Специалисты КСЖ Freedom Life проанализировали международные данные о стоимости высшего образования и доходах выпускников вузов и выяснили, сколько в действительности тратят семьи на обучение детей,сообщает allinsurance.kz.
Эксперты подсчитали, какую ориентировочную сумму родителям необходимо накопить для оплаты университета и какие финансовые инструменты уже позволяют формировать образовательные накопления заранее.
Еще двадцать лет назад высшее образование во многих странах воспринималось как естественное продолжение школы. Сегодня все чаще оно рассматривается как долгосрочная финансовая инвестиция семьи.
Причина проста: университетский диплом стоит дорого — но одновременно значительно повышает доходы выпускников и их карьерные возможности. По данным международного исследования OECD Education at a Glance, взрослые с высшим образованием в странах ОЭСР в среднем зарабатывают на 54% больше, чем люди, имеющие только полное среднее образование. Именно поэтому все больше семей начинают планировать оплату образования задолго до поступления ребенка в университет.
Сколько семьи в мире платят за высшее образование
Стоимость высшего образования в разных странах отличается в несколько раз. В одних государствах университеты почти полностью финансируются из бюджета, в других значительная часть расходов ложится на студентов и их семьи.
По данным OECD, средняя стоимость обучения в странах ОЭСР, куда входят Австралия, Великобритания, Германия, Испания, Канада, Колумбия, США Турция, Япония, Южная Корея и др., варьируется от 1100 до 4500 долларов в год. При этом государственные и частные инвестиции в одного студента в странах OECD составляют около 17 600 долларов в год.
Несмотря на высокую стоимость образования, университетский диплом продолжает давать значительное преимущество на рынке труда. По данным OECD, разница в доходах между людьми с высшим образованием и теми, кто окончил только школу, остается значительной практически во всех развитых экономиках.
Доход людей с дипломом в сравнении с доходом людей без высшего образования
Данные: oecd.org
Выполнили: КСЖ Freedom Life
Другими словами, диплом университета является не только образовательным достижением, но и экономическим активом, который может значительно увеличить доход человека на протяжении всей его карьеры.
Скрытые расходы образования
Когда семьи оценивают стоимость образования, чаще всего они ориентируются только на цену контракта в университете. Однако на практике расходы оказываются значительно выше. Подготовка к поступлению часто включает репетиторов, специализированные курсы и языковые экзамены. Если университет находится в другом городе или стране, добавляются расходы на жилье и питание. Существенную часть бюджета также составляют учебные материалы, техника и другие сопутствующие расходы.
Даже если ребенок учится в университете в родном городе и живет дома, расходы семьи не ограничиваются только оплатой обучения. Например, если стоимость контракта в вузе составляет около 1 млн тенге в год, то за четыре года бакалавриата семья потратит примерно 4 млн тенге. Дополнительно могут возникать расходы на учебные материалы, подготовительные курсы, которые могут добавить еще несколько сотен тысяч тенге к общей стоимости обучения.
Если же обучение проходит в другом городе Казахстана, бюджет увеличивается. Аренда жилья, питание и повседневные расходы студента могут составлять в среднем 200–300 тыс. тенге в месяц. В таком случае общие расходы семьи за четыре года обучения могут достигать 12–15 млн тенге.
При обучении за рубежом расходы увеличиваются существеннее. Например, в США средняя стоимость обучения в государственных университетах составляет около 9,6 тыс. долларов в год, а в частных университетах превышает 34 тыс. долларов. Если добавить проживание, медицинскую страховку, питание и транспорт, общий бюджет обучения может достигать 25–40 тыс. долларов в год. Это в десятки раз выше стоимости студенческой жизни в Казахстане.
Когда родители начинают платить за образование детей
Во многих семьях расходы на образование концентрируются в последние годы перед поступлением ребенка. Однако финансовые эксперты все чаще говорят о необходимости более долгосрочного планирования. Если распределить расходы на образование на длительный период, финансовая нагрузка на семью становится значительно ниже. Такой подход позволяет постепенно формировать образовательный капитал.
Приведем пример. Асхату 35 лет, у него есть жена и двое детей — среднестатистическая семья. Старшему ребенку пять лет, поэтому до поступления в университет остается примерно тринадцать лет.
Доход Асхата составляет 500 тыс. тенге в месяц. Он планирует накопить средства на обучение старшего ребенка в университете. Стоимость обучения в престижном вузе составляет около 1 млн тенге в год. За четыре года бакалавриата общая сумма расходов составит ориентировочно 4 млн тенге.
Асхат решает формировать накопления через программу накопительного страхования жизни (НСЖ) в рамках государственной образовательной накопительной системы «Келешек» и заключить договор с КСЖ сроком 12 лет.
При заключении договора с компанией по страхованию жизни государство предоставляет стартовый капитал (для детей, которые не относятся к социально уязвимым категориям, и которым в текущем году исполнилось 5 лет), в размере 60 МРП. В 2026 году один МРП составляет 4325 тенге, поэтому стартовый капитал равен 259 500 тенге. При этом, для сохранения права на стартовый капитал в рамках ГОНС необходимо соблюдать минимальный ежегодный взнос. В 2026 году он составляет не менее 24 МРП (для большинства детей), или 103,8 тыс. тенге в год (8,6 тыс. тенге в месяц).
По условиям программы на накопления ежегодно начисляется государственная премия в размере 5% (для детей, которые не относятся к СУСН), а также гарантированный инвестиционный доход со стороны компании по страхованию жизни — до 8% годовых.
Чтобы достичь цели накоплений в размере 4 млн тенге, Асхат начинает делать регулярные взносы по 15 тыс. тенге в месяц. Это 3% от его ежемесячной заработной платы в размере 500 тыс. тенге. За 12 лет собственные накопления семьи составят 2 160 000 тенге. В примере Асхата ежегодный взнос составляет 180 тыс. тенге, что полностью соответствует требованиям программы. К этой сумме добавляются: стартовый капитал от государства, ежегодная государственная премия, инвестиционный доход от КСЖ.
В результате, к окончанию срока накоплений итоговая сумма может превысить заявленную стоимость за 4 года обучения и составит 6 304 300 тенге, что позволит покрыть стоимость обучения на указанную в договоре сумму. В этом случае, оставшиеся накопления Асхат может использовать в других целях.
Для детей из многодетных, малообеспеченных семей, или детей, оставшихся без попечения родителей, в рамках государственной программы «Келешек» стартовый капитал от государства составляет 120 МРП, ежегодная государственная премия – 7%. Минимальный ежегодный взнос - 12 МРП (51,9 тыс. тенге).
Ключевой элемент программы — страховая защита. При страховом случае КСЖ осуществляет выплату средств на обучение ребенка в объеме, предусмотренном договором, независимо от количества внесенных взносов. По окончании срока накоплений выплаты могут осуществляться единовременно или по годам обучения.
А если старший ребенок Асхата поступит на грант, то накопленные средства можно будет все равно получить и потратить, например, на обучение младшего ребенка.
Ориентировочный расчет накоплений на обучение за 4 года
Выполнили: КСЖ Freedom Life
Когда финансовые инструменты становятся проще
По мере развития финансовых сервисов меняются и способы формирования долгосрочных накоплений. Если раньше оформление страховых или инвестиционных программ требовало личного посещения офиса и значительного количества документов, то сегодня многие продукты переходят в цифровой формат.
В результате инструменты накоплений на образование постепенно становятся не только финансово оправданными, но и более простыми и удобными для семей, которые хотят заранее подготовиться к одному из самых значимых этапов в жизни ребенка — поступлению в университет.
Источник КСЖ Freedom Life