делом оцените несколько показателей:
- Соответствуете ли вы условиям программы государственной поддержки.
- Хотите ли вы, чтобы машина сразу стала вашей собственностью, или готовы подождать.
- Согласны ли вы оформлять каско или вам будет достаточно ОСАГО.
- Есть ли у вас деньги на первоначальный взнос.
Автор Илья Ненко
Источник banki.ru