Четверг, 13 мая 2021

Компании, адаптирующиеся к новым нормам, вызванным пандемией, были вынуждены пройти цифровой сдвиг в сторону бесконтактных платежей и всплеск онлайн-транзакций. В результате многие обращаются к Banking-as-a-Service (BaaS), чтобы предоставлять инновационные финансовые и платежные услуги, которые можно встраивать в цифровые приложения и продукты. Кроме того, развертывание BaaS позволяет быстрее вывести на рынок более персонализированные предложения.

Облачные технологии: какие бывают и как их использовать в бизнесе

Поставщики BaaS, такие как Solarisbank, предлагают конечные точки интерфейса прикладного программирования (API) в облаке, чтобы предоставить своим клиентам, например, небанковским предприятиям, финтех-компаниям, а также другим банкам, удобные финансовые услуги. Расширенная аналитика данных, собранных через эти конечные точки, также предлагает компаниям дополнительные возможности монетизации.

Finextra поговорила со Стефаном Шмидт-Танком, главой группы специалистов по финансовым услугам в регионе EMEA, Amazon Web Services (AWS), и Химой Мандали, техническим директором Solarisbank AG, об использовании контекстного финансирования и о том, как это позволяет персонализировать (или контекстуализировать) пользовательский опыт и как облако обеспечивает новые потоки доходов.

Внедрение финтеха в повседневные транзакции

Благодаря тому, что сквозные банковские услуги доступны третьим сторонам через простой стандартизованный интерфейс, финансовые игроки, такие как Stripe, «произвели революцию в платежах, поскольку они позволяют другим компаниям интегрировать платежи через API с помощью всего нескольких строк кода», - говорит Шмидт-Танк. «Теперь основные веб-сайты, такие как Shopify или Instacart, используют Stripe».

Кроме того, по его словам, этот «закулисный» подход означает, что потребитель получает более легкий потребительский опыт, поскольку платежные системы облегчают реальную миссию клиента - платить за предметы повседневной жизни; забронируйте свой праздник; купить дом; или профинансировать машину самым простым способом.

Далее он говорит, что искусственный интеллект (AI) и машинное обучение (ML) могут дополнительно устранить трение. Например, путем анализа моделей поведения для аутентификации транзакций по картам и исключения имен пользователей и паролей. Клиенты AWS используют такие сервисы, как Amazon Sagemaker, полностью автоматизированный сервис машинного обучения, для безопасного и согласованного анализа анонимных точек данных в реальном времени - от типографских ставок до шаблонов в технологиях для обнаружения аномальной активности и проактивного вмешательства до того, как произойдет мошенническая транзакция.

«Клиенты ожидают беспрепятственных платежей и бесшовных платежных интерфейсов, в которых, например, аутентификация и борьба с мошенничеством проводятся за кулисами». Шмидт-Танк добавляет: «В идеале платежи глубоко встроены в приложение или транзакцию, поэтому клиентам не требуется дополнительных усилий».

Это обещание контекстного финансирования. Хотя такие платежи используются уже несколько лет, сегодня API-интерфейсы и облачные технологии придали этой концепции техническую основу и зрелость для масштабирования.

По оценкам исследования FS, к 2030 году общий объем рынка контекстного финансирования достигнет 3,6 триллиона долларов. Ричард Ходжсон, финансовый директор Global Processing Services, считает что «модель BaaS достигла такого уровня зрелости, который, вероятно, приведет к увеличению числа брендов, извлекающих выгоду из нее в 2021 году».

Шмидт-Танк считает Solarisbank хорошим примером, демонстрирующим эту новую бизнес-модель. «Мы, конечно, рады, что Solarisbank решил стать первым банком в Германии, полностью перешедшим на AWS. Более того, нам интересно видеть, как они используют API-интерфейсы и технологические возможности облака AWS для создания и развития нового бизнеса, основанного на идее контекстного финансирования ».

Говоря о своем решении получить полную банковскую лицензию в Германии, Мандали объясняет важность предложения «комплексного банковского продукта» и то, что для того, чтобы другие предприятия могли пользоваться «полностью соответствующими финансовыми услугами», они должны были иметь эту лицензию. «Провайдеры с лицензией на электронные деньги не могут предлагать услуги кредитования или защиту клиентов в рамках Европейской схемы страхования вкладов», - поясняет Мандали.

«Мы работаем на очень молодом рынке« Банковское дело как услуга », и этот рынок построен на доверии», - добавляет он. «Банковская лицензия помогает, но важно иметь передовой технологический стек. Эта комбинация позволяет нам быть полноценным поставщиком услуг "Банковское дело как услуга" ».

В дополнение к этому, способность Solarisbank «паспортировать» свою банковскую лицензию в страны, входящие в Европейскую экономическую зону, позволит им расширяться в геометрической прогрессии. Например, провайдер BaaS запустил цифровой банкинг и карты в Испании и Франции с банком-претендентом Vivid Money.

Возможность для  традиционных операторов внедрять инновации В Mandali говорится, что, хотя финтех-компании работают в облаке, очень немногие традиционные банки завершили свой путь миграции, и многие все еще работают с унаследованной инфраструктурой.

В результате нефинансовые игроки обращаются к BaaS и используют то, что называется контекстным финансированием. Это позволяет компаниям, которые обслуживает Solarisbank, предоставлять такие услуги, как платежи и электронные деньги, кредитование и цифровой банкинг, создавая ценные связи со своими клиентами посредством интеграции.

Мандали повторяет: «Финансовые услуги должны быть органической частью жизни, а не прятаться за кирпичными стенами и кипами документов. Например, Samsung в Европе может стать ведущим поставщиком финансовых услуг с помощью Samsung Pay, виртуальной дебетовой карты Visa со встроенной услугой «купи сейчас - плати позже» под названием Splitpay.

«Благодаря уже задействованному объему данных в сочетании с дополнительными данными, которые они могут генерировать в результате платежей клиентов, транзакций и кредитования, компании могут улучшить качество обслуживания клиентов», - говорит Мандали.

Однако, продолжает он, «правда в том, что контекстное финансирование только началось». Хотя есть пионеры, большинство крупных игроков все еще оценивают, как они намерены развиваться. Он добавляет, что барьер для входа также высок для нефинансовых игроков, поскольку это новое развитие является неизвестной территорией в уже жестко регулируемой отрасли.

За пределами контекста, к настройке

Как подчеркивает Шмидт-Танк, бизнес-модель контекстного финансирования можно рассматривать как возможность для авторитетных финансовых учреждений создавать новые возможности для клиентов и, в свою очередь, повышать уровень инноваций и гибкости.

Эти две особенности являются ключевыми, поскольку они дают финансовым игрокам возможность собирать данные с помощью открытых API-интерфейсов и реагировать на поведение клиентов в режиме реального времени, одновременно запуская и адаптируя услуги контекстного финансирования в нужное время. Это позволяет финансовым учреждениям более эффективно и чаще работать в обратном направлении от потребностей клиентов.

«Скорость здесь имеет значение, возможно, даже больше, чем в других областях финансовых услуг. Облако существенно поддерживает это, позволяя клиентам развертывать инфраструктуру и технологические услуги на несколько порядков быстрее, чем локально.

«Кроме того, финансовые учреждения могут получить доступ к множеству надежных технологических возможностей, которые позволяют им быстрее вводить новшества от имени своих клиентов, постоянно добавляя все больше и больше услуг, адаптируя API-интерфейсы к потребностям потребителей».

Помимо инноваций и гибкости, надежность, производительность и безопасность критически важны для Banking-as-a-Service, особенно при создании безопасных API-интерфейсов, хранении больших объемов данных в облаке и использовании множества возможностей анализа данных, которые могут быть используется для понимания сигналов клиентов.

Все это причины, по которым Solarisbank перенес все свои основные банковские системы, цифровые продукты и базы данных на AWS, что сделало его первым банком в Германии, полностью перешедшим в облако.

Согласно отчету Salesforce, 66% клиентов ожидают, что финансовые учреждения поймут их уникальные потребности и ожидания, но только 27% считают, что отрасль полностью ориентирована на клиента или что она обеспечивает отличное обслуживание и поддержку клиентов.

За последний год персонализация финансовых услуг становится все более важной, особенно с учетом того, что Covid-19 создал совершенно новые экономические условия и изменил поведение клиентов и модели расходов. По мере изменения этой среды финансовые игроки должны выявлять новые закономерности и персонализировать свои услуги, сокращая разрыв в своих ожиданиях, как показано в отчете.

Например, кредитные компании обрабатывают данные о транзакциях, чтобы понять поведение потребителей и адаптировать свои программы лояльности и вознаграждения, поскольку расходы в таких категориях, как путешествия, гостеприимство и развлечения, резко упали.

«Победят те, кто способен быстро анализировать новое поведение и быстро адаптироваться к быстро меняющейся среде», - говорит Шмидт-Танк. «Это то, что, по сути, дает облако».

Национальный австралийский банк, ведущий коммерческий банк Австралии, в 2018 году принял стратегию развития облачных технологий, используя в рамках своей стратегии вычислительные ресурсы, хранилище, базы данных и аналитические возможности AWS. «С тех пор банк смог создавать новые сервисы для повышения качества обслуживания клиентов, включая миграцию своей платформы бизнес-банкинга NAB Connect в облако AWS - первый крупный австралийский банк, который сделал это», - говорит Шмидт-Танк.

Как облако помогло

Сравнивая свой опыт до и после миграции на AWS, Мандали утверждает, что до этого Solarisbank сильно полагался на команды разработчиков инфраструктуры, не имел доступа к столь необходимым возможностям самообслуживания и замедлял время выхода на рынок.

«После миграции наши команды получили возможность стать более самодостаточными, и это помогло укрепить приверженность создаваемому продукту, суперскорость вывода на рынок, сосредоточение внимания на том, что у вас есть, и на принципах« вы создаете, вы владеете этим » своего рода менталитет. "

Обдумывая, какой совет он дал бы другим фирмам, рассматривающим возможность перехода на облако, Мандали заключает: «Не создавайте новые вещи из старых. Если вы продолжите наращивать свою унаследованную инфраструктуру и у вас есть план перехода на пять-десять лет, вы никогда не сможете использовать все преимущества облака.

«Вы определенно сможете добиться скорости и оптимальности, если сделаете все правильно. Потратьте много времени на стратегию, подготовьте миграцию и обучите свои команды. Сделайте это приоритетом номер один и убедитесь, что как можно быстрее переход в облако станет более важной темой для всей организации ».

Источник finextra.com