Чем раньше вы погасите кредит, тем дешевле он вам обойдется. Но в вопросе, как выгодно погасить кредит досрочно, есть несколько нюансов, на которые нужно обратить внимание. Как лучше платить, сообщает banki.ru.
Фото: freepik.com
Как погасить кредит быстрее
При оформлении кредита вам выдают график погашения. Его стоит придерживаться, чтобы не допускать просрочек и чтобы не пришлось за них переплачивать. Причем лучше вносить платеж за пару дней до обозначенной даты, чтобы он точно дошел вовремя.
Нелишним будет запомнить несколько простых правил погашения кредита.
Увеличить сумму ежемесячных платежей
Чтобы получить выгоду при погашении кредита, можно из месяца в месяц вносить платежи большего размера, нежели прописаны в договоре. Например, ваш ежемесячный платеж по кредиту составляет 13 тысяч рублей, но вы можете вносить 15 тысяч. Это зачтется как досрочное погашение. Дальше есть два варианта развития событий: либо вы будете направлять деньги на сокращение срока кредита, либо — на уменьшение платежа в дальнейшем. Но если говорить о том, как быстрее закрыть кредит, то первый вариант предпочтительней. Во втором случае срок окажется тот же, просто ежемесячные взносы пересчитают в сторону уменьшения.
Заранее положить деньги на счет
Допустим, вы получаете зарплату 10-го числа каждого месяца, а платеж по кредиту у вас должен пройти не позднее 20-го. В таком случае проще платить в день зарплаты, не дожидаясь окончательной даты, и вы не будете переживать о том, что не успеваете заплатить вовремя. Помните, что указанная в графике дата обозначает тот день, когда деньги уже должны быть на счету.
Учитывать задержку платежа
При внесении денег имейте в виду: в зависимости от инструментов, которыми вы пользуетесь, могут меняться сроки поступления средств на счет. Например, при оплате через банкомат другого банка платеж может задержаться на несколько дней. Поэтому лучше пользоваться сервисами банка, в котором у вас оформлен займ. В этом случае за задержки переживать не придется.
Если не хватает денег, обратиться в банк
Когда вы понимаете, что денег для внесения очередного платежа недостаточно и взять их негде, не скрывайтесь от банка — это не избавит вас от просрочки, а вот проблемы с пенями гарантирует. Так что лучше сразу обратиться в банк, объяснить свою ситуацию и вместе с менеджером выбрать способ, который позволит вам избежать просрочки. Например, вам могут предложить кредитные каникулы или реструктуризацию кредита.
Досрочное погашение
Оно бывает полным и частичным. При полном досрочном погашении вы вносите сумму, которая погасит весь ваш долг. Но это идеальный вариант. Здесь мы подробнее поговорим о втором случае – частичном досрочном погашении. Этот способ подходит для тех, кто не живет от зарплаты до зарплаты и у кого есть свободные деньги. Например, ваш ежемесячный платеж составляет 15 000 рублей, но вы можете вносить все 20 000. Вносите. Это позволит сократить ежемесячный платеж или в перспективе закрыть кредит быстрее. Далее расскажем подробнее.
Частичное досрочное погашение кредита
Один из самых простых способов быстрее расплатиться с кредитом — частичное досрочное погашение. В этом случае вы выносите на кредитный счет сумму больше прописанной, а банк делает перерасчет и меняет график. Например, по итогам года вы получили премию в размере 30 000 рублей. Эти деньги можно положить на счет и написать заявление о частичном погашении долга. Он уменьшится, а так как проценты начисляются на остаток, то вместе с ним и переплата сократится.
Как правильно погасить кредит частично досрочно
Перед тем как частично досрочно погасить кредит, обратитесь в банк и уточните у него важные нюансы о том, как это правильно сделать.
Во-первых, узнайте, насколько заранее нужно подать заявление на частичное досрочное погашение кредита. Потому что у этой процедуры нет общих правил, и каждый банк придерживается только своего собственного регламента. В одних организациях все операции проводят в день обращения, в других нужно подождать несколько дней.
Во-вторых, выясните, когда проводится операция. Чаще всего банки делают это в день ежемесячного платежа, и здесь пригодится первое условие — узнать, за сколько дней нужно подать заявление.
В-третьих, уточните саму процедуру подачи заявления — можно ли сделать это дистанционно (например, на сайте банка или через мобильное приложение) или нужно идти в офис.
В-четвертых, обратите внимание на то, что именно изменится после частично досрочного погашения кредита — сократится срок кредита, но размер платежей останется на прежнем уровне, или вы будете вносить меньшие платежи, но на протяжении изначально оговоренных дат.
Пошаговая процедура
Обычно условия частично досрочного погашения кредита можно найти в договоре. Но если его там не оказалось, все подробности можно уточнить по телефону горячей линии банка или в чате поддержки. Уточнив все детали, придерживайтесь следующего плана:
- Подайте в банк заявление о частичном досрочном погашении кредита.
- Положите заранее оговоренную сумму на кредитный счет к обозначенной дате.
- Заберите обновленный график платежей.
Помните, что частично досрочное погашение кредита — это не разовая акция, и проводить эту операцию можно хоть каждый месяц, если у вас есть на то возможности.
Варианты изменения графика
При частичном досрочном погашении кредита возможны два варианты изменения графика платежей. Зависят они от условия каждого конкретного банка.
В одном случае сокращается срок погашения кредита, но размер платежей остается неизменным. Это удобно, если размер дохода у вас в обозримом будущем в худшую сторону не изменится, а обязательные взносы для вас вполне комфортны.
Во втором случае срок кредита остается прежним, но ежемесячные взносы уменьшаются. То есть каждый месяц вы будете отдавать банку меньше денег, но в итоге сумма переплаты будет выше, чем в первом варианте.
Как выбрать между сокращением срока кредита и уменьшением платежа
Если вы хотите как можно скорее разобраться с долгами, то здесь наиболее выгодным вариантом быстро погасить кредит будет внесение платежей большего размера и уменьшение срока кредитования. Но не для всех это станет единственно верным способом правильно закрывать кредит. Рассмотрим нюансы.
Сокращение срока кредита
В случае с уменьшением срока кредитования размер вашего ежемесячного платежа по кредиту не изменится, но рассчитаетесь по долгам вы заметно быстрее. Произойдет это за счет внесения больших сумм. Поскольку каждый месяц обслуживания вы платите банку проценты, на них получится сэкономить.
Уменьшение ежемесячного платежа
Гасить кредит, уменьшая ежемесячный платеж, будет выгоднее в том случае, если хотите, чтобы у вас оставалось больше денег на расходы. Это поможет снизить долговую нагрузку.
Плюсы быстрого погашения кредита
У быстрого погашения кредитов есть несколько неоспоримых преимуществ.
Меньше переплата
Размер переплаты зависит от суммы долга, процентов по займу и срока кредита. Если вы будете вносить дополнительную сумму в день ежемесячного платежа, то она уйдет в тело кредита — на погашение основного долга. Именно из него высчитываются проценты. Получается, так вы сможете сэкономить на переплате. В другие дни из суммы досрочного платежа сначала спишутся начисленные проценты, а оставшееся пойдет на досрочное погашение тела кредита.
Сокращается срок или платеж
Внося платежи большими суммами, вы можете сократить срок кредита или ежемесячный платеж по нему. Что из этого выбрать, зависит от вашей финансовой ситуации. Например, если у вас большой платеж и длительный срок кредита, направьте сначала свободные средства в досрочные погашения для уменьшения суммы платежа. А когда он станет для вас комфортным, вносите «досрочки» для сокращения срока кредита. Если платеж изначально невысокий, можете сразу вносить дополнительные средства для сокращения срока.
Можно вернуть страховку
В некоторых банках есть кредитные программы, по условиям которых ставка по кредиту может быть ниже, если вы заключите договор о страховании имущества или жизни и здоровья. Имейте в виду, что страховка может действовать непродолжительное время, и через год или два ее придется продлевать, чтобы условия кредитного договора не изменились. Если вы закроете кредит раньше срока, то сэкономите на страховании.
Если же страховка оформлена на весь срок кредита, то у вас есть право расторгнуть договор и вернуть части премии, пропорциональной оставшемуся сроку действия договора. Чтобы получить возврат, в день финального платежа возьмите в банке справку о том, что кредит полностью погашен, а счет закрыт, и в течение семи дней с этого момента обратитесь в страховую компанию. Напишите заявление на возврат, указав в нем номер счета и банковские реквизиты для перечисления остатка.
Важные моменты при частичном погашении кредита
При досрочном погашении кредита важно помнить, что банк не будет вникать в обстоятельства, по которым вы внесли больший платеж, и эти деньги просто будут лежать на вашем счете до следующего взноса. Поэтому нужно уведомить кредитора о том, что вы вносите большую сумму не просто так, а для того, чтобы закрыть кредит быстро. Для этого нужно подать заявление, во многих банках это можно сделать удаленно, прямо в банковском приложении. У изменения графика платежей тоже есть свои нюансы.
Заявление на досрочное погашение
Единого регламента досрочного закрытия кредита, которого придерживались бы все банки, не существует, поэтому вам стоит уточнить все обстоятельства непосредственно у кредитора. В частности, вам нужно выяснить следующее:
- за сколько дней до взноса нужно подать заявление на досрочное погашение кредита;
- когда банк проводит такие операции — в день списания платежа или в какую-то другую дату;
- каким образом подается заявление — нужно приходить в банк или все можно сделать дистанционно;
- как изменится график платежей после досрочного погашения.
Выяснив все эти обстоятельства, вам нужно будет подать заявление, выбрать вариант изменения графика платежей, если такая возможность существует (может быть, банк предложит только уменьшение размера платежа или только уменьшение срока кредитования), положить деньги на счет к указанному сроку и получить новый график платежей.
Изменение графика платежей
Подавать заявление на изменение графика платежей можно хоть каждый месяц, если у вас есть возможность регулярно вносить платежи большего размера и если в договоре не прописаны другие условия. И каждый раз у вас на руках будет новый график. В нем либо уменьшится размер ежемесячного платежа, но сохранится срок кредитования, либо сократится срок, но сохранится сумма взноса.
Уменьшение переплаты через рефинансирование
Еще один способ расплатиться с кредитом — оформить рефинансирование. В этом случае вы берете новый займ, чтобы погасить существующий. При рефинансировании можно получить более выгодные условия — меньшую процентную ставку, продленный срок погашения, сокращенные ежемесячные платежи.
Но бросаться на первое предложение о рефинансировании не стоит. Допустим, в январе вы на год взяли кредит по 20% годовых, а в августе увидели предложение о рефинансировании под 10%. В этом случае сделка для вас будет невыгодной, потому что прошло больше половины срока, и большую часть процентов вы уже выплатили. Но если вы увидели такое объявление в марте, то переоформление имеет смысл.
Кроме того, рефинансирование выгодно только в том случае, если разница по ставкам составляет не менее 2%.
Как провести рефинансирование
Для рефинансирования может быть несколько причин. Во-первых, это снижение кредитной нагрузки. Например, вы заболели, потеряли работу или ваш доход снизился по другой причине, и у вас пропала возможность вносить ежемесячные платежи в полном размере. Во-вторых, в зависимости от ключевой ставки Центробанка или от рыночной ситуации, банк, в котором вы оформляли кредит, изменил предложения. Например, в январе вы оформили кредит под 20% годовых, а в апреле банк снизил кредитные ставки до 17%. В этом случае тоже можно обратиться за рефинансированием.
Если вы хотите оформить рефинансирование в другом банке, то стоит иметь в виду, что по сути вы берете тот же кредит, и вам нужно будет собрать пакет необходимых документов: паспорт, справку о доходах и суммах НДФЛ, трудовую книжку, СНИЛС, ИНН, военный билет (если он есть). Если не хотите все это собирать, в первую очередь узнайте о возможности рефинансирования в том банке, где у вас оформлен кредит. Так вы избежите необходимости не только заниматься документооборотом, но и проходить длительную проверку.
Банки будут выдвигать свои требования. Оценят возраст, уровень доходов, другие долговые обязательства, кредитную историю, имущество, которое может выступать в качестве залога. Если вы подойдете по всем параметрам, банк рефинансирование одобрит, если не пройдете хотя бы одному — может отказать.
Также учитывайте, что банки обычно разрешают рефинансировать один кредит не более двух раз. При этом разница между перекредитованиями при повторном рефинансировании должна быть не меньше года.
В случае, когда вы твердо намерены оформить рефинансирование и подходите по всем параметрам, придерживайтесь такого плана действий:
- Подайте заявку в банк, это можно сделать онлайн.
- Получив предварительное одобрение, предоставьте справку о доходах и документы по кредиту, который хотите закрыть (эта операция доступна и в офисах банков, и онлайн).
- Подождите два-три дня, пока банк выносит окончательное решение.
- Если решение положительное, вам придет приглашение в офис банка.
- Приходите в офис банка и подписывайте договор.
- Деньги уйдут на полное досрочное погашение прежнего кредита, а вы получите новый график платежей.
- Обратитесь в тот банк, где у вас был оформлен прежний кредит, и оформите досрочное погашение — теперь у вас новый кредитор, и платить вы будете ему.
После погашения кредита: что делать дальше
Чтобы правильно закрыть кредит, важно помнить, что последний платеж по нему еще не означает, что теперь вы свободны и независимы. Нужно еще убедиться в том, что платеж дошел, а кредит закрыт, и взять соответствующие справки. Также вы можете рассчитывать на возврат страховки.
Возврат страховки
По закону, в случае с досрочно закрытыми кредитами, оформленными после 1 сентября 2020 года, можно вернуть часть страховой премии за оставшийся период действия договора. Для этого нужно подать заявление об отказе от услуги в страховую компанию, которая выдавала вам эту страховку. Сделать это можно лично в офисе компании или по почте. Рассмотрев заявление, страховая должна в течение десяти дней вернуть вам деньги за оставшиеся дни.
Кроме заявления вам нужно будет приложить пакет документов:
- паспорт страхователя;
- подтверждающий оплату страхового полиса чек;
- оригинал страхового полиса;
- кредитный договор;
- справку об отсутствии задолженности перед банком по кредитному договору.
Закрытие счета и справка об отсутствии долгов
Также тем, кто хочет правильно закрыть кредит, нужно подать в банк заявление на закрытие счета и заказать справку, которая будет свидетельствовать, что никаких обязательств перед кредитором у вас больше нет. В ней должно содержаться следующее:
- исходящий номер и дата оформления справки;
- сумма кредита и дата его погашения;
- подпись уполномоченного банковского сотрудника;
- печать банка.
Когда все это будет у вас на руках, вы можете быть уверены, что все сделали правильно и больше ничего не должны банку.
Как быстро закрыть кредит: главное
Чтобы правильно, быстро и выгодно погасить кредит, оцените свои возможности и соотнесите их с желаниями. Для этого придерживайтесь следующего алгоритма:
- Подсчитайте доходы и расходы и выясните, какую сумму вы можете пустить на досрочную оплату кредита.
- Подготовьте подушку безопасности — на тот случай, если вы все правильно рассчитали, но что-то вдруг пойдет не так: непредвиденных обстоятельств еще никто не отменял.
- Выберите, какой вариант досрочного погашения кредита вам наиболее выгоден — уменьшение ежемесячного платежа или сокращение срока кредитования.
- Рассмотрите вариант с рефинансированием — возможно, он больше поможет вам гасить кредит.
- Когда внесете последний платеж, закройте счет и возьмите в банке справку об отсутствии задолженности.
- Обратитесь в страховую компанию, чтобы вернуть часть страховки, которой вы не воспользовались.
Автор Илья Ненко
Источник banki.ru