Все говорят о Web 3.0 и о том, как следующая эволюция интернета дает пользователям контроль над их данными и активами. Может показаться, что третья итерация всемирной паутины уже в полном разгаре. Но так ли это? Payspacemagazine.com более подробно рассмотрел платежную индустрию, чтобы обнаружить любые следы продолжающейся децентрализации и расширения прав и возможностей пользователей.
Фото: freepik.com
Что такое Веб 3?
Web 3.0 или Web 3 — это общепринятый термин для обозначения следующего (третьего) логического шага в эволюции Интернета.
Самая ранняя версия интернета – Web 1.0 – существовала между 1990-ми и началом 2000-х годов. Она включала в себя в основном статический, доступный только для чтения контент. Хотя пользователи могли просматривать информацию, они мало взаимодействовали с веб-ресурсами. Веб-сайты были простыми, часто текстовыми и служили цифровыми брошюрами или каталогами, а не интерактивными порталами, которые мы видим сегодня.
В середине 2000-х годов появилось второе поколение Интернета. Оно принесло пользователям динамический и интерактивный контент, часто создаваемый самими пользователями, платформы социальных сетей и электронную коммерцию. Web 2.0 сделал возможным сотрудничество и участие пользователей, при этом такие платформы, как Facebook, YouTube и Amazon, доминировали в этой области. Однако через несколько десятилетий он начал подвергаться критике за сильную зависимость от крупных технологических компаний, централизованный контроль и чрезмерный сбор пользовательских данных.
Поэтому начала формироваться идея Web 3.0 — более открытого, безопасного и управляемого пользователями интернета. Концепция тесно связана с развитием технологии блокчейн, которая обеспечивает необходимую децентрализацию, конфиденциальность, прозрачность и одноранговое взаимодействие. Таким образом, когда мы говорим о Web 3, мы часто имеем в виду криптовалюты, NFT, приложения на основе блокчейна (dApps), децентрализованные финансы (DeFi) и смарт-контракты.
Видение Web 3.0 в сфере финансов
Web 3.0 должен преобразовать не только способ взаимодействия пользователей с интернет-контентом, но и способ управления финансами. Ключевые изменения включают:
- Никаких посредников . Открытые протоколы для кредитования, заимствования и торговли должны быть доступны по всему миру без участия банков. Благодаря блокчейну такое одноранговое финансовое взаимодействие может значительно сократить издержки и повысить эффективность платежей.
- Владение активами . Криптосфера уже предлагает кошельки для самостоятельного хранения цифровых активов. Тот же механизм предусмотрен для финансов Web 3.0. Пользователи будут контролировать свои средства через частные кошельки, устраняя зависимость от централизованных учреждений. Если банковское учреждение обанкротится, его клиенты обычно теряют свои средства или должны пройти через множество бюрократических процедур, чтобы восстановить часть из них. Это очевидный недостаток централизованных учреждений, контролирующих активы пользователей.
- Программируемые транзакции. Смарт-контракты — самоисполняемые соглашения, закодированные в блокчейне — автоматизируют финансовые процессы, такие как платежи, инвестиции и кредиты. На основе предопределенных условий смарт-контракты инициируют согласованные транзакции в определенное время. Такие контракты могут управлять вычетами арендной платы или подписки, выдачей кредитов, расчетом процентов и погашением, устраняя необходимость в посредниках. Более того, средства выдаются только при выполнении всех установленных условий, что повышает доверие к автоматическим транзакциям.
- Банковское обслуживание для всех . Web 3.0 также должен повысить финансовую инклюзивность, поскольку не требует доступа к какому-либо конкретному местному финансовому учреждению или поставщику услуг. Все, что вам нужно, это подключение к Интернету. По состоянию на октябрь 2024 года во всем мире насчитывалось 5,52 миллиарда пользователей Интернета, что составляет 67,5% от населения мира. Хотя число людей с официальным банковским счетом или счетом мобильных денег на самом деле больше — 76% от населения мира по состоянию на 2021 год, у многих из них нет особого выбора в доступных финансовых услугах. Web 3.0 может это изменить.
Мы уже там?
Хотя все это кажется замечательным, вопрос в том, насколько близко мы приблизились к видению Web 3 для финансовой отрасли? Находимся ли мы на этапе громких разговоров и небольших действий или Web 3.0 уже проникает в мировые финансовые сети?
Какую позицию занимают ведущие банки в отношении блокчейна?
За последние несколько лет ведущие игроки мирового банковского сектора перешли от осторожного скептицизма в отношении блокчейна и цифровых валют к более широкому их принятию.
Десятки крупных банков по всему миру с общей стоимостью более 43 триллионов долларов приняли блокчейн в той или иной форме. В этот список входят JPMorgan , Barclays, Bank of America, NatWest, Ing, ANZ, Goldman Sachs и многие другие известные имена в сфере финансов. Они также вкладывают значительные средства в инициативы в области блокчейна и криптовалют. Например, у JPMorgan есть собственная сеть обмена информацией Liink, построенная на закрытом, разрешенном блокчейне.
В 2023 году Goldman Sachs, BNP Paribas, Deloitte и более 30 других организаций представили Canton Network — совместимую платформу на основе блокчейна, предназначенную для соединения финансовых учреждений и эффективного управления институциональными активами. Сеть, наделенная смарт-контрактами, направлена на улучшение сотрудничества, конфиденциальности данных и взаимодействия на финансовых рынках.
Даже национальные финансовые организации, такие как Федеральная резервная система и Банк Англии, экспериментируют с технологиями блокчейна для автоматизации некоторых устаревших процессов.
Блокчейн-банкинг по регионам
Ожидается , что мировой рынок блокчейнов будет быстро расти и увеличится с 20 миллиардов долларов в 2024 году до более чем 248 миллиардов долларов к 2029 году.
Северная Америка в настоящее время остается крупнейшим регионом, внедряющим банковское дело на основе блокчейна, с 37,5% мирового рынка. Рост технологии поддерживается общим фокусом на инновациях, венчурном финансировании и благоприятной нормативной среде. Крупнейшие финансовые учреждения в регионе активно изучают блокчейн для платежей, смарт-контрактов и токенизации активов.
Однако страны Азиатско-Тихоокеанского региона также, как ожидается, быстро увеличат свое внедрение блокчейн-банкинга до 2030 года. Такие страны, как Китай и Сингапур, были пионерами в использовании цифровых валют, децентрализованного финансирования (DeFi) и токенизации активов. Кроме того, поддерживаемые правительством инициативы, такие как основанная на блокчейне китайская сервисная сеть (BSN), кросс-облачная, кросс-портальная, кросс-фреймворковая инфраструктурная сеть, используемая для развертывания и эксплуатации всех типов блокчейн-DApps, еще больше ускоряют внедрение.
В регионе MENA рост блокчейн-банкинга особенно заметен для трансграничных денежных переводов и финансовой инклюзивности. Криптовалюты приобретают известность в регионе как щит от инфляции. ОАЭ и Саудовская Аравия являются региональными лидерами, использующими блокчейн для платформ цифровых активов и государственных услуг. Таким образом, в ОАЭ есть общенациональная блокчейн- платформа KYC (Know Your Customer) для обмена проверенными данными e-KYC между финансовыми учреждениями. Обе страны также изучают CBDC.
Банки и криптовалюта
Как мы видим, многие традиционные банковские учреждения используют технологию блокчейн с ее преимуществами прозрачности и подотчетности. Как они относятся к более рискованным криптосервисам и сотрудничеству с игроками криптоиндустрии?
С тех пор как в начале 2024 года на мировых биржах дебютировали Spot Bitcoin ETF , потребители получили больше возможностей инвестировать в криптовалюту через надежные финансовые институты. До этого взаимодействие между традиционными финансовыми игроками и криптоиндустрией было скудным. Не все из них закончились хорошо, если вспомнить эпический крах трех крупных банков США — Silvergate Capital, Silicon Valley Bank и Signature Bank — все они были тесно связаны с криптоиндустрией и все владели значительными активами различных блокчейн-проектов и компаний.
Хотя JP Morgan Chase как учреждение имеет активы в биржевых фондах Bitcoin и предлагает сервис цифровых платежей Kinexys, который использует депозитные счета на основе блокчейна для обеспечения быстрых автоматизированных транзакций напрямую между счетами, его генеральный директор, миллиардер Джейми Даймон, известен своим сильным скептицизмом и критикой криптовалют в целом и Bitcoin в частности.
Goldman Sachs, с другой стороны, сумел добиться значительных успехов в сфере криптовалют. Недавно учреждение перезапустило свой отдел торговли криптовалютами, сосредоточившись на фьючерсах Bitcoin и беспоставочных форвардах для удовлетворения растущего институционального спроса. Оно также участвует в проектах, связанных с цифровыми валютами центральных банков (CBDC), и поддерживает такие инициативы, как токенизированные активы для улучшения финансовой инфраструктуры.
Различные банки мира предоставляют криптоуслуги либо в партнерстве с устоявшимися криптоинститутами, либо самостоятельно. К ним относятся крупнейший федеральный банк Германии — Landesbank Baden-Württemberg (LBBW), Deutsche Bank, KEB Hana Bank в Южной Корее, швейцарский государственный банк PostFinance, одно из крупнейших финансовых учреждений в Юго-Восточной Азии — DBS Bank и многие другие. Однако это все еще маленькие капли в море тысяч ФИ, существующих по всему миру.
Соответствует ли банковская деятельность на основе блокчейна Web 3.0?
Более того, когда мы слышим новости о том, что крупные финансовые учреждения принимают криптовалюту и блокчейн, это звучит обнадеживающе. Но не стоит слишком радоваться. Криптоуслуги, предоставляемые централизованными корпоративными или поддерживаемыми государством органами, не совсем соответствуют видению децентрализованных финансов, которое подразумевает Web 3.0. То же самое касается и CBDC . Это всего лишь цифровые версии централизованных банковских фиатных денег.
Таким образом, в реальности, обмен активами Web 3.0 без посредников может быть возможен только через сторонних поставщиков криптоуслуг на данный момент. Существует множество децентрализованных бирж (DEX) или криптоброкерских платформ, которые позволяют вам торговать напрямую с другими пользователями без посредников в режиме P2P.
В то же время не все пользователи используют кошельки самообслуживания для хранения своих цифровых активов. Криптобиржи предлагают удобные услуги кошельков, не требующие специальных технических знаний, сложных манипуляций или специального оборудования. Между тем, только криптокошельки холодного хранения могут предоставить пользователю полный контроль над его собственными средствами. В других случаях, таких как печально известный крах FTX , миллиарды пользовательских средств могут быть расхищены и использованы не по назначению, точно так же, как и в случае с недобросовестным управлением традиционными финансовыми компаниями.
Что касается настоящих платформ децентрализованного финансирования (DeFi), то ими пользуются чуть более 50 миллионов человек, что неплохо, но очень далеко от мейнстрима. За пределами нишевых сервисов криптовалютной торговли криптовалюты по-прежнему малополезны. Хотя в теории они предлагают много преимуществ и могут охватывать различные варианты использования, их практическое использование в таких сегментах, как электронная коммерция , минимально — менее 0,2% от глобальной стоимости транзакций.
Однако в других финансовых секторах появляется некоторый проблеск надежды. Например, в последнее время набирает обороты криптоипотека. Около 11,6% впервые приобретающих жилье продали криптовалюту для внесения первоначального взноса за свою недвижимость в 2021 году, по сравнению с 8,8% в 2020 году. В 2022 году финтех и прямой кредитор Milo достигли отметки в 10 миллионов долларов в криптообеспеченных ипотечных кредитах. Однако за последние два года не было никаких существенных вех роста криптоипотеки. Некоторые из причин — отсутствие адекватной инфраструктуры и сложные процедуры, которые по-прежнему часто требуют обмена на фиат.
Итог
На данный момент криптовалюты и видение Web 3.0 влияют на платежный сектор больше на теоретическом уровне, чем на практике. Они используются крупными финансовыми институтами в качестве инвестиционных механизмов, но по-прежнему не имеют большой полезности для конечных пользователей, оставаясь пока нишевым финансовым инструментом. В то же время влияние базовой технологии криптовалют — блокчейна — растет во всех сегментах финансовой индустрии. Некоторые из причин, препятствующих более быстрому росту децентрализованных финансов, — это низкое доверие пользователей, плохая осведомленность или понимание концепции и определенные технические сложности криптопроектов, которые функционируют без институциональных посредников.
Автор Нина Бобро
Источник payspacemagazine.com