Как должникам защищать свои права перед МФО, ЧСИ, коллекторами и как проходит процедура банкротства.
Фото Depositphotos.com
В Казахстане продолжается борьба с недобросовестными микрофинансовыми организациями (МФО). В этом году за различные нарушения в стране уже закрыли пять таких компаний. По данным Агентства по финансовому мониторингу (АФМ), от действий недобросовестных кредиторов пострадали более 300 тысяч казахстанцев. Общий объём переплат по этим займам достиг 700 млрд тенге.
"Под видом легального кредитования гражданам навязывали дополнительные сборы, комиссии и страховые платежи, что позволяло обходить установленные ограничения по ставкам вознаграждения", – сообщили в АФМ.
В агентстве подчеркнули, что ведут системную и целенаправленную работу по пресечению деятельности таких МФО, которые выстраивают схемы, нарушающие закон.
В начале июня четырём микрофинансовым организациям в Алматы приостановили лицензии за нарушение обязательных требований и лимитов. Ещё в апреле сообщалось, что от действий шести МФО в Алматы пострадали более 327 тысяч человек.
Корреспондент редакции поговорила с главным юристом Pravo Group Алишером Атибеевым о том, как выбраться из долговой ямы.
Топ уловок МФО
Алишер, насколько я поняла, МФО в Казахстане закрывают в основном из-за того, что они навязывают заёмщикам дополнительные переплаты и комиссии. Это действительно самая частая причина или есть более серьёзные основания, по которым организации лишают лицензии?
– Да, вы правильно понимаете. Закрытие таких организаций – это, как правило, результат плановых проверок, которые длятся не один день. Их лишают лицензий именно по итогам долгосрочного мониторинга и аудита. Чаще всего МФО закрывают из-за нарушений в начислении законных пеней и процентов. Плюс навязывание дополнительных услуг, например страховок. Это как раз те схемы, с помощью которых они обходят установленные законодательством ограничения.
Часто человеку предлагают сделать пролонгацию долга, якобы для удобства. Например, он взял 100 тысяч тенге, а ему предлагают продлить договор за дополнительные 15–20 тысяч. В результате человек переплачивает в несколько раз. Бывает, что он фактически уже закрыл долг, но из-за этих пролонгаций продолжает платить снова и снова.
Как ещё МФО нарушают права заёмщиков?
Вторая распространённая проблема – разглашение кредитной тайны третьим лицам. Когда заёмщик выходит на просрочку, МФО или даже сами сотрудники (не только коллекторы) начинают звонить его родственникам, друзьям, иногда представляются сотрудниками правоохранительных органов, запугивают, обвиняют в мошенничестве. Цель – быстро получить оплату. Иногда давление оказывается на родителей или пожилых родственников, которые в панике погашают долг за родственника.
Между тем в законе о микрофинансовой деятельности есть запрет на разглашение кредитной тайны. В коллекторском законе это чётко регламентируется пятой статьёй: сколько раз в день можно звонить, когда можно встречаться и какие действия считаются нарушением. За это предусмотрена административная ответственность, вплоть до лишения лицензии.
Самое главное – зафиксировать факт нарушения. Нужно записать разговор, предупредив, что ведётся запись, чтобы использовать её в жалобе. Без доказательств уполномоченные органы не смогут возбудить дело. Сейчас люди стали чаще обращаться к юристам за консультацией, раньше такого не было. Закон о банкротстве физлиц тоже повысил осведомлённость: люди начали узнавать, что есть способы законно списать долги.
Помимо незаконных процентов и утечки кредитной тайны распространённой схемой остаётся незаконная пролонгация. Раньше это называли "продлением договора" или "страховкой кредита". Например, клиенту предлагают: если он не может внести весь платёж, пусть заплатит частично, чтобы продлить договор. Человек вносит по 20–25 тысяч тенге, делает так полгода, а потом ему говорят, что основной долг он всё ещё не закрыл. Эти схемы часто удаётся оспорить в суде и вернуть деньги.
Если человек вносил частичные суммы, а долг всё рос, это можно оспаривать. Также если клиент не получал уведомлений о продлении или не давал согласия на изменение условий. Важно собирать все платёжные документы и фиксировать нарушения, чтобы доказать свою правоту.
В каких случаях можно оспорить действия МФО по пролонгации долга в судебном порядке?
Оспорить действия МФО возможно в следующих случаях. Если пролонгация была проведена без согласия заёмщика, особенно если договор не предусматривал такую возможность. Если изменение условий ухудшает положение клиента (например, увеличен срок, сумма переплаты, ставка). Если пролонгация направлена на обход банкротства – искусственно сбивает срок просрочки, необходимый для подачи на банкротство. Если МФО нарушает нормы добросовестности и разумности, закреплённые в Гражданском кодексе РК (статьи 8 и 9), суд может признать такие действия злоупотреблением правом, а соответствующие изменения договора – недействительными.
Даже без юриста можно защитить свои права. Если навязывают незаконные проценты, звонят с угрозами, можно обратиться в АРРФР или подать жалобу на коллекторов. Главное – не поддаваться на шантаж и угрозы, фиксировать все разговоры. При невозможности погасить долг лучше идти на законную процедуру банкротства, чем брать новый микрозаём, чтобы перекрыть предыдущий. Это только усугубляет ситуацию.
Есть ещё один ход, который используют МФО. Оформление нового займа, которым закрывается старый, – так называемое рефинансирование.
Навязывание дополнительного соглашения якобы в интересах клиента, например уменьшение платежа при одновременном продлении срока.
Юридически такие действия МФО обосновывают тем, что клиент при подписании оферты согласился с возможностью изменения условий, либо ссылаются на договорные формулировки, разрешающие пролонгации. Однако, если эти изменения ухудшают условия для клиента, они нарушают законодательство, и заёмщик вправе это оспаривать.
Что ещё входит в топ уловок МФО?
Так называемое обнуление. Это законная лазейка, которой пользуются МФО. Они меняют условия договора якобы в интересах заёмщика, продлевают сроки или предоставляют отсрочку, но на практике делают это в одностороннем порядке и без уведомления клиента. В результате в кредитной истории появляется запись, что у человека ноль дней просрочки, хотя на самом деле он долг не погасил.
Это позволяет МФО искусственно прерывать срок просрочки, чтобы человек не мог подать на внесудебное банкротство. Когда заявление на банкротство попадает в комитет госдоходов, система автоматически считывает данные: если видит, что в одном месяце была просрочка, а в следующем – уже нет, считается, что долг погашен. Но это не так, это манипуляция со стороны МФО.
С точки зрения закона о микрофинансовой деятельности – да, это разрешено. Формально МФО делают это "в интересах клиента", предоставляя отсрочку. Но если смотреть с позиции Гражданского кодекса, можно опираться на статьи 8 и 9 – принципы добросовестности и разумности. Эти действия можно оспорить в суде и доказать, что МФО злоупотребили правом. Таких дел уже немало, и люди в судах выигрывают.
Обнуление срока долга может происходить в одностороннем порядке. МФО вправе менять условия договора, но обязаны уведомить об этом заёмщика. У человека есть 14 дней, чтобы отказаться. Если уведомление не поступило, это основание для оспаривания в Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) и, если не поможет, в суде. При подаче на банкротство такие изменения тоже можно оспорить.
Обнуление просрочки – это просто способ затянуть сроки, чтобы человек не смог подать на банкротство. Банкротство даёт полный выход из долгов. После банкротства действует запрет на получение новых кредитов и займов в банках и МФО на пять лет. Исключение составляют ломбарды. Человек может взять там деньги под залог, например, бытовой техники или ювелирных изделий. Но доступ к займам в банках и МФО для него будет закрыт. Эта норма действительно работает, она зафиксирована в базах.
Сейчас ситуация лучше, чем, например, в 2020 году, когда проценты были просто бешеными. Сегодня регулятор уже лишает лицензий за нарушения, и прогресс есть. Но МФО слишком много. Бывает, что компании выдают кредиты, потом закрываются и открываются под новым названием. Такие случаи можно отследить по учредителям или юридическим адресам, но официальной статистики пока нет.
Если микрофинансовую организацию закрывают за незаконные переплаты, это автоматически означает, что долги пересматриваются и снижаются? Или человек должен разбираться с этим индивидуально?
Нет, закрытие МФО не освобождает заёмщика от долгов. Заключённый договор продолжает действовать. Просто организация теряет лицензию и не может выдавать новые займы, но действующие долги никуда не исчезают. Сначала нужно подать запрос на перерасчёт: собрать все квитанции, проанализировать договор, посмотреть, сколько реально было оплачено. Первый шаг – обратиться в МФО с запросом, затем – жалоба в Агентство по регулированию и развитию финансового рынка. Если на этом этапе вопрос не решится, тогда уже нужно обращаться в суд. В некоторых случаях удаётся даже признать договор недействительным. Если переплаты были незаконными, деньги можно вернуть.
А микрофинансовый омбудсмен помогает в таких ситуациях?
В моей практике – нет. Возможно, кому-то он действительно помог, но мы с ним не работаем и в своих алгоритмах этот этап вообще не используем. Скорее всего, к омбудсмену обращаются те, кто действует самостоятельно, без юриста. Но, к сожалению, многие даже не знают, что такой инструмент есть, особенно в регионах.
У нас в целом люди мало информированы. Даже сейчас, спустя полтора года после вступления в силу закона о банкротстве физических лиц, некоторые до сих пор не верят, что такой документ существует. Мы с этим работаем с первого дня, с 2023 года, но до сих пор получаем звонки от людей, которые уверены, что банкротства не бывает. Это большая проблема – люди не знают, куда обращаться и какие у них есть права.
Виды банкротства
Расскажите подробнее о процедурах банкротства. Какие бывают виды, с чем люди чаще приходят?
В Казахстане с марта 2023 года действуют три процедуры: внесудебное банкротство, судебное банкротство и восстановление платёжеспособности.
Внесудебное банкротство – это если долг меньше 6 млн тенге. Человек может списать долги без суда при условии, что нет дохода, имущества и ИП. Просрочка должна быть минимум 12 месяцев. С 2024 года в закон внесли изменения: теперь можно списывать долги даже у лишённых лицензии организаций.
Судебное банкротство. Здесь можно списать долги не только перед банками и МФО, но и перед физлицами и юрлицами. Не списываются только алименты, штрафы, компенсации вреда здоровью и долги перед государством. Процедура проходит через суд, длится 6–12 месяцев. Участвуют кредиторы и финансовый управляющий. Его услуги оплачивает должник (МЗП в месяц на протяжении шести месяцев), кроме случаев, если человек относится к социально уязвимым слоям, для них услуги бесплатны.
Восстановление платежеспособности. Здесь долги не списываются полностью, а пересматриваются, снижают пени, штрафы, назначают новый график до пяти лет. У человека должен быть стабильный доход или имущество. После этой процедуры нет ограничений на получение кредитов.
В каких ситуациях люди чаще всего выбирают банкротство?
Обычно когда берут один кредит, потом другой, чтобы перекрыть предыдущий. Часто люди берут займы в МФО, чтобы срочно закрыть банковские долги. Это ловушка: проценты в МФО намного выше, но люди соглашаются, потому что им срочно нужны деньги. Многие оказываются в этой ситуации из-за безработицы и финансовых трудностей, иногда буквально берут кредит на еду. Когда понимают, что долговые обязательства стали непосильными, тогда рассматривают банкротство как выход.
Банкротство для должников выгоднее, чем обнуление долгов, которое могут сделать МФО?
Конечно, банкротство выгоднее. После банкротства в течение трёх лет проводится финансовый мониторинг – проверяют, откуда у человека появились деньги или имущество. Если появилось, надо доказать законность дохода. Подать на банкротство повторно можно только через семь лет.
После процедуры снимаются все ограничения: человек может официально трудоустраиваться, выезжать за границу, открывать бизнес. Многие ошибочно думают, что после банкротства эти права остаются ограниченными, но это не так – они полностью восстанавливаются. Просто не все об этом знают. Но есть ограничение – нельзя брать кредиты пять лет. Государство долги не погашает. Финансовые организации покрывают убытки из собственных резервов, это их риск.
По данным портала Tazalau.qoldau.kz, на сегодня подано 249 тысяч заявлений на внесудебное банкротство, 23 тысячи приняты, завершена 31 тысяча процедур. 183 тысячи заявлений отклонены, 2,5 тысячи отозваны. Основные причины отказов – малое информирование, страх перед последствиями, желание получить ипотеку или автокредит в будущем.
Как часто ЧСИ игнорируют начатую процедуру банкротства и что с этим можно сделать?
Бывает, что даже после подачи заявления о банкротстве частные судебные исполнители (ЧСИ) продолжают удерживать деньги. Это незаконно, но, к сожалению, такое случается. Некоторые ЧСИ игнорируют начало процедуры и продолжают списывать средства, хотя по закону они должны немедленно остановить все взыскания.
Многие люди не знают, что в таких ситуациях можно и нужно защищать свои права. Вот что можно сделать.
Сначала обязательно уведомите ЧСИ в письменной форме, что вы подали заявление о банкротстве. Иногда они продолжают удержания просто потому, что "не знали".
Если удержания не прекращаются – жалуйтесь. Подавайте жалобу в региональную или республиканскую палату частных судебных исполнителей, а также в департамент юстиции. Если ничего не помогает – обращайтесь в суд. Это уже прямое нарушение ваших прав, и суд может обязать ЧСИ вернуть деньги и прекратить взыскание.
Важно помнить: после подачи заявления о банкротстве любые удержания становятся незаконными. Если они продолжаются, это уже злоупотребление со стороны ЧСИ.
О коллекторах
Какие действия коллекторских компаний, включая угрозы уголовной ответственностью, арестом или СИЗО, считаются незаконными и как должник может защититься от подобных угроз?
Когда вы общаетесь с коллекторами, важно помнить, что их деятельность строго регулируется законом о коллекторской деятельности. Они не могут себе позволить что угодно, для них есть чёткие правила.
Коллекторы не имеют права вас пугать уголовными делами, СИЗО или тюрьмой. Они не могут говорить: "Мы на вас заведём дело". Это просто незаконно. Возбуждать уголовные дела могут только правоохранительные органы, а коллекторы – это просто посредники, которые работают с долгами. Коллекторам запрещено давить на вас психологически, угрожать, унижать, шантажировать или, например, намекать, что что-то случится с вашим здоровьем или имуществом. Это тоже выходит за рамки закона.
О вашем долге никто, кроме вас, знать не должен. Коллекторы не имеют права звонить вашим родственникам, коллегам, соседям и рассказывать им про вашу задолженность, если вы сами не дали на это разрешение.
Помните, что коллекторы не могут просто так прийти к вам домой или на работу. Без вашего согласия такие визиты запрещены, если только вы сами в договоре заранее не согласились на такие встречи. И самое важное – коллекторы не имеют права прикидываться полицейскими, прокурорами или судебными приставами, если они ими не являются. Если кто-то пытается таким образом запугать, то это прямое нарушение закона.
Если коллектор использует незаконные методы влияния, необходимо фиксировать все контакты, записывать разговоры, сохранять переписку, особенно если присутствуют угрозы. Это может быть использовано при подаче жалобы в уполномоченные органыЖалобу можно подать в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка, полицию (если есть признаки угроз, вымогательства и так далее).
Почему, несмотря на информирование, люди продолжают брать займы в МФО?
Потому что у многих просто нет выбора. У кого-то нет денег даже на продукты, и они вынуждены брать любые кредиты. Мы об этом говорим и в соцсетях, и в СМИ, но, к сожалению, в кризисной ситуации человек готов согласиться на любые условия. Пока со стороны регулятора радикальных мер нет. Несмотря на усилия регулятора, микрофинансовые организации продолжают активно кредитовать уязвимые группы, потому что в этом сегменте сохраняется высокий спрос. Банки часто отказывают таким клиентам, а МФО закрывают этот "вакуум". Кроме того, отдельные МФО сознательно игнорируют риски, потому что прибыль за счёт процентов и пеней остаётся очень высокой. К сожалению, это системная проблема для Казахстана. Проблема охватывает целые социальные слои и регионы.
Думаю, в 2025 году регулятор будет закручивать гайки активнее. Я на это надеюсь.
Четыре-пять лет назад МФО вели себя более агрессивно. Сейчас регулятор ввёл ограничения: максимальная ставка – 0,3% в день, переплата – не более 179% годовых, штрафы начисляются только в течение 90 дней, просроченный долг не может увеличиваться более чем на 50%.
Тем не менее МФО продолжают искать лазейки: незаконно начисляют пени, навязывают пролонгации, передают долги ЧСИ, чтобы продолжать зарабатывать на просрочках. Для них выгоднее, чтобы человек не погашал долг вовремя: так они получают больше прибыли.
А эта проблема характерна только для Казахстана или с ней сталкиваются и в других странах?
Нет, МФО работают во многих странах. Они ориентированы на людей с испорченной кредитной историей, которым уже отказали банки. Но в развитых странах регулирование микрозаймов жёстче. Коллективные иски могли бы усилить ответственность МФО и привлечь внимание судов к массовым нарушениям. Но пока в Казахстане практика коллективных исков не применяется.
Автор Гульмира Кунапия
Источник informburo.kz