Ипотека — для многих единственная возможность купить собственное жилье. Ее обычно берут на десятилетия. А потому заемщику нужно быть уверенным в том, что он сможет справиться с выплатами в течение долгого времени. Вместе с экспертами разобрались, в каком возрасте лучше всего брать ипотеку в России , сообщает banki.ru .
Фото: pexels.com
Самый популярный возраст для оформления ипотеки
По закону ипотеку может взять заемщик старше 18 лет, но некоторые банки повышают минимальный возраст ипотечников до 21 года, а иногда и до 23 лет. На момент погашения займа клиент не должен быть старше 75 лет, но опять же в каждом кредитном учреждении могут быть свои требования: до 65 лет или до достижения пенсионного возраста.
Кроме того, к заемщику предъявляют требования по стажу работы: общему от года, на последнем месте — от трех месяцев.
Эксперты сходятся во мнении, что универсального ответа на вопрос, в каком возрасте лучше всего брать ипотеку, нет. Но общие правила существуют, а еще есть статистика. К примеру, средний возраст клиентов, обратившихся за ипотекой в ВТБ, — 36 лет. Почти половина заемщиков, оформивших такой кредит в Банке ДОМ.РФ, — от 30 до 40 лет. По данным аналитиков Банки.ру, в 2023 году в запросах как на покупку недвижимости, так и на рефинансирование стало больше заемщиков в возрасте до 35 лет.
«Это связано, прежде всего, с тем, что банки считают именно эту аудиторию наиболее целевой, у них наибольший процент одобрения, на них таргетируются рекламные коммуникации», — считает финансовый эксперт и инвестор Михаил Спектор.
Заемщик 18—20 лет, скорее всего, еще не имеет стабильной кредитной истории и достаточного дохода (хотя бывают исключения) для оформления ипотеки. Ему могут предложить займ по более высокой процентной ставке, попросить его предоставить созаемщика или поручителя.
«Конечно, банки будут рассматривать очень молодых заемщиков как менее привлекательных, если вообще одобрят им ипотеку. Менее вероятно, что у 18-летнего подростка будут соответствующие доходы и накопления, чтобы выдержать долговую нагрузку», — добавил Михаил Спектор.
Финансовый аналитик и директор КБ «Готовые Решения» Кристина Лоткова замечает: если у молодого человека уже есть стабильная работа, достаточный доход и желание обустроить свое жилье, он все же может рассмотреть ипотеку.
«Важно помнить, что в этой ситуации необходимо тщательно оценить свои финансовые возможности и быть готовым к ответственности за выплату кредита на протяжении длительного времени», — отмечает она.
Как понять, можно ли брать ипотеку
Именно оценке финансовой нагрузки потенциальных клиентов банки придают особое значение, говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. Для этого рассчитывается показатель долговой нагрузки (ПДН): соотношение всех имеющихся платежей по кредитам и займам с учетом запрашиваемой ипотеки к уровню дохода заемщика либо совокупного дохода семьи.
К примеру, общий доход Ивана и Марии — 200 тыс. рублей в месяц. Они платят потребительский кредит (20 тыс. рублей ежемесячно) и автокредит (30 тыс. рублей в месяц). В случае одобрения ипотеки взнос по ней составит еще 40 тыс. рублей. Итого в месяц Иван и Мария должны будут отдавать банкам 90 тыс. рублей. Показатель их долговой нагрузки будет равняться 45%.
«Если значение ПДН превысит 50%, в ипотеке могут отказать, — отмечает Инна Солдатенкова. — Кроме того, согласно вступившим изменениям в ФЗ "О потребительском кредите (займе)", с 2024 года кредитор обязан письменно предупредить заемщика о риске неисполнения обязательств при таком значении ПДН. Это правило применяется как при оформлении нового кредитного продукта, так и при рефинансировании или реструктуризации имеющегося».
По мнению аналитика Банки.ру, принимая решение об оформлении ипотеки, отталкиваться лучше именно от показателя долговой нагрузки.
Оптимальный возраст
Лучше всего брать ипотеку в том возрасте, когда есть устойчивый и достаточный уровень дохода, а также стабильная работа, считает финансовый аналитик Кристина Лоткова.
«Оптимальным возрастом для взятия ипотеки считается 26—40 лет, когда у человека уже есть накопления и опыт работы, но еще достаточно времени до пенсии на погашение кредита. Однако решение о взятии ипотеки зависит от индивидуальной ситуации, финансовых возможностей и планов на будущее», — поясняет она.
По мнению финансового аналитика, при рассмотрении ипотеки важно учитывать несколько факторов (вне зависимости от возраста заемщика):
- финансовая стабильность;
- хорошая кредитная история;
- накопления;
- долгосрочные планы.
Ограничения по возрасту в льготных программах
В России действует несколько ипотечных программ с господдержкой, и некоторые подразумевают ограничения по возрасту заемщиков.
IT-ипотека
Это кредит на жилье для специалистов IT-отрасли, он оформляется под 5% годовых. Претендовать на такую ипотеку могут сотрудники компаний, аккредитованных Минцифры.
Максимальный возраст на момент подачи заявки — 50 лет. Для заемщиков от 36 лет также действуют специальные требования к заработной плате. Она должна превышать 150 тыс. рублей в Москве, 120 тыс. в городах-миллионниках, 70 тыс. в остальных регионах.
Дальневосточная и Арктическая ипотека
- Купить жилье в регионах Дальнего Востока и Арктики под 2% годовых могут молодые семьи — те, в которых оба супруга не старше 35 лет.
- Но к некоторым категориям заемщиков возрастной ценз не применяется, это:
- участники программ «Дальневосточный гектар» и «Арктический гектар»;
- участники программ повышения мобильности трудовых ресурсов;
- работники медицинских и образовательных учреждений, проработавшие в регионе от пяти лет;
- вынужденные переселенцы с территорий Украины, ЛНР и ДНР;
- работники предприятий оборонно-промышленного комплекса, расположенных в регионах Дальнего Востока или на сухопутной территории Арктической зоны.
Итак, задуматься об ипотеке стоит, когда есть стабильная работа и накопления в размере нескольких платежей на непредвиденный случай: болезнь, потеря работы, снижение зарплаты, неожиданные расходы. Также важно, чтобы показатель долговой нагрузки с учетом нового займа не превышал 50%. Если он будет выше, это не только риски для банка, но и объективные сложности для заемщика — отдавать больше половины дохода на выплаты по кредитам.
Аналитики считают подходящим возрастом для оформления ипотеки 26—40 лет, и статистика с этим согласна: средний возраст россиянина, обращающегося за кредитом на жилье, колеблется в пределах 30—40 лет.
Автор Анна Жилова
Источник banki.ru