На что обращать внимание при открытии вклада?
С октября 2018 года в Казахстане действует новая депозитная классификация – сберегательные, срочные и несрочные вклады. Любой из этих видов вкладов позволяет «заработать на сбережениях». Ставки вознаграждения по вкладам в тенге высокие, а по депозитам в иностранной валюте – минимальные.
С сентября 2019 года максимальная рекомендуемая ставка вознаграждения по несрочным вкладам рассчитывается на основании базовой ставки Национального банка Казахстана.
Максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения по срочным и сберегательным вкладам более года рассчитываются на основе ставок вознаграждения, которые сложились на конкурентном рынке, поэтому доходность по этим вкладам выше.
Несрочный вклад – это самый привычный депозит: срок действия договора банковского вклада не ограничивает вкладчика воспользоваться деньгами в любой момент без потери вознаграждения. Несрочный вклад подходит для формирования финансовой «подушки безопасности» на случай непредвиденных расходов.
Срочный вклад позволяет получить более высокую доходность по сравнению с несрочным. По этим вкладам допускается частичное и полное досрочное снятие денег с депозита со снижением вознаграждения. Выдача денег – не позднее семи дней после уведомления банка.
Сберегательный вклад имеет самую высокую доходность. Повышенная ставка вознаграждения – это компенсация за ограничения досрочного снятия денег. По сберегательным вкладам не допускается частичное досрочное снятие – только полное. При досрочном снятии банк снизит начисленное вознаграждение до 0,1% годовых или ниже, а деньги могут быть выданы не ранее, чем через 30 дней.
Поэтому сберегательный вклад интересен вкладчикам, которые уверены, что не воспользуются деньгами с депозита в течение всего срока вклада. Этот вклад поможет быстрее накопить на крупную покупку за счет повышенной ставки и капитализации процентов и получать высокий доход на уже имеющиеся накопления.
Открытие, пополнение и снятие денег с депозита
Управлять депозитом, не приходя в банк, можно, начиная с его открытия. Для этого нужно пройти регистрацию на странице интернет-банкинга выбранного банка или в его мобильном приложении. Это можно сделать, не выходя из дома, без ожидания в очередях и лишних хлопот.
В личном кабинете на официальном сайте или в мобильном приложении банка можно пополнять депозит с платежной карты прямым переводом. Если вклад и карта оформлены в разных банках, это тоже не является проблемой. Обычный или депозитный счет можно пополнить с любой карты, которая поддерживает интернет-платежи.
В личном кабинете или мобильном приложении можно не только пополнять банковский вклад со счета дебетовой карты, но и снимать с ее помощью средства на депозите. Актуально это для тех видов депозита, по которым допускается частичное снятие денег. Поэтому очень часто банковские менеджеры предлагают вместе с депозитом открыть обычную дебетовую карту для удобства управления средствами.
Капитализация вознаграждения
Если вы хотите заработать больше на своих сбережениях — рассмотрите депозит с капитализацией. Банк автоматически зачислит вознаграждение к сумме депозита в конце периода, и в конце следующего периода рассчитает вознаграждение уже не только с учетом суммы вашего вклада, но и с учетом ранее начисленного вознаграждения. Банк будет проводить капитализацию вознаграждения автоматически в конце периода, указанного в договоре: это может квартал, месяц и даже день. Если договор банковского вклада не предусматривает капитализацию вознаграждения, то банк будет начислять или выплачивать вознаграждение равными частями в конце каждого периода.
Сумма депозита увеличивается каждый месяц за счет вознаграждения – значит, и реальная доходность депозита растет. Это может быть особенно выгодно, если вклад крупный. Если капитализации нет, то банк будет выплачивать равное вознаграждение в конце каждого месяца. Важно помнить: капитализированное вознаграждение гарантируется фондом в случае банкротства банка.
С 1 января 2020 года на вознаграждение по депозиту, вне зависимости от того, начисленное оно или капитализированное, будет распространяться гарантия КФГД в пределах максимальных гарантированных сумм.
Гарантия КФГД
Открывая депозиты в банках второго уровня, казахстанцы уверены в их сохранности: в стране действует государственная система гарантирования. За время своего существования, с 1999 года, система подтвердила свою надежность.
По несрочным и срочным вкладам в тенге она составляет до 10 миллионов тенге включительно, по сберегательным вкладам – до 15 миллионов тенге включительно, по всем видам депозитов (несрочным, срочным, сберегательным) в иностранной валюте – до пяти миллионов тенге включительно (в эквиваленте по рыночному курсу обмена валют, установленному на дату вступления в законную силу решения суда о принудительной ликвидации банка).
При наличии у вкладчика двух и более депозитов, размещенных в одном банке одновременно как в тенге, так и в иностранной валюте, выплачивается совокупное гарантийное возмещение до 15 миллионов тенге включительно.
Если сумма вклада превышает сумму гарантийного возмещения, то КФГД выплатит возмещение в пределах максимальной суммы. Остаток сверх этой суммы вкладчик вправе получить от ликвидационной комиссии принудительно ликвидируемого банка в порядке очередности, установленной Законом Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан».
Под защитой КФГД находятся:
- Вклады – срочные, условные, до востребования, сберегательные.
- Деньги на текущем счету.
- Деньги на платежной карточке.
Не подпадают под гарантию КФГД:
- Металлические счета физических лиц.
- Деньги и ценности, размещенные в банковских ячейках.
- Депозитные сертификаты.
- Депозиты, размещенные в исламских банках.
Какие банки входят в систему страхования депозитов?
В системе гарантирования депозитов участвует каждый банк, получивший от Национального банка Казахстана лицензию на прием депозитов, открытие и ведение счетов физических лиц, за исключением исламских банков, автоматически становится участником системы обязательного гарантирования депозитов, а значит, депозит, размещенный в таком банке, находится под защитой КФГД. Проверить, входит ли банк в систему гарантирования депозитов, можно на сайте КФГД.
Как застраховать депозит?
Для этого не нужно оформлять страховку депозита самостоятельно, подписывать дополнительный договор и платить за гарантию. Гарантия по депозитам предусмотрена законом. С момента открытия или пополнения депозит попадает под защиту КФГД. Резерв для выплаты гарантийного возмещения формируется за счет взносов банков, которые постепенно накапливаются в Фонде. Если вы открыли вклад, банковский счет или платежную карту как физическое лицо, индивидуальный предприниматель, частный нотариус или адвокат, сохранность денег в пределах суммы возмещения гарантирована.
Ставки КФГД
30 июля 2019 года Казахстанский фонд гарантирования депозитов объявил о переходе на новую методику расчета предельных ставок вознаграждения по сберегательным, срочным и несрочным вкладам. Начиная с сентября, КФГД на своем интернет-ресурсе ежемесячно публикует таблицу максимальных рекомендуемых ставок вознаграждения по всем видам вкладов в тенге. Новые максимальные рекомендуемые ставки вознаграждения на тот или иной месяц публикуются ежемесячно и не распространяются на ранее открытые вклады за исключением пролонгации вклада в период их действия.
Автор Александр Терентьев
Источник inbusiness.kz